张洪涛：各位领导、各位朋友中国保险发展论坛2007国际学术年会下午的会议继续开始。现在请允许我介绍下午的主持嘉宾袁力先生，袁力先生现任中国保险监督管理委员会主席助理兼发展改革部主任，新闻发言人，袁力先生曾先后担任中国保监会政策研究处处长等职务，现在我们用热烈的掌声请出袁先生。

袁力：各位来宾、各位代表大家下午好！一年一度中国保险发展论坛，今天在中国人民大学隆重举行。我很高兴主持这个单元的专题演讲。借此机会我感谢论坛主办单位为我提供一个开讲研讨和交流的好的平台。

这个单元的主题是扩大保险覆盖范围，服务和谐社会。现在请允许我介绍这个单元的演讲嘉宾。河北保监局孙沛城局长，湖南保监局罗忠敏局长，中国人民财产保险股份有限公司王和副总裁；中国太平洋保险集团股份有限公司徐敬惠副总经理，中国平安财产保险股份有限公司祝光建副总经理，中国出口信用保险公司人力资源部谢志斌总经理，永安财产保险股份有限公司张文元董事长，华泰财产保险股份有限公司助理副总经理张博江。

请各位演讲嘉宾入座，这里面强调一下，因为时间的限制，请各位演讲嘉宾把自己的演讲控制在5分钟之内，为了节省时间，接下来首先从孙局长开始，有请河北保监局孙沛城局长发言。大家欢迎！

孙沛城：谢谢袁助理，各位领导、女士们、先生们、同志们，我看还有一部分同学们大家下午好！在我国经济快速发展和社会全面进步的伟大进程中，保险业已经正在发挥着重要的作用。国务院关于保险业改革发展的若干意见，又进一步的明确了保险业在经济、社会发展当中的重要地位和作用。当前，加强保险理论研究对前几年保险的实践进行审视和总结是十分必要。正确认识和遵循保险业发展规律，推进保险业健康快速发展，是我们保险人义不容辞的职责和重大任务。

下面我想就扩大覆盖范围，服务和谐社会建设方面，有三个看法给大家汇报一下。

一，从扩大覆盖面的角度讲，今年保监会提出三个钟点。一个是关于三农保险的发展问题，一个是关于责任险发展问题，另外一个就是养老险和健康险的发展问题。由于时间关系，我把这三个方面个人的看法向在座的各位领导和同志们做一个简短的介绍。

一个是关于三农保险的发展。我总觉得这个三农保险是一篇大文章，对国家是一篇大文章，对我们保险业也是一个大文章。三农保险的发展不是保险公司进入到农村就会影响整个农村的发展变化。二是我总觉得三农保险的发展，应该是多种形式，多种渠道的全面的发展，才是一个正确的发展。

首先，我觉得就农业保险来讲，它必须是有政策性农业保险，另外一个形式，就是必须由政府扶持的农业保险的发展。再一个就是我们商业保险的进步。如果没有这种多形式的发展，单靠我们商业保险的进步或者单靠某一种政策性保险是不能全面服务我们整个社会主义新农村建设的。

第二，关于责任保险的发展，责任保险是一个大险种。我们国内虽然发展不够，责任险保费收入就2006年统计，基本上没有超过总保费的5%，但是从国外的一些情况看，大概是30%左右这样一个数据。所以说，责任保险的发展它涉及的面很广，涵盖了社会的各个领域，生产的各个环节，还有其他的各个方面。这几个领域应该说对我们保险业的发展是潜力非常大的，我们保险业本身来讲也是非常重要的。

我想责任保险的发展，就目前的情况看，单靠我们保险公司自己去推动，去宣传发展责任保险困难是多方面的。但是我想这个应该就目前情况，比较适合推动责任险发展的形势来讲，应该首先由政府来推动。当然我不否认，也不怀疑在某些方面，责任险某些方面可以尝试强制责任险这样一些试点。

另外，有了政府的推动，有了目前强制责任险方面的试点，再加上我们商业保险的积极推动，我想这是责任险发展的一个重要的途径。也可能是一个好的途径，这是第二个问题。

第三，今年的重点是推动养老保险和健康险的发展。这个养老险的发展，应该说在我们国家也是刚刚开始。随着我们国家社会进入老龄化社会，按照国际惯例，老龄成员占到社会7%左右，应该进入老龄化社会，我们基本上进入这个阶段，所以养老保险和健康保险，所以这个也是一个非常大的险种。

我们国家养老保险发展，首先要把社会养老保险发展好，这是发展我们商业保险的一个基础。我们商业养老保险和社会保障这一块应该是相辅相成的发展。如果丢掉社会基本保障这一部分，或者超越社会保障发展的阶段，我觉得单纯的去要求我们，让我们商业养老保险的发展，这样也不可能是非常完善或者完整或者健康的。

因此，社会养老保险，社会医疗保险和我们商业养老保险和社会各商业补充医疗保险共进的模式，可能是下一步发展的一个好模式。

另外就保险监管来讲，我是想不管是推进社会主义新农村建设，还是发展县域经济，不是保险机构分支机构延伸到哪去，或者一哄而上到农村去，就是促进县域经济的发展，或者推动三农保险的发展，我想在现在情况下，一定要实事求是的，根据不同情况分类进行各家保险公司往县以下机构的延伸，千万不要一哄而上。我们保险业的发展既有经验也有教训，对这三个方面的发展，一定要多积极的总结经验，尽量的少消极的接受教训。我的发言就这些，谢谢大家！

