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全球保险业情系互联网

戴思元编译

正如在其他领域中一样，电子商务日趋重要的地位对保险市场和保险机构而言无疑是一件里程碑式的事件。目前，保险公司正开始向市场推出各类在线服务，包括在线销售、客户需求分析和客户服务（例如：在线保单持有人账户信息，理赔管理和处理，和团险证书）。伴随着全球化的趋势和金融业管制的日渐放松，信息技术的发展正在以前所未有的方式对保险业的方方面面进行着深远的变革，并使整个保险业的竞争日趋激烈。

　　随着消费者获取信息的成本大幅降低，定价透明度和服务质量都得到了相应的改善。这样整个保险市场的秩序将得到很大程度的改观，同时由于消费者不会频繁更换保险公司，从而增进了市场的稳定性。更加透明的定价机制还会进一步使得消费者和保险公司，一起尝试全新的定价方式，比如：逆向拍卖，即由保险公司来竞拍被保险人的保险需求。虽然在这种逆向竞拍的方式下，一些传统的代理人和经纪人也许会被淘汰，然而更多的保险经纪人会迅速适应这一电子商务造就的环境，并获得更大的成功。

　　此外，电子商务还极大地推进了保险产品的设计与开发，这样就给了消费者管理自身风险更多的灵活度。当互联网使得消费者能够轻易地比较保险公司提供的各类产品的特点和价格时，电子商务也增强了保险市场解决信息不称问题的能力。当然，在电子商务增强了保险市场的信息效率的同时，监管当局对保险产品和价格的管制能力也遭到了相当的削弱。

　　在这一系列由保险业电子商务所以引起的变革中，值得注意的是，与很多传统的看法相反，通过不断降低成本，电子商务会使得保险产品与服务变得比现在更加依赖于中介，而不是更少。由此，各种新的保险中介机构会不断出现。这一现象在国外被称作“脱媒—增媒”效应。下面我们就来看看网上投保是怎样产生这一效应的。

　　“脱媒”（disintermediation）一般是指在进行交易时跳过所有中间人而直接在供需双方间进行。当这种公司通过internet直接向客户销售货物与服务的全新理念，首次为人们所知时，人们普遍认为这将最终导致中间人的消失（见Baatz,1996）。在这一时期，人们都相信，当这种公司直接向用户销售产品与服务的方式在技术上成为可能时，公司将可以完全跳过批发商和零售商直接将产品与服务送到客户手中。这样导致的成本降低将使得制造商和消费者同时获利。

　　当然，与那些在互联网泡沫时期涌现的其他观念一样，这种脱媒的观念被事实证明是完全不可信的。事实上，脱媒在消除一些传统的工作的同时会创造出更多的职业。而且，在脱媒的过程中往往会创造出来许多各类新的不同形式的媒介。根据Saffo（1998）的定义，这一脱媒与新的媒介同时产生的动态过程被称作“脱媒校正”。尽管人们赋予了因特网无比的赞誉，但因特网其实如同几个世纪以来其他各类技术进步一样，本质上只是技术与商业相互促进动态发展的历史新篇章。确实，因特网具有高效完成各类商业交易的潜力。然而，仅凭此就认为人类的角色会为之取代的想法是完全错误的。实际上，技术革新往往会产生更多的工作岗位。Saffo认为由于技术革新导致的中间商成本的降低，会使得更多的人成为中间商，而不是相反。以国际互联网为例，由于Internet使得交易成本大幅降低，许多原本由于成本问题而无法开展的零星的、特殊的交易，现在都逐渐地成为可能。这样，更多的（而不是更少）中介应运而生。

　　国发资本市场研究中心戴思元编译资料来源：《RiskManagement & Insurance Review》2002.Vol.5

更新日期:2005/4/20
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