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2004年中国保险发展论坛国际学术年会（五）

主题：2004年中国保险发展论坛国际学术年会

时间：4月10日下午

地点：人民大学逸夫楼

主持人：下午我和乔林先生来主持，我们发言的时候，请大家掌握时间，15分钟，然后由下5分钟提问题，下面现在就由我们泰康人寿股份有限公司董事长陈东升先生发言，他讲的题目是中国保险做大做强是经济发展的必然趋势，大家欢迎。

陈东升：谢谢主持人，谢谢保监会的各位领导，各位同仁还有同学们。

    做大做强是很大的课题，其实上午吴定富主席对做大做强做了全面的论述，我从一点上论证，我论证的核心就是说，保险业是一个消费产业，保险业是一个民生问题，正因为是论证保险业是一个消费产业，民生问题，做大做强就是必然的结果。大家很清楚衣食住行，再到安全需求，这是人们最基本的需求，所以我们所有过去讲的汽车业、房地产和我们的服装业都是满足人们最基本的需求，但是人们的需求里面还有一个安全的需求，安全的需求有一部分是实际的，有一部分是虚拟的。所以往往因为是过去从来把保险看成是一个金融服务业，所以没有像今天这么深刻地认识到，特别是在国家建设高水平小康社会的时候，意识到保险业是消费产业。为什么叫消费产业，安全需求是人们最基本的需求，这种需求决定了凡是满足衣食住行安全的需求都可以叫做消费的产业。

    第二个我拿一些数据做一个比较，就是人们在保险的消费支出上，大概在美国的一个情况。01年02年的数字，美国平均家庭保费的支出占到24％，实际上这个数字的概念是说什么？实际上我后面论证，为什么我后来提出来消费者三大支柱？有人提出教育，有人提消闲，我告诉大家的核心，从各种统计数据来看，最有利的证据，在中产阶级社会，中等发达国家的社会，家庭支出里面一大特点就是保险从这两点来说明保险是一个消费产业，为什么要提出这样一个问题，为什么保险业现在的认识，包括现在王梦奎讲科学发展观。但是我们回顾一下其实我们国家关于消费刚才讲到衣食住行包括安全，实际上国家从解放到现在，实际上我认为这个55年中国的经济和消费经过了三个阶段，而且是经过三个阶段的转型，实际上从49年到78年，虽然过去搞的是计划经济，但是目标是一样的，就是提高人们的生活水平，大大改善人们生活的质量。严格来讲49年到78年这一段时间，我们国家基本上20多年的时间从一个农业国家过渡到初步工业化的国家，核心实际上我认为其实在50年代我们也引进过外资，也有过对外开放，对兄弟的社会主义国家开放。

    今天我们在谈国家经济发展的时候，我们的铁路工业、核工业我们的航空业，实际上都是在那个时候基本奠定和完成的，那个时候人们的消费停留在老百姓的话讲老三件，就是手表、自行车、缝纫机，是人们追求成功的一个标志。老三件是百元的水准上。

    经历第二个阶段，20年的时间，我们基本把一个初步的工业化国家建成一个新型的工业化国家，这个阶段用国家和党的语言来讲，完成一个温饱性的小康社会，用西方经济学术语就是一个新型的工业化国家，就是新三件时代。就是彩电、洗衣机、电冰箱，那么又进入到一个什么消费层次，千元的层次。正好是20年，国民经济发展比较快。