袁力：谢谢孙局长。接下来发言者是湖南保监局局长罗忠敏，请大家欢迎！

罗忠敏：大家下午好！演讲谈不上，因为不敢班门弄斧，我是来自中部欠发达的地区省份湖南。所以从欠发达的地区对有关问题谈一些感受和想法。

我们这个小组今天单元题目是扩大保险覆盖面，服务和谐社会的问题。我想关于保险怎么样对于稳定社会构建和谐这方面大家都谈的很多了。我们要很好的服务于和谐社会的建设，我觉得当前我们保险业本身在自身发展当中也要注意处理好几个有关和谐方面的问题。

我对和谐的理解至少有一点，就是跟有关方面的一些协调和融洽，这个是和谐的一个重要方面。比如我们保险业的发展，一个与政府或者政府相关职能部门的协调融洽的问题；还有我们讲的保险，商业保险与社会保险协调和融洽的问题。就是不要相互排斥，不要相互抵制。还比如说，我们保险业与消费者，就是广大社会公众怎样达到融洽协调的问题，包括还有我们业内的公司机构的相互之间，还有公司与员工之间怎么样能够为了共同的目标以及行业的整体意识怎么样协调融洽的问题等等，这些都可以纳入怎么样服务于构建和谐社会这个题目上来讲。

我讲的这些，我觉得都是说，要想服务好和谐社会的构建，首先我们行业自己有关在发展当中涉及到和谐的问题要很好的把它处理好，这是一个基本的想法。由于只给我5分钟时间，想到的这些事不可能一一都讲出来。我只想就关于保险业如何在国务院23号文件下发之后，就是行业大发展强烈意愿变为国家意志之后，怎么样很好的跟政府和政府相关职能部门达到协调和融洽的这么一个境地，从而实现温家宝总理在去年春节期间接见吴定富主力所讲的，保险业的发展一靠政府支持，二靠政府推动。怎样很好的体现这个东西？我讲一个故事，是发生在湖南真实的事情，大家都知道湖南是中国的洗脚城，桑拿业的特别多，开展社会公众责任保险市场很大，也是有利于社会安定的一个好事情。但是这个湖南省政府也发出了文件，国务院23号文件里也讲到了要大力开办比如说以火灾爆炸为主的社会公众责任保险，这个市场很大，利国利民。我们湖南也确实效果大力开办，中央电视台做了新闻报道。但是开办过程当中确实举步维艰，我们要依靠政府和有关部门支持，消防局离不开，消防局提出的条件就是跟你搞可以，但是手续费低于30%免谈。后来我们对有关问题提出异议和进行探讨的时候，他就说了就是你们保监局不同意，有些保险公司表示，只要把这个业务给我们公司独家承办的话，手续费给到30% 到50%都是可以的。

我讲这个事情的意思，在服务和谐社会当中的时候，我们本身自己一些和谐的问题，要注意把它解决好，从这个意义上讲，我觉得保险业的发展确实离不开政策的支持和政府的推动，而且从一定意义上讲，政府的职能转变到什么程度和政府的社会管理和公共服务的水平提高到什么程度，可能从一定意义上讲，直接决定着我们保险业的发展好与坏或者叫做大与小。在这方面需要我们多多的做工作，既要通过我们实际的工作展现我们的功能和作用，同时也要通过我们实实在在的服务和恰当的符合有关法规，符合有关保险原理的实务操作，跟有关方面做好宣传解释，同时要在政策支持和政府推动的过程当中，防止用金钱去购买需要权力出租的那些部门的行政权利而产生新的问题。因为时间到了，不好多说，谢谢！

袁力：谢谢罗局长！下面有请中国人民财产保险股份有限公司王和副总裁，大家欢迎！

王和：各位下午好！首先感谢组委会，我觉得非常感谢组委会每年举办这么一次论坛，可以说是政产学研四个方面有这个平台来交流，而且确实主办这么一次论坛实属不易，首先向组委会表示衷心感谢！

这次主题叫做“防范风险，科学发展”。我对这个问题的理解，我想首先把我的一个观点跟大家说一下，就保险企业，因为就这个大的题目，命题非常大，今天上午从吴定富主席到各个层面应该来说对这个问题都有一个非常详细的阐述。我想拉到一个比较窄的层面，就是作为一个企业，作为一个保险企业怎么看这个问题，或者怎么思考这个问题。我的一个观点，面对这样一个形势，我的核心观点应该是把握根本，把握机遇，实现战略转型，实现科学发展。

具体怎么说呢？大家都有一个共识，中国保险业面临非常好的发展趋势，在这样非常好的形势下，怎样来实现好的发展。我觉得这个背后其实就是解决一个发展模式和引领模式的问题。就是发展模式的问题，应该来说，我们现在很好的形势也在发生，但是发生的过程中也存在这样那样的问题。我们要想防范风险，要想科学发展，我觉得要解决基本面的问题，也要解决理念观念层面的问题，这个层面不解决，要想实现风险防范科学发展做不到。

