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2004年中国保险发展论坛国际学术年会（六）

主题：2004年中国保险发展论坛国际学术年会
时间：4月10日下午
地点：人民大学逸夫楼

主持人：下面请长安保险经纪有限公司总经理谢松寿讲话。

谢松寿：各位领导各位嘉宾，我今天讲话也不能算是论文，我仅仅从市场的侧面谈谈本公司的观点。我发言的题目是走有中国特色的发展之路，做大做强中国保险经纪业。

    一、做大做强保险经纪，发挥着越来越重要的作用，保险经纪人通过开展业务扩大整个市场的规模，保险经纪人作为保险人与被保险人之间的桥梁，优化了保险市场的资源配置，提高了保险市场的运行效率，完善了保险市场体系，势必带来保险规模的扩大和效益的提高，从这个意义上讲，做大做强保险经纪行业是做大做强中国保险业一个重要保证。相当于中国保险业发展的初级阶段，中国保险经纪行业尚在起步阶段，中国保险经纪人从出现到现在才四年，从2003年的业务情况来看，中国保险业面临着超长速发展的新阶段，差距的代表不仅仅是差距，是更广阔的发展空间。

    二、在市场化的发展条件下，国内保险公司探索出一条适合自己发展道路。国内保险行业充分发挥后发优势，充分借鉴国外经验和技术，结合国内市场实际。主要表现在规模小部分经纪公司出现生存问题，规范运作和体现经纪人本质服务没有引起足够的重视。国内表现经纪公司目前面临的问题，主要表现在以下几个方面。一个市场方面，经纪人并未取得真正的认可，经纪人难得与客户取得紧密的联系。服务方面由于经纪人的技术含量尚待提高，还不能近乎人意。更重要的是缺乏客户相关技术领域的专业人才。自身素质方面由于经纪公司经济实力比较薄弱，在市场的竞争环境下无法确定自己的市场定位和远景规划，并且特殊的发展问题，面对这样的问题借鉴国外先进基础上，找一条发展之路。三

    三、大型国有企业集团组建保险经纪公司是值得探索的道路。符合中国经济结构的特征，以公有制为主体，多种所有制经济共同发展，是社会主义市场经济初级阶段，在这种基本下，其资产的保值增值关系到整个经济的运行效率，同时提高大行企业集团保险力度是扩大保险市场规模一个很重要的方面。大型国有企业集团组建保险经纪公司更有效地维护企业集团的利益，大型企业国有集团需要保险公司作为其风险顾问，帮助其控制风险，保全资产，由于这些企业，集团属于技术密集型行业，专业性强，运营规模，各具特点，保险经纪公司作为风险顾问企业必须对其资产状况有充分的了解，所以在风险管理方面企业需要真正了解自己代表自己的风险顾问公司。大型国有企业集团组建保险经纪公司在帮助企业控制风险保全资产的同时，有助于企业降低财务成本，保险经纪公司对保险市场和企业资产状况与风险状况的了解，是客户的保险安排更具有合理性。经纪公司专业的协助索赔，帮助企业最大限度地减少财产损失，大型国有企业集团拥有价值巨大对社会生产极其重要的作用，另外通过保险经纪公司安排保险可以帮助企业集团减少保险安排中的不规范现象，加强企业的连动建设，杜绝不正之风。三大型国有集团充分体现保险经纪人的本质，经纪人代表客户利益，这是我们对经纪人的定位，经纪人如何代表客户的利益，在国内两个方面的，一个法律方面的约束，一个市场方面的约束，同时经纪人通过实现代表客户利益去维护市场信誉，但是法律方面的约束和市场方面的约束并不是全方面。市场的约束力仅仅是经纪人可以代表客户的利益，尤其是目前国内市场的诚信系统并没有建立，市场的诚信力显得很薄弱。由企业集团组建的经纪公司，由于和客户建立了资本纽带关系，使得经纪公私合企业利益趋于一致，体现保险经纪人的特征。满足了国内国内保险经纪人快速成长的需要，作为资金密集型行业，组建保险经纪公司使得经纪公司具有较强的经济优势，根据国外行业的经验，人力资源的知识型企业，保险经纪公司的发展需要精力先技术后业务的过程。较强的资金实力使得经纪公司在运作过程中有能力实现技术实力的提升和规范化的发展。大型企业集团初期形成一定的业务规模在人才和专业技术方面形成一定的优势，不但可以发挥专业的技术优势同时在市场运作方面减少了初级阶段的无序竞争。同时我国加入世贸有越来越多有实力公司进入市场参与竞争。

