2014年两会已近尾声，会议期间，围绕着“改革”一词，关于中国政治、文化、经济的意见与建议不绝于耳，两会给了各行各业一个梳理交流的平台，并给它们指出了新的发展方向。此间，作为提供社会风险保障的关键行业，保险业经过多年的改革发展，正在迎来“黄金发展期”。如何与深化改革相呼应，把握行业转型升级走向成熟的有利时机，是两会后保险业界最需要思考的问题。

 

 

　　国务院总理李克强在十二届全国人大二次会议上作政府工作报告时说，今年要推动重要领域改革取得新突破。改革是今年政府工作的首要任务。要以经济体制改革为重点，力求取得实质性进展，更多释放改革红利。

 

　　据统计，在这份报告中，与中国未来发展命运密切相关的“改革”一词出现了77次，仅“保险”一词就出现了15次。

 

　　在回顾2013年的工作时，李克强指出，在财政收支矛盾较大的情况下，政府仍然推进养老保险、社会救助制度建设，城乡低保标准分别提高13.1%和17.7%，企业退休人员基本养老金水平提高10%。同时，基本医保总体实现全覆盖，城乡居民基本医保财政补助标准增加到人均280元。基本药物制度覆盖80%以上村卫生室。28个省份开展大病医疗保险试点。

 

　　在部署2014年的重点工作时，李克强指出，要推动重要领域改革取得新突破。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制。积极发展农业保险，探索建立巨灾保险制度。

 

　　在加强教育、卫生、文化等社会建设方面，李克强指出，要推动医改向纵深发展。巩固全民基本医保，通过改革整合城乡居民基本医疗保险制度。完善政府、单位和个人合理分担的基本医疗保险筹资机制，城乡居民基本医保财政补助标准提高到人均320元。在全国推行城乡居民大病保险。

 

 

　　两会中与改革一词热度相当的是“民生”，从政府工作报告中可以看出，李克强谈到的养老、医疗、农业、巨灾等保险，都与民生紧密相连。保险行业人士指出，报告用非常大的篇幅介绍了改善民生的措施，涉及教育、就业创业、收入分配、社会保障、医疗卫生等方面，其主旨就是要下大力气解决好民众最关心、最直接、最现实的利益问题，让每一个公民过上更幸福的生活，这与“保险让生活更美好”的主旨正好相契合。

 

　　中国保监会原副主席李克穆表示，巨灾保险制度的推进工作确需加快。“无论是对于灾难补偿的支持，还是对于保险公司的成长，巨灾保险都是有好处的。”他指出，巨灾保险的关键点就是要形成政策性保险，国家财政给予支持，地方政府补贴，保险公司来进行运作，“目前保监会正在和财政部进行具体的磋商，运行模式等大的方面已经清晰，关于政策性支持的额度之类的技术性问题还在探讨。”

 

　　国际上，保险对自然灾害直接经济损失的补偿通常高达30%—40%，而我国仅为3%左右。特别是近年来，我国进入新的灾害多发期，地震、洪涝、干旱、台风等自然灾害频繁发生，造成的损失也呈明显上升趋势，建立完善巨灾保险已刻不容缓。

 

　　对于政府工作报告中提到的“积极发展农业保险”，首都经济贸易大学教授庹国柱建议继续加大财政和税收政策的支持力度。他指出，在过去的6年中，财政和税收政策对农业保险的支持力度不断加大，保险费的财政补贴无论是覆盖省份还是补贴险种都在迅速扩大。但政策性农业保险的保障水平还需加强，县级财政的保费补贴应逐步减少和取消。

 

　　与此同时，养老也成为保险业关注的焦点。专家分析，未来20年，我国处于老龄化加速期，养老问题严峻。一方面，国家基本养老的双轨制造成养老金巨大的缺口，另一方面，国家基本养老占比高，导致养老金整体回报率不高。而且，养老产业发展滞后，软硬件设施都不完善。中国人寿保险(集团)公司原总裁杨超指出，我国开展个人税收递延型养老保险试点的条件已经基本具备，部分省市已形成具体方案并提交财政部。建议进一步加快启动和推进个人税收递延型养老保险试点，妥善应对我国老龄化问题。

 

　　对外经济贸易大学教授王国军表示，政府工作报告明确提出了保险业下一步要做什么，巨灾保险，农业保险，城乡居民大病保险等对保险业来说都是重大发展机遇。

 