怎么来解决这个问题呢？我觉得行业对这个问题要有重视。我们要摒弃传统的这么一种发展和经营模式。要去探索适合于新时期的一个发展和引领模式。所以我的观点就是在这么一个时期内，把握两个根本，实现两个转变。所谓两个根本，一是客户，二是价值。所谓两个转变，就是引领模式的转变和发展模式的转变。

在这个里面，我想跟大家分享一个研究报告。IDN做的展望2020保险业的发展。他说未来到2020年前，全球保险业将面临四大趋势，第一就是非传统经营者将赢得主动购买，并具有一定支持的客户群，非传统经营者将在这个市场上扮演越来越重要的角色。第二技术将使传统的这种模式虚拟化，降低门槛。第三主流保险产品将通过不断创新更好符合这个市场需要，第四全球化标准监管的行业，为这种经济的全球化奠定了基础。

我想，在这个问题上，我们真的是要从全球研究的视角来看，发展模式，引领模式，或者整个模式转变，将取代整个产品服务的创新。在这个层面，从发展模式来讲，我觉得保监会吴定富主席提出三大职能，为中国保险业的发展奠定了非常坚实的理论基础，也就是非常好的发展好保险行业的社会风险的职能，在政府职能转变过程当中，会腾出一大块空间来，这块空间其实保险业大有可为，大可不必在传统行业杀的血淋淋的。

第二就是引领模式，引领模式核心问题就是从价值转移到价值创造。传统引领模式是希望价值转移的思维模式。首先必须把价值转移转向价值创造。这个里面比如包括产业链思考，包括新技术新渠道运用这些方面，给了我们很多的启示。我觉得要实现两个转变的一个关键，是要把握住两个根本。一是客户，二是价值。我的观点十个字，客户是基础，价值是灵魂。就是应该把为客户创造价值作为企业经营的一个宗旨，以价值创造或者价值经营为手段，实现从客户关系管理到客户价值管理的转变。从价值转移到价值创造的转变，只有这样我觉得中国的保险业的发展，才能在新的时期实现一种可以说是很好的防范风险，很好的科学发展。真正实现把中国的保险业做好做大做强。谢谢！

袁力：谢谢王和副总裁。下面有请中国太平洋保险集团股份有限公司徐敬惠副总经理。大家欢迎！

徐敬惠：尊敬的袁力主席助理，我们在座的各位保险业的前辈，保险的各位领导、专家、学者，以及在座各位朋友们大家下午好！我今天在这里谈一点体会，就是如何来扩大保险覆盖面，提高保险的综合的经营和服务能力来服务于构建和谐社会。

大家都知道，整个金融行业以前我们讲的比较传统的是讲到银行、证券保险。现在又增加了有基金、信托等等，可能今后还会派生其他的一些业态。这个中间保险是最具有它的优势和特点，我认为当前保险正面临又好又快发展的重要战略机遇期。保险它所具有的这种行业的特点和优势，为我们扩大它的覆盖面来提高我们这个服务水平更加有助于我们整个和谐社会的建设。

首先，我们当前金融保险的需求呈现一种多元化的趋势。在多元化的趋势中间，唯有保险的这种消费需求只能由保险公司来承担。其他的一些金融的一些消费或者是一种服务可以通过保险公司在一定的政策法规的环境下进行综合经营它可以得到转换。我们无论是从个人的金融保险的需求出发，或者是从政府的社会管理的责任出发，或者是我们团体的这种对金融保险的需求出发，都能够看到这种需求中间既有风险的保障，又有金融的一些其他的理财、保证、结算等功能需求。在这个方面，我们可以从保险公司，尤其是国外的保险公司发展历史来看，兼有银行，兼有其他的业态可以更加丰富保险服务。

因为，保险的服务中间是最具有人性化的要求。也有个性化的特点，保险公司在搭建综合经营平台，前几年是做了很多的探索，是从国四条发布之后，就是已经有了一个很好的政策环境。

第二点，发挥保险主业的优势，我们怎么来提供综合的金融保险这种服务需求。

首先，我们可以整合客户优势。因为客户对金融的这种消费的需求它往往是兼有多方面的。它不希望买一张保单甚至买一张车险的保单，买一张意外险的保单要在几个单位实现，最好是得到一站式服务。保险公司可以整合这方面的客户优势。

其次，可以整合渠道的优势。因为销售渠道是保险公司最具有竞争力的，在整个经营业态中间。当然还有其他的一些服务方面的内涵，包括我们的解难救助等等，这些东西是在其他的金融业态中间是没有的。

再次，如果是我们要提供综合金融的这种服务，我们必须加强内部资源整合，类似于推出我们叫保险信用卡，保险的信用卡就是一种提供保险的金融的综合服务的一个非常好的载体。我希望我们在座的各位或者我们的同业能够在这一方面能够有大胆的探索和实践，当然也衷心希望我们的监管部门能够给予大力的支持。谢谢！

袁力：谢谢徐总，下面有请中国平安财产保险股份有限公司祝光建副总经理，大家欢迎！

祝光建：尊敬的袁力主席助理，各位领导、各位同仁，还有各位同学大家下午好！今天很高兴能够在这样一个场合，在我们的政界、学界、业界和研究界能够共聚一堂，来探讨我们保险业发展的路子和思路。我主要对保险覆盖范围讲这么几点。