    第三个阶段应该严格地讲是十六大作为一个分水岭，十六大提出一个新的战略目标，用20年的时间把我国建设成为全面的高水平的小康社会，实际上把中国从新型的工业化国家建设成为中等发达国家的水平，2020年的时候我认为一定会超过一万美元，用过去简单的加法，算我们国民经济的转变，实际上我们的服务业会占到整个国民经济的比重占到60％，起码50到60。服务业的低估购买力主要阻碍是在服务业。比如说美国买一个兰州拉面10个美元，但在中国却只要10个人民币。今天我们人民币升值的压力是很大的，你看韩国、日本、台湾大概用30年的时间，从人均300美元过渡到1万美元。我讲核心未来的20年要建设一个高水平小康社会实际上是中等发达国家，消费结构没有发生根本的变化，但是未来20年发生了翻天覆地的变化，城市化的水准要高到，我不敢说农业人口不像美国只有5％，就算20％，80％的人口成为城市人口，将近10亿人口在城市，城市以白领为核心，那时候白领阶层占到6个亿左右。这个社会结构发生根本性的变化，消费价值取向会发生根本性的变化，甚至人们对物质对民主的追求都会发生变化，未来20年都是中国社会聚变的20年。我提出一个概念，汽车、住房、人寿保险。新的三件。为什么说保险是三大消费支柱，为什么不是旅游，不是健康，不是教育，我们可以看发达国家消费支出。衣食住行安全，是民生产业，是消费产业。

    第二个观点到达一定程度的，安全的消费，精神的消费进入一定的程度。一种偏好，一种幸福的感觉，但是最基本是建立在安全的需求上，这个消费是很有意思的，从实物的消费需求，进入到虚拟的过程，往往在理论上，在我们的大脑里理解消费支柱的时候，不太这样认识，再回头来看，西方家庭支出保险占很大的比例。

    我们看西方500强里面来看，500强里面的话银行、金融服务业占很大的比例，保险业仅次于银行业，如果把保险业仅次于银行业，可以想想看可以论证保险是一个民生，是消费产业。它是安排未来的消费，养老金，为什么今天把钱存在那儿，你买保险是未来消费安排的，你退休后要保证你的生活水准，实际上保险是未来消费的安排，汽车住房是及时的安排，我的核心是论证，从我来看我们国家55年的变化，从三个阶段，三个消费的需求的变化，特别是老三件，新三件，我讲现代新三件，现代新三件是进入到十万元的消费，当年百元级的消费已经不能一样比较了，对城市的拉动效应是几千倍了，去年为什么整个国家来说，有的过热了。为什么石油价格猛涨，为什么钢材价格猛涨？是人们新的消费的观念，这种消费刚刚开始，未来延续十到二十年，我对中国经济的判断也是基于消费的判断，我对保险业的判断也是基于消费的判断，我认为未来保险业是倍增的时代，今天主席讲这是一个市场波动的情况，不代表一个趋势，我认为未来保险业，就像主席讲做大做强需要干什么？广覆盖。假如你去西方留学，短期的工作，首先买保险，然后找房子。所以保险就像衣食住行一样是人们最基本的需求，是民生的需求，是消费的产业，对未来中国来讲，保险业做大做强是一定的，是必然的，是应该的。

    如何做大做强不是我论证的题目，但是我相信今天社会包括我们的大众，当我们理解认识到保险业是一个最基本深层需求，安全需求的时候我认为就是保险业全面发展做大做强的开始。谢谢大家。

主持人：谢谢陈董事长的发言。接下来有什么问题可以提问？

提问：陈先生您好，我想问一下核心竞争力的问题，你们泰康在说，创新就是率先一种模仿，我想知道到年底保险市场全面开放之后，外面保险巨头都进来之后，模仿的创新还有竞争力吗？

陈东升：一季度泰康的增长是56％，为什么要说这样一个数字，不是吹嘘我，怎么建立核心竞争能力，怎么建立一个像主席讲这样一个快速持续健康发展，我回想起泰康就是把结构调整了，一直保持稳定的增长，不要走大起大落的，大起大落就是不按规律办事，按照董事长的意思今年要突破200亿，做一些质量不好的保单，甚至说为了进入500强，干吗干吗，这种结构是不能持续的，上期在北大MBA做了一些讲解，我认为核心竞争概念，或者核心竞争能力的概念是一个动态的概念，我经常讲企业就像人一样，寿命长，乌龟可以活一千年，但是我今天还没有看到一千年的企业，人的寿命100年，要创造一个百年老字号的企业，而且所有的企业都有一个生命周期，有成长期、扩张期，成熟期，衰败期，在衰败期要注入一个新的活力，当我整体来讲如果要有一个很好的合理竞争能力，首先企业的基础是最重要的，比如说你股东的结构，很重要的，过去不太注意，其实股东就像婚姻一样，不是一路人，做你的股东你是很累的，不是一路人最后要离婚的。

