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亚洲银行保险渐成时尚

徐徐中国人民大学财政金融学院博士研究生

在亚洲，银行保险正成为一个日渐重要的销售渠道。这不仅仅归因于金融市场与保险业的结构变化，还源自于进入亚洲的外资保险公司在银行保险业务方面的成功经验。例如，新加坡的银行保险业务要占到寿险领域新增业务量的24%。而根据瑞士再最新的《sigma》研究报告，未来5年，银行保险业务在亚洲的渗透力将有显著的增长，预计会占到人寿保险保费总额的13%、非寿险保费总额的6%。该研究报告同时还指出，这些保费中的1/3左右是由新增业务带来的，而不是对现有销售渠道的挤占结果。

　　在亚洲，人寿保险和非寿险产品主要是由职业保险代理人销售的。而银行保险———即由银行来销售保险产品———除了在某些市场外，仍属于一种相对不发达的销售方式。但大量驱动因素的不断出现增加了亚洲发展银行保险的动力。这些因素主要包括：

　　银行利润率空间的萎缩、金融业监管的普遍放松、保险公司所面临的资产负债压力、外资保险公司催化了银行保险业务的发展、客户群的日趋混合。
　　过去十多年来，亚洲银行界的资产净值收益持续下降。亚洲金融危机的爆发更是加剧了它们的困境，危机使得很多银行的资产负债情况严重恶化。即使在进行了大量的债务清理工作之后，还是遗留了沉重的不良贷款包袱。而日趋激烈的市场竞争和地区间金融市场的一体化则导致了利率差异空间的日渐狭窄，进而影响了银行的盈利性。在这些形势下，银行急于寻找更为稳定的、波动幅度较小的手续费收入来源，同时努力增加现有业务的价值。而银行保险正可为银行提供扩大手续费和佣金收入的机会，以及对现有客户交叉销售金融产品的机会。

　　对于亚洲的保险公司来说，正如银行试图以银行保险业务来支撑自己的财务状况，保险公司也正在寻找打入银行巨大客户基础的途径。经济的增长使得亚洲中等收入阶层的规模不断扩张。由于这一阶层的主要金融需求大多是由银行来满足的，因此很自然地，保险公司也要转向与银行的合同以进入这一充满营利机会的市场。

　　此外，一些因金融危机和激烈的市场竞争而削弱的保险公司也希望通过与银行建立更为紧密的附属关系来获得资金注入。银行保险使得保险公司的传统销售渠道更趋多样化，同时还大大降低了销售成本。

　　推动亚洲银行保险发展的另一关键因素是金融监管的放松。金融市场一体化和全球化的发展现实地需要监管当局重视对金融交叉活动领域的监管。以前禁止银行保险业务的市场，包括日本、韩国和菲律宾等国家，现在也对银行销售保险产品采取更为积极、现实的态度。

　　对于亚洲保险市场而言，尽管银行保险的短期效应并不明朗，但必将产生巨大的影响。银行保险业务的深远意义在于：1、虽然职业代理人销售在近期仍将占据主要地位，但多渠道的销售方式势必会得到普及。大众化的销售将逐渐被更为细化的营销方式所替代，这就需要公司针对特定客户群制定较合适的销售渠道。2、销售将进一步与保险产品的设计相分离。在亚洲，由于多渠道的销售方式逐渐普及，保险产品的设计与销售将进一步分离。保险业将保留其在危险承保方面的主要作用，而保险产品的零售渠道则将逐渐依赖于银行和其他非保险公司渠道。3、对于保险公司，打入银行客户基础的能力将成为其日益重要的竞争力因素。这些高价值关系的建立与维护将有助于保险公司维持稳定的收入来源和营利能力。4、银行保险也将进一步促进产品创新。而创新对于保险公司竞争力的提升至关重要。5、“白手起家”将会更加容易。银行保险使得新成立的保险公司无需招募大量的保险代理人，同时其相对较低的销售成本也使得保险公司更容易开创新的业务与新的市场。6、银行保险业务的发展加快了金融融合经营的步伐。

出处：中国证券报

更新日期:2005/4/20
阅读次数:1267

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