一，今年保监会主推的三农保险、责任保险、健康及其养老保险这几个最主要的保险业务的进一步的拓展。前面的嘉宾已经讲了，我讲几个比较具体的方面。

现在我们的保险覆盖面怎么样进一步的扩大，我想有这么几点：

第一是现在还没有买保险的人；

第二是现在已经买了部分保险的人；

第三是买产品相当多，进一步为他们提供方便这么几个方面。

第一个现在还没有买保险的人，怎么样接触他们，这样不仅仅涉及到产品问题、渠道问题，还有机构设置方面的问题。随着整个国家的经济发展，将有相当多的一批新出现的保险够者，我们怎么样去启发他们的保险意识，使他们在有能力的基础上，买到他们需要的保险产品。这是一个有相当长的过程要走，我们有8亿农民，8亿农民保险需求现在才是刚刚起步，他们真正为了实现人生价值，为了有和谐的生活，他们的保险需求会随着农业的发展，农民在整个城市化的浪潮当中，他们的需求会迅速体现出来，我们怎么样接触他们？

第二，现在已经买了部分产品的，平安现在推行的一个客户多个产品。举一个在城市里面的例子，现在在广东，家庭的汽车拥有率已经占了10%，但是我们的家财险市场占有率只有5%，因此我们现在家财险主要还是房贷险，买房子的时候大家买了保险，过了几年，中国经济发展很好，大家收入上升很快，很快几年远远不用，十年，二十年，三十年，房贷还完了过后，好多客户的需求，马上反映房贷险是谁让我买的？是银行强迫我买的，或者保险公司强迫我买的，钱一还完马上就退保，实际上现在房地产很火热，股市也很火热，但是对绝大多数居民来说，房地产将是他们主要的资产聚集的方式，而不是股市。对于他们家庭主要的财产聚集，没有基本的保障，火险不保，爆炸不保，一旦他们的房屋遭到了毁灭性的打击，对这个家庭的打击是相当大的，实际上保险的成本是相当低，还有其他相应的。

第三，买的产品好像相当多，实际上我们有些产品现在我们国家还缺相当多的产品。举几个具体的例子。第一建工责任保险，我们现在不是说炒房，购买房子很正常的需要，买了房子以后，建工质量有问题，怎么处理？在好多国家这个是属于保险责任，有专门的保险产品进行覆盖，保监会也在大力推进，建设部也在大力推进。怎么样建立一种有效机制，通过保险机制，还可以不仅是让我们买到房子的人有一种基本的保障，还有另外一个作用，常常一般的文章会提到，通过这种保险的机制，可以用市场化的手段淘汰绝大多数劣质开发商。那一种没有信用，没有建筑能力，而是通过其他的手段来建房子，他没有建工质量保险，就不能开工，他的劣质产品不能面市，消费者协会可以少一点事。

另外，我们最近通过物权法。假设你买房子的时候你跟客户签合同的时候，他已经把房子转让给了人家，你把钱给了他，这个怎么办？这个产品就是物权保障，保险公司在有利的情况下，在很多国家是有这种产品的。我们在各个层面没有买保险的，买了一定产品的甚至于现在好像买了相当多产品的，可以进一步加大保险的覆盖面。

二，体现中国保险业的覆盖面不足的另外一个方面。我们现在保险业的保费占国民经济总产值只有2.8%，在一般发达国家占国民经济总产值的8%。我们现在是保险业发展很快，保险业平均发展水平最近几年是20%左右，在现在的好多发达国家，他们的保险业一年能涨多少呢？2%、3%，所以我们一年的发展速度是相当于其他国家多长时间？一年当十年用，要不了多长时间，中国的保险业不会是什么11名12名现在这种程度，很快的能不能够取得市场老大的地位。

作为主角，为这种论点提供一种帮助是什么呢？两年前GM汽车公司董事长到中国开会，在中国汽车论坛上就预测根据他的保守预测到2020年，也就是还有十二三年，中国将成为全球最大的汽车市场。如果我们从全球最大的汽车市场，在短短几年，我们就可以成为全球最大的汽车保有量的市场，如果说是全球保有量的市场，中国经济又发展，就用不了多长时间，中国就会成为全球最大的保险市场。在我们有生之年，这个目标是一定能够达到的，我相信是能够尽快的达到。谢谢大家！

袁力：谢谢祝总。下面有请中国出口信用保险公司人力资源部谢志斌总经理，大家欢迎！

谢志斌：各位领导、各位老师、各位同仁和同学们大家好！信用保险公司，信用保险业务比较特殊，我今天并没有带来什么观点，确实拿不出来，我只是提供一些信息，信用保险公司在这个特殊很小的领域做了哪些工作，提供一些信息。

我这个稿子有一点做广告的嫌疑，这么一个平台是如何拓宽服务领域的，我们不说这个不行。大家都知道，信用保险是一个特殊的险种，上午吴定富主席说，保险行业本身就很特殊，是一个服务行业，保险产品看不见摸不着，信用保险更特殊，因为我们的保险标的是一种信用风险，不像财产险、人生险标的看的比较清楚，信用保险是看不见摸不着，恰恰这样，信用保险想象空间和服务扩展领域也很大。