      四、国有企业组建的保险经纪公司比必须坚持社会化的发展方向，需要强调的是，国有企业集团组建经纪公司，坚持社会化市场化的发展方向，推行市场化的激励机制，通过高水平的服务，不是以行政垄断的方法参与市场竞争。同时必须坚持规范化经营，遵照国家法律，另外国有企业组建的保险经纪公司应当在充分发挥本行业专业优势的基础上。长安保险经纪有限公司是由中国保监会批准的全国性保险公司，是2000年6月4日开业的，在保监会的帮助和指导下，通过自己的探索和实践，市场拓展和服务方面取得了一定的发展，其规范性得到了保险监管部门的认同，长安公司成立了三年，业务扩展到23个省市自治区，规模超过1.5亿元，三年累计实现利税1.7亿元。综上所述，中国保险经纪业正处于发展的起步阶段，中国保险经纪市场具有较为突出社会主义初级阶段的特征，中国保险经纪人应当将国内外保险经纪公司先进管理经验和技术和自身相结合，为做大做强中国保险业做出自己应有贡献的。谢谢。

主持人：下面由中国保监会宁夏监管局党委书记、局长孙建宁发言。

孙建宁：各位领导各位来宾大家好，我的题目是保险业在公共安全应急机制中的作用。

    加大保险经济补偿和社会功能的探讨，中国保监会上下派出机构开展了一系列的讨论，应该我们想再保险业社会管理功能做一些探讨，做大做强中国保险业必须拓展现在保险功能，2003年一场突如其来的非典，成为迫切需要解决的问题，保险业应当大有可为，从公共政策角度，从四个方面谈谈保险业公共安全应急作用。

    第一、就其形式来讲属于政府应急一个部门，事物的本质存在的根由和逻辑起点中才能找到。公共安全应急作用在于及时有效地解决社会公共危机问题，危机问题构成了根由和逻辑起点，公共安全应急机制本质来说是制度的一种，是政府政治系统的一种输出，也是政府为公共安全提供的服务。第二，长期以来人们习惯于把现实的服务物品和服务进行公私的划分，较高甚至无法私人交易成本，公共安全应急机制无疑具有公共物品的特点，良好的公共应急机制为人民的生活和发展提供了保证，人人可以从中受益，但是不能排除他人从中受益，他本身的复杂性无法就危机的数量进行统计。第三，作为公共物品的公共按照应急机制其需求也是因人而宜，长江中下游的洪涝希望建设长江三峡工程，出现了三峡资金的筹资。在出现非典比较严重的北京出现快捷建立公共卫生的机制，人们需求的多样性是必然的，客观的，对个人而言，要么是供给过剩，要么是不足。由于公共安全应急机制是不可分得，消费者有积极性虚报自己的真实需求。把需求压低，他知道即使自己不出费用，如果有其他人出资提供公共物品自己同样可以享受到等量的公共物品，这就是常说的搭便车。如果公共安全应急机制，需要部分消费者付出生命代价时，要消费者达成协议是不可能的。但是政府是无法解决如何了解消费者真实偏好的问题，自然更难以确定一般公共物品供给量在不同消费者上的配给问题。保险无疑是最适合在公共安全机制上发挥重要商业手段。第四，现在保险不仅仅是消费产品更是制度安排，美国经济学家说的，保险是影响生产要素所有者之间配置风险的制度，保险从单纯个体的契约关系转变成社会再分配的关系，作为有效的制度安排，作为普遍性和内在的协调功能，有利于减少社会的交易成本，增强生产要素满足人类需求上的效益，保险通过内在机制不仅仅分散了风险，提供了经济补偿，而且在更广阔的层面上增进社会福利做贡献。