 

　　中国保险行业协会日前发布的首份《互联网保险行业发展报告》显示，2011年至2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家增加到60家，年均增长达46%；规模保费从32亿元增长到291亿元，三年间增幅总体达810%，年均增长率达202%；投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%。互联网保险正在狂飙突进地发展。

 

　　与此同时，市场上有关互联网保险，乃至互联网金融创新发展与风险监管的大讨论越演越烈，其热度显然已“扩散”到两会上。3月5日，在新一届政府的首份政府工作报告的中提出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，被认为是互联网金融在政府工作报告中的首次亮相。

 

　　“只要是法律没有明确禁止的就是可以做。”中国保监会主席项俊波表示，国家鼓励创新，互联网保险是一种新的方式，确实给消费者带来很多便利，需要给予鼓励。但他同时指出，互联网保险快速发展的同时，其带来的风险也要切实关注。据了解，目前保监会正在制定互联网保险相关监管规则。对此，项俊波表示，“估计很快会出台。因为(互联网保险)越做越大，风险也越来越大。”

 

　　全国政协委员、人保集团董事长吴焰在提案中建议，规范互联网金融保险发展，有效防范化解风险。吴焰表示，金融风险一是体现在互联网金融投资门槛低，主流客户群抗风险能力相对较弱；二是互联网金融的参与者众多，互动性强，风险扩散传播速度快；三是互联网金融准入标准不高，内控制度亟待完善；四是承诺保底高收益等违规现象时有发生。他建议，防范化解群体性风险，一是要构建有效的互联网金融监管体系；二是要统一互联网金融与传统金融的监管标准；三是加强互联网金融投资者权益保护；四是探索设立互联网金融投资者保障基金。

 

　　清华大学经济管理学院教授陈秉正表示，随着各家平台网站销售产品差异化日渐下降，同时消费者的个性化需求不断涌现，保险产品的C2B(消费者对企业)模式将是互联网保险发展的下一个目的地。今后，不同互联网保险平台将具有各自不同的比较优势，利用自身的优势资源，挖掘已有的数据，满足互联网保险的长尾市场需求，特别是当监管机构放开保险费率管制后，各家公司在个性化设计方面将有更大的施展空间。

 

 

　　随着贷款利率下限取消、贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行、同业存单开闸等，我国利率市场化进程正加快推进，设立存款保险制度的呼声不绝于耳。“存款保险制度是应利率市场化而诞生的。”全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹说，一旦利率市场化，必然要保护存款人的利益，从国际经验来看，当然最好是要设立存款保险制度。

 

　　闫冰竹在其提交的《关于建立中国特色存款保险制度的提案》中指出，目前我国建立存款保险制度面临三大难点，包括存款保险模式及其监管职能尚未达成共识，存款保险资金来源和赔付原则尚未明确，费率确定机制存在较大争议。

 

　　对此，他提出四点建议，一是实行强制性存款保险制度，使之覆盖所有存款类金融机构；二是先期设立存款保险基金，逐步从“付款箱模式”向“成本最小模式”或“风险最小模式”过渡；三是明确存款保险基金来源，建议实行比例赔付政策；四是实行差别风险费率机制。

 

　　从各界人士的观点来看，存款保险制度的推出可谓呼之欲出。全国政协委员、人民银行副行长潘功胜在两会期间表示，目前市场流动性正常，希望存款保险制度尽快出台。潘功胜称，存款保险制度是国家金融安全制度非常重要的组成部分。而在保护消费者利益、维护金融稳定、构建金融机构的退市机制方面，存款保险制度均能发挥较好作用。他表示，人民银行的存款保险制度方案较成熟，希望能尽快推出。曾执掌招商银行十多年的马蔚华，在谈到建立存款保险制度时表示，一些方案还没有具体落实，但这个事已经酝酿了好长时间，将来要实行利率市场化，建立存款保险制度就是必须做的事，监管层已经在制定这方面的方案，他们也做了很多准备，借鉴各国的经验，根据中国的情况，探讨怎样做才更合适。

 

　　德意志银行发布的报告显示，2014年中国可能在存款利率市场化方面作出重大突破，在推出定期存单之后，继而建立存款保险制度，由此取消对存款利率的管制。据了解，今年2月初，央行在2013年第四季度《中国货币政策执行报告》中表示:“目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪。”

 

（上海金融报2014年03月11日 作者：王菲）