历史上看，我们中国出口信用保险公司是88年才开始办，当时只有一个险种。到了2001年中国出口信用保险成立的时候，实际上我们也只有一张综合保单。但是五年下来，我们现在的业务范围做到了有短期出口信用保险，国内贸易信用，投资险，中长期出口信用保险，以及担保等等都有，包括资信评估都有，也就是我们的服务范围，可以这么说，国内ECA有的，我们中国出口信用保险也有，还有一些正在创新。

我们的业务是由2002年我们的承保金额只有27亿美元，不到30亿美元，去年达到了300亿美元，大概是这样一个发展速度。这个里面主要还是从以创新的角度，以扩大服务覆盖范围这个角度做的工作。这个是我们信用保险公司发展的一个经验值谈。具体体现在几个方面。一个就是按照国家对外贸易发展要求，积极扩大信用保险的承保范围，力促出口范围的扩大。对一般信用保险的资金，2001年1.5%上升到7%，全世界平均水平大概12%到15%的情况。

第二配合国家外经贸战略实施，突出对重点项目重点企业支持。比如对蒙古、巴基斯坦周边国家的保险的支持，针对我们国家出口企业信用保险支持，是配合国家外经贸战略去做的。

另外我们在所谓重点项目方面，就是先后与中石油、中石化、中信集团、以及华为等等重点大的企业进行战略性合作，为他们提供包括贸易投资融资的全面保险服务和跟进式支持。五年多来，为百多项大中型中长期项目提供保险支持，项目总金额约100亿美元。

第三大力鼓励我国企业出国投资。资源问题是出口企业都关心的问题，信用保险紧紧抓住这个事实，支持海外投资，境外能源开发，矿产资源的开发，我们公司已经承保和正在追踪的海外油气开发项目达到11个，你日尼亚，包括苏丹，我们成了外国在苏丹开发石油资源最大的国家，而且含有历史意义，涉及金额66亿美元，已经承保和正在追踪的矿产资源开发24个，涉及金额21亿美元。

第四通过倾斜性的承保政策，对汽车制造、轨道交通、通信、软件、生物制药等八个行业附加值高，科技含量高的企业，还有一些其他的配合支持三农，每年中央一号文件，比如当时禽流感出来以后，日本封关，我们出台一些灵活的政策。对振兴东北老工业基地的实施，以及其他的关系意义比较大的，我们都密切跟进。

我说的这个东西，可能一个体会，就是信用保险业好，还是其他保险也好，从拓宽服务领域，都是根据要紧紧围绕一个市场需求或者战略需求，或者不仅仅是客户跟市场，甚至国家和政府，不是坐在房间里我们自己设计。

第三大方面有一些探索和想法。就是对信用保险这个小又晚的特殊领域我们决定扩大服务领域，提高服务水平。

一个方面积极借鉴国外同行业的经验，比如针对差异化的市场需求，投放差异化的保单产品。比如和谐产品基础上，对标准化的保险要素进行差异化设计，允许被保险人在同一张保单基础上，自行定制各种保险产品。更好的满足需求。市场排名第一、第二的法国的保险机构，把国内贸易和国外贸易捆绑在一起，形成一个全球整体方案。

第二认真研究尚未满足的信用保险需求。信用保险需求还是起步阶段，还有许多需求没有得到满足。还有很多想象空间。比如国内投资空间在很大项目融资，还有中国公司在海外上市，我们的信用风险和证券化业务，还有金融衍生产品风险规避问题，比如说一些其他的在软件、影视、旅游、会展、演出比赛等各个方面的服务贸易过程中，信用保险可以说是服务的空间无处不在。这是我们要进一步探索扩大的一个方向。

第三，大力推进信用保险增值产品的开发。也就是不仅仅提供信用保险，而且与信用保险相关的一些，比如说商业性的担保或者是融资类的，非融资类的担保，包括资讯调查与评级，包括这些咨询类似这样的服务，也就是说，我们要做的是一条龙，如果你愿意保险，需要保险可以来投保，如果不愿意保险，或者保险成本比较高，可以来咨询。就是这么一个服务方向，这是我们大概的一个线索。

另外一个主题就是构建和谐社会，信用保险从来就是以政策性使命作为我们考虑问题出发点，对于建设完全的门类齐全国内保险市场也是一点贡献。谢谢大家！

袁力：下面有请永安财产保险股份有限公司董事长张文元先生，大家欢迎！

张文元：尊敬的袁力主席助理，尊敬的各位领导、女士们、先生们大家下午好！我们这个小组谈的主要是扩大保险覆盖范围，服务和谐社会。我简要说一下我的三个观点。

一、要做好莫大覆盖范围，服务和谐社会。我觉得有三点问题：

第一个问题，是保险公司本身的问题。

首先，我觉得我们保险公司第一要解决好我们的诚信建设。吴定富主席今天上午从风险管理的角度讲了诚信问题。我觉得我们还要做为我们得到老百姓认可，是我们保险公司为老百姓信得过的一个服务的单位，从这个问题解决好诚信问题。在诚信问题上，我们过去还存在不少问题。

其次，要解决好服务意识的问题。我们一张保单靠的就是我们的服务来取得社会对我们的认可。但是我们现在在服务这方面是做得很不到位的。往往保单卖出去，人家没有造成损失的时候，我们再也不找人家，我们应该主动的为我们的客户提供更多的服务。