    保险在公共安全应急机制上的作用可以归纳四个作用：通过保险弥补政府对公共安全的不足，保险已经成为一个重要方面，随着经济的发展，对保险需求大大的增加，通过及时理赔，资金投入的不足，避免公共安全事件扩散。第二通过保险在公共安全运营中的作用，可以平衡财政。加入引进保险公司应急制度，从每年中央预备费中，拿30％缴纳保险费，那么中央财政7201亿，那么法定的预备20％到30％大概有70到210亿左右，从而有效平抑财政的收支平衡。第三通过消费者的激励和心理暗示，在无数的灾难中证明，人祸大于天灾，正是由于公共安全应急机制的缺失，最终由局部的病毒酿成了重大的安全事件。9.11事件当中世贸受害者良好的心理因素是重要的方面，保险发达国家公共事件发生后公民想到的是保险公司，在我国想到的人民解放军。第四，保险参与公共机制可以减少损失，也是我们保险业重要社会职能，一方面保险经营者从自身的利益出发，在公共安全发生之前进行预警和有效的防范措施，可以减少保险金的赔付，保险经营者从承保计算费率和理赔与公共安全事件，地震、洪水掌握风险统计数据，对灾害的原因进行研究，保险经营者通过多种有效的途径降低公共安全发生的可能性。近一个时期我国公共安全应急机制在提上了议事日程，建立了我国公共安全机制是势在必行。从理论上和实际上深入研究保险在公共应急中的作用，既有深远的理论意义，也有实践意义。谢谢大家。

主持人：下面是日本生命保险基础研究所保险研究部门主席研究员沙银华发言。

沙银华：女士们先生们，今天发表的论文是对中国互助保险的发展提出自己的建议和看法。今天上午我们的吴定富先生在讲话中提到寿险产品比较单一，面对中低层的消费者没有合适的产品，另外关于农村保险问题还是一大块空白地区。这个问题是在先进的日本国家是怎么考虑，日本分成四大块，第一块是社会保障，第二块是商业保险，和我国基本上是一样的，另外一块是简易保险，是邮政系统销售的保险，在银行窗口卖的不是自己的产品。简易保险是非常大的一块，这一块做的目的是什么呢？主要是为了中低层不管在什么地方，任何地点，不管谁都可以参加保险，这是这么一项做成的保险。还有一块就是我想的主题就是互助保险，就是我们一个单位或者一个系统或者在一个地区，在自己的地区内部这些成员大家互相帮助这种方式，在我国我们以前也有过，有过互助会，就是非常低级保险方式，在这种保险方式中间经过了几百年历史的成长，发展成为非常有利保险方式，我们说整个保险不是单一的，我们讲的保险非常统一张洪涛教授的意见，我们讲的保险并不是商业保险，我们也有社会保险，根据日本的情况来看，简易保险也是保险。那么为什么我今天谈中国互助保险制度发展情况下先讲日本。

    日本在过去长达十几年经济危机不稳定情况下，大家知道前几年日本寿险公司出现了倒闭，但是另外一个关于简易保险是邮政局这一块，但是是国家给予支持的这块，但是也在走低。真正得到发展反而是互助保险，互助保险制度是怎么回事呢？在日本有多少这样的团体，一共有两万多家团体，尤其是比较大的，农协做的互助保险，是全国最大的保险公司，不是保险公司的性质，不能和保险公司进行评价，那么在这种情况下由于日本经济长期不景气，造成了经济的滞后。我们说有几个特点是我们要重视的。第一个特点在费率相当低，在一个部门里面或者在一个地区里面，比如说在一个大学里面，大学生可以参加，所有的日本大学生参加互助保险，交的费用相当低，因为营销员进行推销，在这一块成本方面得到了最大的压缩，那么另外一个方面就是说他是一个自己一个地区一个成员的团体进行的保险，在这种情况下是加入式比较容易，也比较容易管理，也不会出现所谓的道德风险。不会出现这种保险欺诈，很少会出现。有也会有，但是会得到控制。这是一个我讲的日本方面带给我们的信息。反过来对我国有什么样的意义？我国需不需要互助保险，这是我要讲的第一个问题，对中国的保险各位大家都比较清楚，有社保这一块，得到大量的进行改革，和年金医疗方面的改革。另外一个我们看但是这里面还有一个什么大的问题，今天上午吴定富主席讲到了面向的对象，主要还是中层以上收入的群体，中层以下的群体由谁来照顾呢？社保已经把基本上城市部分社保很大一块做下来了，但是问题是做了一块以后，个人的负担是日益加重了，这一块的负担怎么减清，光靠保险公司来解决，还不可能。为什么呢？门槛比较高，每月的保费，我们想进城打工的农民工来讲，每个月500、600人民币的收入，这一块就是低收入中低收入的阶层怎么来控制，怎么进行，我们说如果通过一个企业或者通过一个行业，或者通过一个地区，把投保的费用，费率降到最低的情况下，以这种方式让我们所有的低收入的阶层加入保险的话，我们说在商业保险中间很可能是很大的空间，这块空间谁来弥补。只有通过互助保险来弥补。

