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恐怖袭击险走出恐怖阴影

徐徐编译

自从9·11事件发生之后，“恐怖袭击保险”在保险市场上受到高度重视，并引起了颇多争议。这不仅仅是因为它脱离“政治风险保险”成为保险人独立承保的险种，恐怖袭击保险还刺激了全球经济，并促使风险管理者思考如何使他们自己的企业获得正当的保护。也只有在今天，无论大小企业都在寻找恐怖危险的保险保障。

　　9·11事件之后，国外为此还产生了“宏恐怖袭击”这一新的术语，用来描述损失超过10亿美元或死亡人数超过500人的恐怖袭击事件。该基准是根据1993年4月爱尔兰共和军在伦敦主教门制造的炸弹爆炸事件确定的。宏恐怖袭击揭示了一个全新的风险前景。最近，瑞士再估计9·11事件对世界经济造成的损失总额高达300亿至580亿美元，其中有120亿美元是由财产和意外保险公司及再保险公司承担的。这大大超过了保险业以前所承担的灾难损失，如1991年的安德鲁飓风也只造成160亿美元的保险损失。

　　在过去，全球的恐怖袭击保险基本是包括在商业企业保险之中的。恐怖活动通常被视为其他政治危险，如国有化、占领、政府颠覆等危险的伴生物，并且只在保险公司将大多数领土作为承保范围时才能获得。恐怖袭击保险的定价根据市场供需情况而定，并纳入整个保险计划。但对较大的危险，保险公司在提供恐怖袭击保险前都要谨慎考虑国别、政治稳定性和地区安全性等因素。

　　世贸中心被袭改变了上述情况。在美国，除个别州之外，保险公司立即在各种商业保单中将恐怖袭击列为除外责任，从而全面取消了对恐怖袭击的保险。全球包括伦敦劳合社在内的其他保险市场，也做出了类似的反应，即在各种保单中添加恐怖主义除外责任条款。只有在极少数的情况下才提供恐怖险，但其保费极其昂贵。

　　这次事件严重影响了工业和企业的发展，因为在没有适当的恐怖袭击保险情况下，银行和金融机构开始拒绝提供贷款。根据美国房地产圆桌协会9月份的调查，袭击事件之后，由于缺乏恐怖袭击保险，仅在美国就有17个州、总额达155亿美元的房地产项目陷入停工状态乃至撤销项目。

　　一直到2002年中。此时，政府才开始采取措施支持恐怖险，以减少恐怖活动对整体经济的负面效应。

　　在英国，政府与英国保险协会宣布了新的恐怖袭击保险安排，改进现有由政府出资、针对恐怖主义危险而设的财务补偿机构———普尔再公司。普尔再最初只对火灾或爆炸等恐怖活动所致损失提供经济补偿；但根据新安排，它将对更多的危险提供保障，包括生化武器和飞机冲撞等危险。从2003年1月起还添加了核污染危险。该新安排还规定了每家保险公司承担的责任赔偿限额，超过此限额的损失额部分将由政府负责承担。从2003年1月1日起，每家保险公司承担的责任限额分为每起恐怖事件的赔偿限额和年赔偿限额，具体数额则根据每家公司的市场份额来决定。

　　事实上，在过去几年，世界各地的政府都已经参与了恐怖袭击保险。以色列政府推出了一个名为PCTF的强制性保险项目，对所有恐怖活动所致损失支付赔偿金，其资金来源为税收收入。法国则于2002年1月1日成立了由国家提供资金支持的GAREAT公司，以应对可能的恐怖袭击危险所致损失。西班牙政府则为此成立了一个强制性的政府项目(Consorcio)。南非从1979年开始就由SASRIA公司提供恐怖保险。9·11事件之后，加拿大、德国、澳大利亚等其他许多国家也开始考虑政府支持的保险解决方案以应对恐怖主义活动。

　　在政治风险保险市场中，特别是劳合社，已经开始提供独立的恐怖险。劳合社对国内外资产遭受恐怖袭击所致损失提供保险保障而收取的保费为保险金额的1%到5%，承保恐怖分子活动引起的有形损失或经营中断损失。美国国际集团（AIG）也提供有独立的恐怖袭击保险，但不作为保险公司财产和意外保险的附加险种。

　　获得恐怖保险的另一个途径是购买政治危险一揽子保险计划。保险公司在提供政治危险保险时，通常将恐怖袭击危险作为政治暴力保单的组成成分之一进行承保。9·11之后，政治风险保险的整体保费都提高了25%到50%。那些保单也对阴谋破坏、战争、国内冲突以及革命等所致损失提供保险保障。政治危险一揽子保险最大的特点在于其只针对投保人在国外的资产所遭受的恐怖袭击提供保障，而不承保国内资产。这对面临跨国恐怖危险的公司而言是非常有利的。

　　在保险业内，许多人认为恐怖危险不可量化从而是不可保的。但保险公司和专业设计模型的公司正开始研究新的危险模拟工具，用来分析危险并使恐怖袭击危险的核保过程更为透明。例如目前已研制出的“RMS恐怖袭击危险模型”，可以预测16类不同恐怖袭击的发生概率和财产损坏、营业中断及意外事故的成本。这些恐怖袭击包括常规性爆炸物和武器、生化武器及核武器等。

出处：中国证券报

更新日期:2005/4/20
阅读次数:1283

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