第三，产品的创新是我们扩大覆盖范围需要根本解决的问题。因为我们国家地域广阔，贫富差距也挺大，有的农村还有很多吃不饱、穿不暖，怎样针对不同人群，我们参照我们不同的产品来服务。这个我觉得是第一个层面的问题，就是保险本身要做好的事。

第二个问题，就是保险教育问题或者说是提高对保险认知度的问题。

我们这个国家长期以来封建社会基本上是以农耕文化，跟西方文化有很大的区别。我们是小个人大家庭，风险靠家庭来抵御，而西方国家，或者海洋文化，比较多的靠商业的方式。所以保险能够在西方国家首先产生并且发展起来，我觉得跟文化有很大的差异。在这方面，咱们23号文把保险教育列入中小学课本，我觉得非常重要，起着非常重要的作用。主动宣传好我们的保险，服务好，这对提高大众保险意识是非常有好处的。

第三个问题，实际上刚刚湖南的罗局长讲到的问题，要推动保险扩大覆盖面，政策支持和政府的推动非常重要。因为我们国家总的政府是一个强势的政府，而且我们现在很多地方官本位的思想还比较严重。罗局长举的那个例子，实际上不要说其他，扶贫办都不愿意把资金放到农业保险上，他要用这一批钱。

另外，我们目前处于这个阶段，总的是投资拉动。政府对银行特别重视，因为按2005年统计数字，银行资产占金融资产总的95%左右，投资拉动靠什么？靠银行。所以对我们保险业不会重视。所以很多的协调问题需要我们保险公司去做。我觉得要扩大我们保险的服务范围，建设和谐社会服务做好这三个方面的工作非常重要。谢谢！

袁力：谢谢张董事长，下面请这个单元最后一位演讲嘉宾华泰财产保险股份有限公司助理副总经理张博江，请大家欢迎！

张博江：尊敬的袁力主席助理，尊敬的各位领导、同志们大家好！我是昨天下午公司决定由我来开这个会，因为总经理明浩有一些特殊情况。

参加这个会议很受启发和教育，刚刚听到各位嘉宾的讲演非常深刻。我谈几点自己的一些体会。

扩大覆盖范围也就是扩大保险覆盖范围，服务和谐社会这是一个很大的题目。它涉及到要增加保险主体，开拓市场，产品创新等多种方面。我今天就扩大保险覆盖范围过程中，应该注意的五个问题简单谈一下，当然不只这五个问题，就是我自己听的过程中我自己的感觉，希望我表达清楚，大家能记住两三点就很好了，如果一点没有记住，说明我没有表达清楚。点到为止，我争取5分钟之内完成。

第一，真正提高保险意识，确立保险在市场经济中的地位。去年国务院2号文提高了全国各界对保险业的重要性的认识。给保险人极大的鼓舞。但是我们感觉在业内叫的还是比较响，那也是应该的，业外没有业内叫的响。在我们的经营环境当中，还是由于或多或少受计划经济的影响，还在阻碍我们保险业的发展。举一个小例子，比如我们在业务发展过程中，有的部委就想拿政府拨出的款项中，拿出一部分来，给他们拨款的项目投保。但是报到财政主管部门之后，这笔钱有钱也不行，因为财政开支方面没有这个科目，这个实际上是一个很大的阻力。比如造船厂，必须有建安风险，现在船厂都是用自己的利润来投保，在政策方面就阻碍了保险业的发展。

《保险经理人》的杂志，第一页就是保险税收非改不可。在财政部门保险税收一点没有客气。我看到了我们建筑业、交通运输业、体育文化业，甚至垄断性极强的邮电通信业他们的营业税都是3%，而保险是5%，确实是我们业务发展中是一个很大的负担。

第二，扩大我们保险覆盖范围过程当中，应该扩大保险资金运用覆盖范围，提高保险资金的运用的使用效率。现在保险业资金总资产已经超过2万亿，主席讲了，资本市场上已经有3700多亿。近年来，我们的保险资金运用在中国保监会的大力推动下，已经取得了长足发展，确实进步很大，我们深深感觉到保监会解放思想，极力推动保险资金运用的发展，去年我们保险业资金运用方面900多亿的盈利也是相当可观的，一个很大的成绩。但是保险资金运用起点比较低，需要迅速的提升。

最后一点资金运用方面，我们觉得必须要通过专业的资产管理公司来实施。说起来应用，不能什么人都要去应用，要专业化经营，以实现保险资金运用的安全性、收益性和流动性。

第三，支持保险业创新发展，扩大覆盖面。让保险替政府和社会排忧解难，扩大保险的覆盖面，应该是有效的，应该是技术不断创新，不断填补保险空白增长，解政府和社会的燃眉之急，比如煤矿的保险，煤矿的问题，环保的问题，科技保险的问题，现在保监会积极提到议事日程上来。

第四，保险覆盖扩大的同时，要强调又好又快，要培养自己的核心能力，不断培养自己的品质，形成良性发展，如果不注意这一点，就会影响到自身甚至整个行业的信誉和前景。

最后一点，我们在对外开放，增加保险主体过程当中，要注重保险金融安全，以支持未来的国家安全战略。完了，谢谢大家！

袁力：谢谢张总。刚刚各位嘉宾围绕保险业扩大覆盖范围，服务和谐社会的主题发表了很好的演讲，大家也能够看得出来，由于时间的安排比较紧凑，大家的演讲没有展开。相信如果展开的话，会更加精彩。当前保险业一项非常迫切任务就是要扩大覆盖面，更好服务民生和社会主义和谐社会建设。扩大保险覆盖面必须坚持三贴近的原则，即贴近人民群众最关心最直接最现实的利益，贴近人民群众的保险需求，贴近保险公司自身的实际。扩大保险的覆盖面主要体现在保险业覆盖的人口、地区、行业、以及管理的风险和服务的品质等五个方面：