    在中国有没有这样的保险呢？我们说已经有了。全国总工会已经开设了互助保险的方式，这种方式开展了以后，据说有2000多万人已经参加，比如说上海总工会也有自己的组织，我记得我两个星期前去了烟台，对互助保险制度进行了调研，那么对他们的互助保险的成立，我觉得这是很好的趋势，这说明我们这一块，是社保以上这一块，商业保险以下这一块，中间这一块也有人管了，我想在中国在我国过了一段时间以后这种方式也会得到大家的认可。两万多名的员工参加以后互助保险制度在国外已经发展了好几百年了，已经是比较高级的层次了，我国所采取的方式还是比较初级的方式，我们说互助保险完全可以，也可以达到比较高级的层次。这里面有一个问题，就是我讲的第二个问题。互助保险由哪个机构来进行监管？今天上午保监会的主席吴定富先生也出席了，这个方面其实在日本是这么做的，互助保险并不由保险监管机构，监管不是一个政府机构进行监管的，这种方式是否合适，值得我们进一步研究的，今天我只是提出一个课题而已。另外一个方式互助保险将采取何种方式？到底怎么样？采取什么样的模式？我国有我国的国情，制定一个比较合适我国国情的模式。最后就是由于互助保险制度历史非常的悠久，在实际生活中感觉到在一定的生活圈子里，在某种生活的空间，国民有必要组织起来互相提供保障的时候，这种方式是比较合适的一种模式，这种方式为国际社会早已经流行，既然我国有了互助保险的制度，我想这种制度在若干年以后肯定会得到长足的发展，我们预计它得到进一步的发展，谢谢各位。

主持人：下面请《保险研究》主编胡文富先生发言。

胡文富：各位领导，女士们先生们大家好。主要讲一下加强保险基础理论研究，为保险业做大做强服务。也就是说路径不同，但是都是为一个目标服务。

    第一点我讲一下加强保险基础理论研究，这个基础理论和应用理论的关系是不可能把它分离开，这两个是离不开的，两个是互相促进的，基础理论搞扎实了，应用理论才能研究到位，否则最后我们研究的就把保险这个本质就混淆了。

    第二点我们讲加强基础理论研究一定要坚持百花齐放、百家争鸣，为什么呢？我们在研究基础理论的时候，理论和实践总是存在差距的，理论是实践的升华，在升华过程中理性认识不可能非常准确，能够认识事物本身，而且在我们，在认识过程中往往是从千变万化的现象中进行归纳，归纳的这些理论的不一定能够正确地反映本质。有时候还可以被事物的现象，有些现象还是背离本质的，这就是我们说为什么要加强基础理论研究。那么我们想得到真理，那么自然是现象有这么大的差距，我们就必须要贯彻百花齐放、百家争鸣，如果我们没有大家从不同的角度，不同的视角观察问题，综合大家的意见就不可能得到真正的真理，真正用理论指导实践。我们想做大做强保险业首先要开放理论研究这个氛围要搞好，搞好我们才能够我们的工作才能做好，而且我们研究基础理论主要就是要把保险业和社会融合在一起，你使用的概念能够沟通，不要自己再来一套。

