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使尽解数争前茅——访中国人民大学保险学系主任张洪涛教授

    国内保险谁能争锋

　　  自入世以来，中国的保险市场发生了很大的变化，在张洪涛教授看来，这种变化是市场经济发展的一个必然结果和趋势。从战略的眼光来看，张教授认为如今的中国保险市场是既有机遇又有挑战，竞争会越来越趋于激烈。因为随着改革开放的深入，外国的保险公司相继打入中国市场，他们带来了自己的经营管理理念与经营方式。而入世以前，国内保险市场的经营主体少，经营方式也比较落后。随着保险公司的增多和外资的大量介入，以及外资保险公司在中国业务范围和经营区域的逐渐扩大，中国保险业受到的冲击可想而知。因此，如何在激烈的市场竞争中提高自身的核心竞争力，已成为中资保险公司不得不考虑的问题。

　　  至于造成中资保险公司与外资保险公司之间的巨大差距的原因，张教授认为主要是两者发展的历史和整体实力相距甚大所致。事实上，自改革开放以来，我国的保险业正以年均33.9%的速度发展，应该说是很快的。

　　  可是，由于起步晚和整体实力低下的原因，中资保险业不仅基础薄弱，而且在管理经验、经营技巧、资金、技术、人才等方面都明显处于下风。就历史角度讲，中国才二三十年的历史，而欧美国家已经有了二三百年的历史；从市场主体来看，截止2001年底，我国共有保险公司52家(含11家筹建)，而美国则有6000多家，德国有2100多家，英国有800多家；由于缺乏足够的市场主体，竞争机制不能充分发挥作用，难以形成合理的保险市场构架，这就造成了市场垄断成分过高、效率低、成本高、价格差距大以及创新能力不足等不利因素。从资本规模来看，西方中等规模的保险公司一家就拥有数十亿美元，而中国保险业整体的资本金总额才只有200亿元人民币，两者存在巨大的差距。资本金的不足不仅直接影响了中国保险业的承保能力和偿付能力，也严重削弱了其国际竞争力。同时，中国保险业由于在保险业务上单调、险种单一，以及政策方面对投资业务不同程度的限制，使得民族保险企业的资金利用率和收益率都低于国际平均水平，在与外资保险企业的竞争中往往处于劣势。

　　  战略选择创新争锋

　　  既然中国保险业在成长道路上面临着重重困难，那么如何迅速走出低谷，逐渐与国际接轨就成为中资保险公司亟待解决的瓶颈。对此，张教授认为，首先，继续深化经济体制改革，特别是金融体制的改革，为民族保险业的发展创造一个良好的经济环境；加快国有保险公司股份制改革的步伐，在国家控股的前提下，积极引进外资和社会资本合资；完善股份制保险公司的法人治理结构，实现股权结构多元化；设立投资者对企业的监督制约制度和独立董事制度，使保险公司成为真正产权明晰、自主经营、自负盈亏、自我发展的商业保险企业；逐步取消对中外资保险公司的各项优惠政策，实现真正的公平竞争；增加市场主体数量，建立国内再保险市场，健全保险市场的功能；借鉴国际通行做法，改革资金运用管理体制，逐步扩大资金运用渠道；鼓励国内现有保险公司与银行联姻，从代销保单的银行代理人逐步向银行保险人发展，充分发挥银行、保险的联动优势，更好地实施售后递延服务，确保保险客户的利益，以迎合国际融合经营的趋势。

　　  其次，加速培养一批保险经营技术先进，管理经验丰富、经济效益好的中国民族保险业的大公司、大集团。因为一个国家民族保险业的发展，保险经营水平的提高，乃至在国际保险市场竞争的地位，主要依靠本国的大型保险公司或公司集团。在当今经济全球化趋势下，世界保险科技开发力量呈现出向大型保险公司集聚的趋势。它们资金雄厚，拥有大量的人才，垄断着最新的技术和成果，有着巨大的发展潜力。中国也应选择一批条件好的大型保险公司，提高其技术含量和市场占有率，发挥其在壮大中国民族保险业，抗衡外资保险企业方面的主导作用和带动作用。

　　  再次，建立中国民族保险企业自身的核心竞争优势。一是充实民族保险业的总体资本实力。从西方国家，尤其是新兴市场国家的经验看，通过资本市场募集资本是最有效的途径。为此，保监会和证监会可以联手管理，从偿付能力、市场行为等方面制定标准，试点性地允许一些股份制公司上市，以允许其通过国际资本市场补充资本，提高核心竞争力，建立中国民族保险企业自身的核心竞争优势。二是以市场为导向，坚持诚信原则，紧抓技术开发、经营管理、市场开拓、售后服务四个环节。在产品方面，产险公司应大力发展责任保险和信用保证保险业务，着眼于传统产险类业务与新兴责任险类业务的整体发展；寿险公司应当以发展非传统型寿险产品为主，在满足保户保障需求的基础上进一步满足保户的投资需求，使得保单的保费、保额、现金价值和保险期限都可以随保户的需求而改变，进一步提高中国保险企业设计开发非传统寿险产品的能力；积极扩大涉外保险业务的种类，研究涉外保险客户的需要，不断推出新的涉外保险业务险种，以适应与外资保险公司竞争的需求。同时，实施客户分类服务，满足客户的多元化需求，提高产品销售环节和售后跟踪的服务质量，逐步扩大网上服务、代理机构销售和电话中心等销售渠道，改革销售方式，尽量方便客户投保。

　　  最后，完善中国保险业的监管体制。在完善保险监管的基础性工作的同时，加强对外资保险公司的监管、严格审批制度，规定资本金和保证金最低限额，有计划、分步骤地放开外资保险公司的经营范围、业务种类，并定期进行财务审查，从资本充足率、资产质量、盈利能力、流动性等方面监管其偿付能力和违规行为，加强国际合作，实行联合监管。

　　  上帝自己保护自己

　　  入世以后，中资保险公司面临着生存还是毁灭的选择，而作为与保险公司息息相关的投保人，也不得不应对一个棘手的问题，那就是在中国保险市场发生巨大变化的今天，该如何选择保险公司与险种。毕竟，面对众多的保险公司，五花八门的服务，投保人不是挑花了眼，就是不知所措，因此，如何才能最大限度地保护自己的利益成了众多投保人关注的焦点。

　　  针对这种情况，张教授建议广大投保人，在购买保险之前，要做到量力付出，即一定要根据自己的经济实力来购买保单。由于保费是按月或按年交，具有持续性，如果因为经济问题而交不上，保单就会作废。因此，购买的保单一旦超出自己的支付能力，受损失的只能是投保人自己。投保人应根据自己的状况有选择地购买保险及数量，比如经常出差的人，可以多买一些人身意外保险；买了新房的家庭，则可以购买家庭财产保险。

　　  如何选择投保公司，张教授认为中资与外资并没有实质性的区别，中资保险公司也好，外资保险公司也好，都是在中国保险监督管理委员会的监管之下。作为投保人，应选择服务态度好、险种多，尤其是售后服务完善的保险公司。有一些保险公司，在投保人买保单的时候说得很好，一旦出了问题就逃避责任。所以，投保人一定要看清保险单上的除外责任，要看懂保险单，看不懂问保险营销员或代理人。总之，一定要弄清楚再买。

作者:张贵勇  来源:《中国教育报》2002年11月15日第6版

更新日期:2005/12/25
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