一是覆盖的人口要不断增多，保险必须要面对广大群众，使更多的人有保险，要使保险业发展成为全体人民共同建设，共同享有保险业。

二是覆盖的地域要更广阔。如欠发达地区的保险业要结合地方发展需求，加强发展步伐，同时要注重发展少数民族地区和边疆地区的保险业。

三是覆盖面要更加广泛。要紧密结合各行各业的需求，把保险的机制融合大各个行业，各个部门，更好的为各类经济组织和各种经济提供服务。

四是管理的风险要更全面，在发展保险的过程当中，要敢于面对风险，善于用创新的方式来应对和管理风险，切实有效的防范和化解风险。

五是服务的品质要不断提升，要不断开拓信市场，挖掘新客户，满足新需求。在创新中不断提升保险服务水平。只有切实扩大保险覆盖面，保险业才能够为服务经济社会，服务社会主义和谐社会做出应有的贡献。

下面是对话与交流的时间，欢迎大家提问。

提问：我想问湖南保监局罗局长一个问题，有幸在4月13号的时候，出席中国保险教育论坛见到了罗局长，我想问的是您在演讲中提到为了促进中国保险业又快又好的发展，最关键是需要政府的推动和政策的支持。我想问特别是政府推动过程中，应当如何协调相关部门之间的关系。

罗忠敏：我觉得作为地方监管局，我的体会是在以前也好，还是未来发展中也好，我们要为保险业的发展尽力的创造最好的发展的外部环境，在保险业的功能与作用的同时，我们要加大向社会各个方面，包括政府和有关方面的宣传力度，更加深刻更大广泛度引起社会公众和社会各界对于保险的认知，这是我们要坚持不懈所做的工作，这也是作为保险监管工作，引领发展方面我们所需要做的一个重要的任务，因为我们也是政府部门的派出机构，在协调政府有关部门方面，作为主管部门来说，可能比公司更加有力来讲一些东西，来讲明白一些道理。在该我们讲话的时候，我们应该当仁不让，应该说清楚，但是同时我也要说一句，可能你没有问到这个问题，我就想到了，特别是国十条颁布以后，我们行业发展问题上，面临着前所未有的大的机遇，但是作为地方监管部门，我们同时也感到我们的工作跟行业其他机构的同志感受一样，业面临着前所未有的压力，就是我们现在行业的工作水平、服务水平和我们的自身素质离国家、社会公众对我们的期望和要求差距太大。

也就是说我们行业不适应的这个问题，现在非常突出。所以另外一种感觉就是作为地方监管部门，也包括我们自身在内，常常感到恨铁不成钢，所以需要我们快速的成长。为了加快这个成长，同时提高我们行业的素质，我们在引领发展的同时，要坚决的履行好我们另外一个职责，就是在防范风险当中实施严格的市场监管。谢谢！

提问：我想问一下人保的王和总裁，刚刚提到三农保险的问题，现在商业保险对农业方面可能不是太重视，你们公司商业保险对农业保险具体做到什么程度？今后有什么计划？

王和：谢谢！你问了一个非常大的问题也是一个非常热门的问题。我想分三个层面回答你的问题。

第一，中国人保在中国保险市场上，包括农业保险具有非常悠久的历史，我们50年开始做农业保险，到现在50多年历史，到93年已经做得很好了，到那一年8个亿9个亿的保费，人保在中国市场做农业保险有了非常悠久的历史。同时人保有一个非常好的网络来支撑着为新农村建设提供更好的一个保障。

第二，人保公司作为一个国有控股公司，一直高度关注于服务于三农，不久前人保集团还推发展三农的一个辅导意见，提出三下乡，产品、机构、人员的下乡，服务于新农村的建设。

第三，作为人保财险最近几年一直加大对农村的投入，今年具体提出百分之百的提供三农保险，三农保险保费要增长百分之百，同时我们总部设立专门的农业保险部，来推动整个三农保险，另外今年还拿出一笔资金来专门用于农网建设，就是农村网点的建设。谢谢！

提问：我想问中国平安保险股份有限公司的祝光建总经理一个问题，监管有国家执行的监管，还有行业的监管，还有保险公司自己的监管，请问一下作为平安保险公司副总经理，您觉得哪些监管方式对于实际的保险操作是最有效的，还有能不能透露一下您的公司以哪些监管措施或者哪些监管指标是最有效的，最能反映公司运营状况，或者保险市场一些安全状况的问题。

祝光建：从监管当局，就是中国保监会，保险行业协会和公司治理，在这三大块当中，现在最权威的当然是政府主导，这个是很明确的。并且最近几年，保监会加大对保险行业保险公司监管的力度也可以说前所未有，举一个例子，防范风险，加快发展一个具体的管理指标，偿付能力监管，市场行为监管，行业监管，最主要的就是偿付能力监管，中国是2003年1月1号出现的。最近中国颁布新的企业会计准则，按照国际通用的办法来衡量一个保险公司和一个金融机构的市场表现，这个从根本上为改变大家对相当一部分保险公司的认识。