    第三如何正确使用基础理论研究这个工具，怎么正确进行表述。直接举一些例子，比如说我们现在大家都在说保险，保险公司、保险业、保险事业，这四个词各自含义是什么？范围是什么？怎么使用？那么我们再说保险最基本的法则，公平互利，约定权利义务，这三个词也是保险业区别于其他行业的最核心的词语，他们是相互之间是什么关系，和别人怎么区别。你为什么用约定，人家是达成。我们再举保险职能与功能，实际上也是本质与现象的问题，我们现在包括我们保险研究的功能与职能这个问题，这个从八十年代开始研究一直是比较混乱的，保险研究里面的文章说，也就是说存在各自表述的现象，一篇文章我自己是这么一个意思，比如说我们公司与企业，统业与分业这些应该说在我们现在理论界研究这些东西，如果这些东西不能准确的定位和把它有正确含义，最后研究出来一些问题就比较混乱了。

    我上面列举的例子，任何一组抽一个词就是一套组合，这种现象确实是存在的。所以说我们要研究基础理论对于我们做大做强这个主要对于社会你说的话和人家是一致的，能够沟通，那么说以什么为标准呢？我觉得以社会公众认可，以新华字典，辞海为标准。发展要靠众多的保险消费者，人家不理解你，你怎么发展。所以今天我就简单说一点。谢谢。

主持人：下面请中国人民大学财政金融学院教授、博导朱青先生发言。

朱青：各位领导、各位同学下午好，首先感谢这次会议的主办方邀请做一个五分钟左右的演讲，我是最近一段时间搞社会保险研究的，最近我看的主题是做大做强保险业。

    首先谈一点我个人的看法，作为一般的老百姓，我个人认为目前中国的保险业有巨大的发展空间和潜力，因为你保险不管从财产还是寿险都是保跟人有关，我们中国人口是最多的国家，当然光有人没有收入也不行，我们经过改革开放20多年，老百姓的收入增加很多，你比如说去年北京人均收入2.5万以上，像广州、上海达到了2.8万。光有钱不行还有需求，我们现在大家知道保险就是防范风险，现在各方面的风险是很大的。特别是我们社会保险，我今天要向大家汇报的主题是降低风险，从养老保险还是从医疗保险，都降低了保险标准，比如说养老保险，养老保险的替代率老同志退休拿到90％，按照97年方案，养老金的替代率达到58％，这个替代率是按照标准工资计算的，有的人计算将达到35％左右。现在开始搞医疗保险，有一个封顶线。像这些都给我们商业性的养老保险和医疗保险提供了发展的空间。

    我觉得商业保险完全应当搞好，存在的问题第一就是品种少，第二就是成本高，也就是说我交的保费一旦出险得到保险的赔付，不适合老百姓的愿望。比如说航空险大家为什么抢着买，我花20块钱一旦飞机失逝就赔偿40万。第三国外的保险说实在买的太方便，不用找任何保险公司，我寄任何一家保险公司支票就可以了。第四个选择也不够了，一般看不懂保险合同，保险的宣传的弄的太精细，结果反而使高深了普通老百姓接受不了。

    我今天讲社会保险，也跟保险有关，社会保险不属于这里面谈的保险业，社会保险与中国的商业保险发展有很大的相关，比如说养老保险的替代率降下来这样给商业保险的发展提供了前景。提供了一个空间，特别是劳动部出台了企业年金的一种试行办法，企业年金就是补充养老保险，企业年金跟商业保险的发展息息相关。企业年金要求你只要办企业年金就必须按照基金的形式去办，大企业就必须要成立企业年金基金办，成立不了可以找一个受托机构，受托人就可以是保险公司。来管理企业年金这部分养老金的资产，按照这个试行办法还有投资管理，这个养老基金会可以委托一个投资管理人，投资管理人我们保险资产的管理公司就可以承担这个任务，企业年金发展了以后对我们保险公司的发展我认为是提供了一个很好的机遇，目前这里我说一下目前由于这个办法，率先出台在税收政策上没有得到衔接。按照我们现在的办法，当时就规定试点地区可以在税前交费扣4％，其他地区是不可以税前扣除。劳动部规定的办法无论是个人所得税都得不到任何的优惠，老百姓不会把钱放在企业年金基金里，所以我个人认为要想发展企业年金还必须有企业优惠。