    只有做过企业，做了很长时间的企业，你会发现找股东找的好，是企业成功的一半，我再讲一句核心竞争力，未来得公司竞争就是董事会跟董事会的竞争，今天的竞争就是企业与企业的竞争。如果进入到股东与股东的竞争就是进入到更高的层次了。所以董事会也很重要。不管再发达西方成熟跨国公司，用一个好的人，一个好的老板去，使这个企业起死回生，一个坏的老板可以把一个公司毁掉太多了。西方人有300年的时间，别人走了几百年了，自己不要犯别人犯的错误，拿是挺好的。虽然是西方的各种管理条例或者制度，他的理解跟你的理解是不一样的，所以有一个本土化的过程，在拿来时候的就是一个本土化的过程，这个时候就是创新。主要是针对过去我们太多的标新立异，中国作为发展中国家，经济赶超西方的经济，核心是什么？就是建立在企业的基础之上的，一个国家没有任何企业赶超发达国家是不可能的。创新是率先模仿，实际上是中国企业赶超西方企业一个理论。

提问：百慕大是世界上最年轻的保险市场之一，真正发展期才25年，但是已经赶上伦敦300年的历史，是金融管理的中心，这是很好的例子，如何拿来就用，非常实际，不用走弯路，不用浪费时间。我觉得百慕大是非常好的例子可以学习，可以拿来就用吗？对即将进入寿险的投资者来讲有什么好的建议？

陈东升：其实作为一个投资者就要了解这个行业，保险业里面投进来你的资本回报率不能低于15％，如果低于15％就是失败的，反过来很快就要分红是不可能的，按照西方的概念是七年的时间，按照国内的概念是五年差不多。真正的利率不是虚拟准备金做一点手脚，我认为五年差不多，但是七年是应该的，不知道能不能回答你。

主持人：我们下面请保监会中介管理部的主任王建发言。大家欢迎。

王建：各位领导，各位老板，还有各位学术界的权威，我下午做一个发言，发言的题目是发展保险中介市场，支持中国保险业做大做强。我主要想讲的是向大家介绍一下现在保险中介市场的情况和我们的一些简单宏观的监管思路。咱们国家的中介市场的建设，就像做一个工程一样，是从最近几年刚刚开始的，咱们国家的保险中介的发展，根据现代来看肯定会不同于发达国家，会走一条自己独立发展的道路，大家都知道，从国外来说，保险中介和保险业务几乎是同期发展的。这个和咱们国家有很大的不同，咱们国家特别是解放以后基本上没有保险中介市场，没有形成一个中介市场，保险公司就属于像咱们工厂一样是自产自销，通过自己的销售人员卖保险。那么现在的情况，就是保险公司已经在这个市场上具有自己的销售功能和销售体系，也有自己理赔的功能和体系，有自己的一套做法和技术操作的规范，甚至形成自己的文化。这些文化有很多的文化，为人民服务的文化，也有不好的。所以造成了保险市场现在这种状况。