通过这项制度的实施，国家保险公司的发展水平、管理水平就会得到更清楚的体现，哪些公司是不错的，需要发展，哪些公司是有问题的，在行业方面，最近保险行业协会也做了相当大的工作，对客户负责，维护消费者的利益，对保险公司负责，组织保险公司研究行业共同关心的问题，达成共识，更好的服务于社会，一个具体的例子，车险平台的建设，与交通安全挂钩有助于我们国家的交通安全。在公司管理方面，一个是强制，一个是制度，但是最好的保险公司，依靠得最多的是什么呢？依靠的是公司治理。保险监管更多的管的是什么呢？是它的公司给整个保险行业创造个好的平台，真正推动公司的发展的是公司治理，并且保持公司管理层受到股东有效监督，能够对社会透明，能够对客户负责，能够给员工提供满意的职业生涯，这个在我看来是自身公司治理最重要的。谢谢！

提问：非常感谢袁力主席助理，我想问一下人保的王和总裁，很荣幸多次听到王和总裁的演讲，今天王总提到我们下一步保险业的发展模式和引领模式的转变，特别提到从客户关系管理到客户价值关系，我觉得这些对引领这个行业走内涵式发展道路很有作用，我想问的问题，目前我们整个行业还是基于这种业务为主的这种管理，客户关系管理还在起步阶段。王总这方面有一些什么设想？人保在这方面有没有采取一些什么样措施，我们也学习一下。

王和：老朋友了，你问的这个题目非常大，这也是我思考的问题，就是行业怎么发展。在业界的人都有一种困惑，一方面觉得社会环境好，保监会给我们创造了非常好的条件。但是如何把可能变为现实？承担起构建和谐社会的这种责任，我觉得对于整个保险行业是一个非常大的问题。我的结论就是最近讲的问题，把握根本，把握未来。

我们在企业经营过程当中，在这么大的市场环境下，我们怎么把握住企业经营最根本的东西？我理解客户是基础，价值是灵魂，怎么能够真正做到以客户为中心，而不是把客户为中心说在嘴上，挂在墙长。这个题目非常大，比如我们从客户关系管理，我们怎么去关注客户的终生价值，我们很多时候是对客户一次性掠夺，哪怕买一瓶可乐的客户，他的终生价值是1.1万美金，虽然一瓶可乐可能只有1个美金，但是他的终生价值是1.1万美金，如果都用这种视角思考它的经营管理，我想这个问题就不难解决。我觉得还是一个观念问题。

另外从价值经营这个角度来讲，我们传统经营是价值转变的经营，就是我收保费付赔款，一旦入不敷出什么办法？涨价。我们很少的去回顾一下，在我们经营过程中，我们是不是实现了价值的创造。其实有一个很好的启示，就是汽车金融，这个给我们产业链思考的模式，给了我们打通产业链来实现价值创造的思维，其实徐总也谈到了，包括保险卡的事情，就是以保险为平台，上游跟下游，就是上下游的开发问题，这里有很多文章可以做，保险公司创造价值，同时跟顾客分享价值，这个行业如果真正能够秉持客户是基础，价值是灵魂这个思路，这个行业一定有一个非常好的未来，一定能够做大做强。谢谢！

提问：我是来自保险行业协会的一位代表，我想问一下永安保险公司的张董事长，永安公司作为来自西部公司，规模现在是中等公司，不是最大的公司，我想问一下，目前复杂的市场局面，永安公司如何解决好防范风险，尽快扩大规模之间的关系，尽快能够实现公司内部的和谐发展呢？谢谢！

张文元：谢谢你！我们永安公司成立十年多了，是96年成立到现在我们在历史上经历了一些曲折，这个里面我觉得我们第一方面已经比较理性了。

第一，我们在目前的基础上，调整经营思路。按照又好又快发展原则，我们提出了坚定不移，坚定不移的把效率放在第一位，这跟以前比较盲目扩大规模经营指导思想有了比较大飞跃。

第二管理上下了大力气。第一我们从规范经营的角度，从我们数据的真实性，加强我们信息系统的水平这方面。另外我们的财务，承保理赔我们建立一系列的制度，并且我们也采取了强硬的措施，对一些不合格的负责人进行处理，所以这两年经营情况有了比较好的发展，同时也加大资金运用的科学合理配置，从资金运用这一块，我们也有了比较好的收益，听说在财险这一块，按照收益率看，我们排第二。这样时得我们的经营情况逐步好转，但是由于我们历史上存在一些纠纷问题，所以我们的治理结构和偿付能力方面存在一些问题，最近保监会对我们非常关注，陕西省政府对我们也非常关注，我们正在尽快的解决这些问题。我相信有中国保监会和陕西省人民政府的支持，有我们永安员工的共同努力，永安公司总体我们会做的越来越好。谢谢！

袁力：谢谢张董事长！再次感谢在主席台上就坐的各位嘉宾的精彩演讲和答问。同时也再次感谢我们在座的各位积极的提问和互动的嘉宾，所有台上台下良性的互动使我们这个单元进展非常顺利。下面我宣布我们这个单元到此结束，谢谢大家！