    现在存在几个问题：第一个问题就是目前社会保险覆盖面还是比较小，尤其是广大的农村没有社会保险，所以从十六届三中全会情况来看，基本上强调的是发展一个是农村低保制度，另外一个新型的医疗制度。不准备在农村发展现代意义上的社会保险。第二个问题目前保险资金明显地不足，如何筹集也值得研究，大家知道从97年以后我们国家各个地区社会保险特别是养老保险出现了赤字，必须靠财政补贴，从去年的切断看，养老社会保险的交费才2600亿，可是支出2700亿。但是由于有600亿的财政补贴，中央财政拿470亿，一旦财政不给补贴，那就全是赤字了。很少有的地方不出现赤字。如果今后一旦不能大规模发行国债，交费率企业各项五大险种达到了30％，有的省市超过了30％。第三个问题目前管理的层次比较低，都是按照市县进行统筹的，难以发挥保险资金调节的功能，目前全国只有上海、北京、福建几个省市实现大收大支的统筹，因此出现有的县养老金收支节育，县和县之间都没有办法调节，下一步中央提出来要健全调整机制，逐步实现省级统筹，条件具备的时候，实现全面的统筹。实现全国统筹面临省和省之间资金的调动。第四个问题就是养老保险筹资是现收现支式，按照人口老化的趋势，很多同志提出来建立基金预防这种人口老化，建立这个基金面临一个问题，年龄职工的交费，要满足当前退休人的开支，还要给自己留一部分。但是目前绝大多数地区个人帐户都是空的。国务院在2002年在辽宁进行改革，今年推广到吉林和黑龙江，职工交的钱交到帐户就不支付当期退休的老人，用于工人自己退休用，当期退休的资金就不够了，辽宁的改革试点完全靠补贴，那么将需要一大笔资金，这笔资金从哪儿来也值得研究。第五个问题就是下岗职工，目前中央要求用三年的时间取消下岗再就业服务中心，目前失业保险基金有一定的节育，工人一度失业的话，养老保险基金面临巨大的压力。

    谢谢大家！

主持人：下面请上海财政大学保险系教授、博导谢志刚先生发言。

谢志刚：各位下午好，很感谢大会我作为书生学者做一个发言，我不是财大保险系的系主任，我负责一个研究中心，我喜欢做研究，我们研究的主题这几年一直坚持下去，可以说是一个永恒的主题，就是保险公司的风险以及对风险的监控，监控的意思就是外部的监管和内部控制。这个问题是非常大的，不是我们能够很好简单的回答，分成两块来说，我们要监控的话必须要建立在一个基础之上，对保险公司或者对保险业对它的风险构成有一个清楚的了解，作为一个学校的教师，作为一个学者的话，即使读万卷书也不可能回答这个问题。但是我们必须要理论的学习，如果不是从书斋里面是不是到保险公司做一些实践，是不是到保险公司干几年就能回答的，但是我觉得也不是单靠这样就能够做的。

    我们现在怎么能了解保险公司的风险构成？有两点，第一点必须对保险产品的流程经营过程，对这个东西要有一个比较好的理解，特别是资金流动的环节，每一个环节我们需要把握住这个东西。第二点从过去发生的事件里面，正反两个方面里面总结好的经验，有正面的经验和反面的经验，正面的经验比如说品牌公司的内控制度，从反面的经验来看过去破产的案例都是很好的经验。第一方面就是说从了解产品流程和经营过程特别是资金流动的环节来看，我们在对保险公司做一个解剖，从产品来看，这是财险公司的解剖图，我们再看一下寿险公司的解剖图。我们进行一下对比。这就是普通企业的风险流程，在这个基础上进行案例的分析。