     那么从最近几年特别是十四大以后，明确了中国现在发展方向是要搞社会主义市场经济。在这种情况下中国的保险市场保险中介市场才逐步开始形成，那么在这种情况下的形成，我们看到保险中介市场会遇到很多的困难，它和现有的销售体制和理赔体制会有冲突，老百姓对中介很陌生，很多被保险人投保人不一定认可中介，中介本身的素质到目前为止也不见得比保险公司高，它的职业化专业化路是很长的路，所以在这个情况下发展保险中介市场我认为是有很大困难的，在这个过程中会有很多的矛盾和冲突，会和现有的体制要有矛盾和冲突，会有自身提高的问题，还有一个怎么建立诚信的市场体系，使广大消费者认可。但是从十六大以来又给保险中介带来了很多希望和曙光，就是方向已经明确，一定要变成职业化专业化的发展方向，另外有些行业已经进行中介的尝试，这种尝试已经被消费者认可，所以保险中介市场的发展对保监会来讲还是充满信心。从改革开放20年以来，一开始发展比较迅速是兼业代理市场，从80年代开始自己做业务以外还有代办站还有银行的代理，真正意义上的保险中介市场大概应该是说97年以后，人民银行通过七家代理公司，99年开始批设了三家中介公司，在这以后相关一段时期处在停顿的状态，到了2002年年底，根据整个市场发展的要求和市场化发展的方向，从2003年开始大量批设保险中介结构，到目前为止一年多一点的时间，一共批设了保险中介机构1264家，正式开业有776家，这些动作和决策使中介市场发生了巨大的质的变化。到目前为止，保险公司通过中介做的业务，中介业务包括专业保险中介，兼业保险中介，还有保险营销员占所有业务的74.55％，到现在大部分还是通过保险中介市场还开展的，但是这个结构里面专业保险中介做的业务只占2％，经济业务和财产业务只占3％，整个比例里面还是兼业保险中介还有营销这个方式是占绝大部分的比例。由于现在市场的发展，现在肯定的方向我们讲是要大力发展保险机构的中介业务，包括保险代理，保险经济。第三个就是大力发展中介市场，支持中国的保险业做大做强，我们认为自产自销这种方式不能适应社会化分工的要求，对于其他行业是如此，对于保险业发展也是如此，你可以做的很专业，也可以做的服务很好，但是终归不是一个发展方向，要想把保险业做大做强一定要在这个市场上形成专业化的销售体系和专业化的资产损失评估体系，这样更有利于今后10年20年保险业的发展，这样有利于使被保险人得到更好更专业化的服务。

     现在保险中介市场的发展我们认为关键是观念的转变，也就是说不管从保险公司还是从一般的普通消费者乃至监管机构，新闻媒体，很多时候对保险中介还有这种那种的看法，或者拿计划经济的尺子衡量现在中介的发展，比方说现在营销员体系的发展，营销员体系从92年由友邦公司引进以来，已经被广大的寿险公司采用，对推动广泛就业起到了很大的作用，现在没有营销体制也就不可能有最近十几年寿险的巨大发展，同时接纳了140万的就业，今天上午王梦奎主任也在讲社会发展问题最大就是就业问题，现在咱们营销员的就业已经占整个金融体系的就业44％，所以说这套体系这个制度，实际上从根本上来讲有利于促进经济的发展和保险业的发展功不可没。但是对制度的批评到目前为止不管在保监会工作还是在当时的保监办，很多新闻媒体，很多保险公司对这个舆论不予认可，拿市场经济的尺子衡量新的事物，创建是一个不同于过去传统经济的文化氛围和一种体制，体现了非常高的效率，比较低的成本和一种营销文化。