    比如说我们做一些具体得到一些公司案例的基础上考察别人做的案例，这里面举了三个资料，挺重要的。第一个是欧盟成员国保监会的成员组成的工作组，他们在02年的12月份完成了一个报告，主要研究在欧盟市场上21家公司的破产案例，从这里面总结出很多的经验，第二个是美国方面的MASSEY的报告，总结出来很多的经验。再保险公司的破产。在这样的研究基础上分成三个层面的风险，第一个层面整个经济环境中的风险，第二个层面就是保险行业的风险，第三个层面才是保险公司内部的风险，根据他们的研究把这个保险公司的风险例举了12个风险，挑选了其中一些对比中国保险业的情况做了一些调研。保险公司的失败例子告诉我们很多的失败都是在兼并过程中产生，是需要我们值得进一步研究的，对外资的股份控制在25％算是中资公司，很多的外资公司也可以暗渡陈仓，这方面也是需要注意的。财险来讲车险是一个全行业的亏损负增长，如果今年年报出来的话很可能财险公司有利润的，很重要一个原因就是准备金不足。在监督和控制方面我们是按照新巴塞尔协定，三支柱框架，去年年底起动研究RBC研究课题，具体意思就是说根据保险公司经营的风险要求你有多少本钱的项目。通过进一步的研究会把这个事情做的更深入一点，争取对保险业有一点认识。这些就是我的交流。谢谢！

主持人：下面请中国石油天然气股份有限公司高级工程师施绪金先生发言。

    施绪金：各位领导各位代表，感谢主办单位提供了交流学习的机会，我汇报的题目是，我国自保发展趋势及建议。企业自保是指企业对自身的风险采取自保的一种保险方式，在我们国家企业自保还是一个新的课题，但是在欧洲和美国企业自保已经是大型企业采取保险企业重要的方式，据世界自保企业统计，目前全球自保公司的总数达到了4100家，并且这个数字每年以60家的速度在增长，企业自保的保费的总收入180亿美元，中国的企业自保可以追溯到上个世纪八十年代，目前主要的自保方式是建立企业自保基金，也就是安全生产保证基金。这个自保企业主要由中国石油天然气股份有限公司，中国石油化工集团公司和股份公司。从目前自保的现状来看，中国的企业自保属于发展的阶段，企业自保的总数还不是很多，但是从整个发展态势来看，中国企业自保的发展势头将非常迅速，据初步估算，我国的企业自保资产的总值可能要达到数以万亿计人民币。

    为什么要实行企业自保，有几个方面的优势？第一个企业自保可以降低企业风险管理的成本，均衡企业风险管理的支出，第二是随着企业规模的扩大，企业自保企业自身承担风险的能力越来越强，很多大型企业完全可以通过自保承担自身的风险，第三个方面就是深夜保险公司不能够完全满足大型企业对自身风险管理的要求，有的商业保险提出来了保险条件比较苛刻。另外自保公司保险的项目设计比较灵活，合同比较简单，也是企业实行企业自保的一个很重要的方面。从上面的情况来看，我们认为企业自保已经成为企业保险发展的一种必然的趋势。

    但是由于我们国家进行企业自保时间不长，而且对待企业自保是经历从计划经济时期到市场经济时期的过渡，企业自保无论在宏观发展方面还是微观的方面还存在一些问题，主要有以下几个方面：第一，国家没有相应的自保的法律法规来规范或指导自保公司的行为。企业自保的发展缺乏足够的法律依据，现在中国的企业自保主要靠政治性保险，政治性保险从目前来看才存在一些空白点。第二，企业自保还没有制定一套完整的计划和长远规划，造成企业自保的盲目发展，表现在几个方面。一个是现代实行企业自保不仅有大型企业而且有很多中小型企业进行企业自保。第二企业自保的保险范围不光是涉及到财产险、人身险还涉及到车辆险。第三是企业自保与商业保险之间的关系还没有完成形成，自保公司河殇也保险公司之间关系没有得到有效的运用。第四是目前企业自保的管理体制还很不健全，自保得劲的管理和和自保公司的运作不是很规范。第五，企业自保体系与国际自保之间的接轨还没有完成。

   我特提出以下的建议，第一，建立和健全国家的法律法规规范自保行为。第二个方面建议制定企业自保方面的发展计划和长远发展规划，指导和规范企业自保公司的健康发展。第三个方面将企业自保和商业保险有效地结合起来，双方取长补短共同发展。这个结合主要是表现在对企业的巨灾风险管理方面。但是对巨灾风险很多公司没有独立的承担能力，将企业自保和商业保险有效地结合起来。第四加强对企业自保公司专业化的管理，建立和完善企业自保方面的体系。要解决四个方面，一个是自保专业化的问题，第二个自保资金专款专用保值增值的问题，第三个自保公司风险承担能力和损失赔偿能力评价问题，第四个就是企业自保要有风险管理有效地结合起来。今天上午吴定富主席就特别强调企业与商业保险之间的合作，首先要强调一点，企业是非常重视事前控制的，但是在商业保险过程当中，这个方面的工作还是存在一些缺陷，主要还是事后的补偿。第五个方面，就是建议加强国内自保体系与国际自保体系的融合，推动国内自保体系与国际自保体系的接轨。

    谢谢！

主持人：下面请中国保险发展论坛组委会秘书长张洪涛致闭幕词大家欢迎。

张洪涛：各位来宾，各位领导，同学们，朋友们，在精彩的演讲中，一天过的很快，中国保险发展论坛2004年国际学术年会到了尾声，是创办以来参会人数最多，发言最为精彩的盛会，大会组委会将本此的精彩发言和许多因时间关系没有发言的好的这些意见都要编辑整理，完成本年度中国保险发展报告。

    从今年开始我们还要把我们整个大会的盛况制成光盘。一年一度的我们出的保险报告是保险业学术界重要成果，去年2月19日我们同样在这里，中国保险发展论坛2003年会所讨论的主题是新形式下保险资金的应用，会后组委会总结了四点意见，汇入了保险发展报告，上报给国务院和相关部委，可以高兴地告诉大家，大部分的意见已经被监管部门采纳，其中尤其是我们提出的建立保监会证监会银监会三部门资金运用联席会议制度，建立资本市场保险市场和货币市场的连动制度等政策建议，新华社发了最高级别的内参，国务院领导做了重要的批示，被有关部门所采纳，那么惊喜地看到今天的年会更为精采，对保险业的发展提供了更高的希望和要求。王梦奎主任的发言提出了党中央科学发展观这一背景和实质和我们当前面临的任务，吴定富主席首次系统全面系统阐述保险业的发展观，核心是做大做强，本质是以人为本。吴定富按照党中央国务院提出科学发展观的要求结合保险业的现状，系统全面阐述了我国保险业未来一段时间发展所要把握的几个主要问题应注意的几大关系，未来保险业的发展，吴主席的讲话带有纲领性的作用，值得同仁认真体会和学习。

    本次论坛核心观点和建议。提出如下建议：第一架构全社会保险保障体系，五月份中国保险发展报告将会出版，到时候大家可以在那里面更仔细的阐述。第二点顺应金融业融合的潮流，鼓励保险公司探索多种形式保险证券银行，实行保险市场、货币市场、资本市场。第三个构建保险业的诚信体系，中国保险业只有诚信服务创新发展，才能做大做强，只有做大做强中国保险业的整体实力和核心竞争能力中国保险业才能做大做强，只有实践创新战略、标准战略人才战略，中国保险业才能做大做强，最终完善社会主义市场经济体系，为完成小康社会提供保险保障。这样我们就是论坛组委会一个意思就是说推出我们在这里不是一个狭义保险的概念，我们中国保险发展论坛这个保险两个字就像刚才胡文富提出不仅仅是商业保险，是广义现代保险的概念，不光包括我们商业保险而且包括政策性保险，包括了社会保险，包括自保、互助等等我们讲的广义现代学的概念，但愿我们的思想在做大做强的保险业当中起一些作用。以上各位同志的发言围绕保险发展的主题，从不同的角度谈了各自的看法，让我们受益匪浅，这里我们以热烈的掌声感谢他们的发言。

     那么接下来我们要宣布的是，中国保险发展论坛2004年国际学术年会到此闭幕，大家明年再见。

更新日期:2005/4/20
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