     所以我只举一个例子，像保险中介在发展过程中和现在的体制现有的保险方式有所冲突，用市场的眼光，发展的眼光看待保险中介的发展。第二保险中介的发展要靠自身创造更高的效益。现在也有很多中介公司要求保监会提供更优惠的政策，扶持保险中介的发展，比如说提出来要不要专业保险中介提高到15％，要不要限制其他这样那样的费用，也有人对我讲，现在我们专业中介只是拿到8％的手续费，保险公司在展业过程中给业务员也是8％，这样就没有竞争优势，不公平。我个人认为确实不公平。对股东来讲为什么要付业务员的工资，明显大大提高了成本，市场选择的结果，是选择较低的投入有较高的产出，中介的生命力，就是你选择了较低的投入而有较高的产出，作为监管机构对于这些问题即使有什么问题保险机构的发展。在这个问题上是市场说了算，只要保险公司为了追求利润，追求发展，它的选择就是必然的，是选择中介机构，最近有一些大的公司发文说不用中介公司，自己理赔，我们认为保监会没有什么反映，来电来信，我想讲一下我的想法，这个就像一个家长跟他几个孩子讲，你们以后怎么种菜吃，不能买菜吃，家长说这样话的时候，作为政府不能讲你们家必须买菜吃不能买菜吃，关键的一条市场买菜比你自己种菜更方便，自然就买菜吃不种菜了。对于这种状况不好更多地说什么，只是这种观念不符合发展的方向。通过市场效率来选择这个问题。最后我想讲一下近期关于保险中介市场监管的思路，一个我们想要不断地增加主体，也有同志问，去年一下子批了1千多家，是不是太多了，以后会不会数量上给予限制，我说谁能够在市场上存在，生活的好要靠市场来选择，不是靠行政机关来选择，有自己的优势，有自己的管理长处，就可以进来这个市场。我们唯一可以做的增加风险，避免盲目的投资，和市场过分的振荡。我们现在了解的情况下99年成立的公司，多数很好，生活的很好，现在基本上都有利润，有的利润是很多的。从市场上其他行业来看，没有像保险投资百分之百的成功，从现在比较困难多数是从去年设立的到现在七八月份才开始营业，不能说好还是不好。反正我总的想法是在我脑子里印象，咱们国家有竞争力，一个是饮食业，一个是家电行业，我想真正这个行业快速发展就是要进一步加强市场的竞争，使这些有竞争力的企业通过市场的培育，逐步地快速成长起来，并且形成更好的服务，更好的信誉，使市场上有一个更好的发展。第二个就是我们工作主要的任务是建立公平的市场环境，也就是说在市场里面我们感觉到通过市场机制发挥作用的，比如说价格问题，避免行政的干预。第三个要做的工作是要做好公共服务，特别是信息披露这一类的工作，也就是说能使消费者保险公司，能有更好更准确的选择，我们现在准备用一两年的时间，尽快地把全国监管网络建立起来，以至于每个营销员，每家保险公司经营状况，业绩都可以查得到，可以培植一个好的诚信市场。最后一个我们说发展，并不意味着放松监管。我们想这一两年的时间要注重建立市场退出机制，使好的生存下去，使不好被淘汰掉。市场整顿和清除差的企业会阻碍市场的发展，要做好这件事，使市场有一个比较健康的发展环境。谢谢大家。

主持人：谢谢王建主任的发言。有什么问题？

提问：尊敬的王主任，我是来自广东一家保险公司的，我是保险中介的一员，听了您的讲话，西方发达资本主义国家保险中介是十分发达的，那么对于我们国家保险中介市场由于是刚刚起步，有庞大的营销队伍和直销队伍，如何培育我们刚刚起步的保险中介？

王建：其实我对这个事想法很简单，对中介市场最好的培育就是不干预保险中介结构自主行为，相反我认为通过20多年的实践，凡是政府支持着力发展着重培育的行业和企业最后都垮了，凡是政府不给予重视，比如说家电行业，不是国计民生的行业，最后得到了蓬勃的发展，我觉得最好的支持就是放松管理。

主持人：下面请华泰财产保险股份有限公司董事长王梓木，题目是抓住宝贵机遇，依靠创新做大做强。

王梓木：非常高兴在这里有一个机会和大家交流，题目也是做大做强已经定下来了。十六届三中全会讲要建立以人为本，全面协调和可持续的发展观，这是我们整个国家民族的发展。吴定富说保险要实现快速协调健康发展，是保险业的发展观，确定保险业发展观的内涵，保险业发展观的核心就是做大做强。我觉得吴主席讲的是行业的做大做强，今天我在这里从企业的角度谈一谈做大做强。

    首先要正确地认识市场环境和把握机遇。这20年到底会怎么样？大家知道我们国家处在比较有利的政治经济环境中，国家这几年提高的非常快，地位上升也非常快，特别是加入了世贸以后，成为不可争议的世界加工厂，世界经济形势也在好转，中国面临着比较好的或者更加光明的发展前途。从国内环境来看中国经济保持快速的增长，2003年我们国家的人均收入达到了1090美元，一些发展比较快的地区，人均已经达到了2000或者3000美元，接近了或者正在接近中等发达国家的水准，那么根据世界各个国家发展证明达到1000美元以后是一个坎，社会财富和支付能力提高了很大，同时结构也发生了很大的变化，当时陈东升董事长也已经讲到了这个变化，老三件，新三件，和现代新三件。现在你有支付能力，过去财产没有什么财产，现在有房有车都是保险对象，现在无论支付能力和保险对象都有非常大的变化，这是一个市场环境，另外一个就是我们现在国家的社会经济发展和人民生活水平的提高，还处在一个初级阶段，发展的初级阶段，特别是保险提供的产品和服务能力也处在一个初级阶段。总体说就是实力不强，运作不够规范，服务滞后，在国民经济的功能还没有充分的发挥，给我们提供了很多的机会，说明我们可以大有可为。

    另外从国民经济的发展来看，对保险业的需求是越来越强烈，大家看到保险业的地位作用重视程度在不断的提高。中国保险业有一个特殊的业态，这个业态很特殊，不仅具有朝阳产业爆发式起头，还有持续增长的潜力，这是保险业的特点。我们知道有一些企业在短期内大起大落，然后进入饱和，然后衰退，但是保险业的长远发展潜质是得天独厚的。还有一个就是我们的监管环境，特别感谢保监会的领导，和保监会的要员们，确实提供了很好的环境，特别是政府职能的转变，和支持我国保险业一系列发展的措施，包括保监会行业发展重新的定位，功能的判断，市场的判断，以及出台一系列重大的措施，对保险业都是福音。所以在这种情况下保险业在去年前年确实出现了发展的大好局面，这个发展大好局面不仅反映保险业务规模和保险资产快速增长，也反映我们的服务在不断的改进，经营主体不断地增多，这些都在进步，还有一个很重要的反映我们主体的行为在不断的端正，尤其是我们两大中国人保，人寿上市以后他们的股份制改造，对市场的影响是非常大的。这两个公司当然讲了上市不等于改革，但是我们看到了他们上市以后也正在改制，这些企业行为的端正是给中国保险市场的改变产生巨大的作用，他们都占了60％到70％的市场份额。他们的变化对市场的改变，他是超大规模的市场主体，行为的端正是市场健康发展重要的保障。我认为作为中小公司把大公司的行为是一个标准，我们是市场的主体，大公司的动作是市场变化的节奏，我觉得中国市场的变化是市场主体行为的端正，这也是很重要的一个方面。但是我们经营当中还存在很多的问题，包括吴主席讲的一系列问题，特别从去年的市场变化来看，无论是财险还是寿险经营当中都出现了一系列的因素。汽车消费信贷也出现了系统风险，这个系统风险会慢慢地释放出来，我认为这个风险还是非常大。可以看一看去年的一二月份是6.26％，一季度下来以后和这个数字不会有太大的变化，全行业增长6.26％，财险是负增长，按照三分之一天下来分的话，应该是超过20％才对。这种变化也是很有意思的。所以我认为市场的变化我们应该作为市场经营的主体如何把握是很重要的。那么这里就有一个结论我非常同意吴定富主席提出来保险业做大做强千万不能以保费规模论英雄，很可能不是良性的发展，尤其是在当前中国保险市场不是很发育健全的情况下，所以企业做大做强的道路，不会是很平坦的，一方面有宏观政策的变化影响，企业的自身能力问题，现在更关心是企业的自身能力，你的风险准备金是否提足了，这都是非常关键的，现在很多的公司改变业务政策控制风险提高效益，这是非常好的举动。

    我认为今年中国保险企业的理性经营程度要比去年好转，从一季度的情况来看，虽然出现了一些波动，一些好的因素有些保险企业确实理性回归了，是一件非常好的事情，对整体市场健康发展是有利的，过去的发展可能是非理性因素造成的。同时表明我们的企业在树立科学的发展观，不断地走向成熟。那么去年我在保险会议上作为财险公司一个发展观来说，速度要适当，结构要合理，产品和服务要创新，作为一个企业的发展观，作为整个行业出现过渡竞争的情况下，做的越多，亏的越多，去年我们的车险出现负增长，这是市场影响的。所以企业的发展观要与时俱进，这是我谈的第一个市场环境的看待。第二个如何做到做大做强。如何正确地做大做强，实践做大做强，有各种各样的看法，首先看做大，对一个保险企业来说，保费规模大，总量大，但是必须以盈利能力为基础，虽然规模大没有任何盈利能力增加保费规模这是做大是错误的。所以金融企业不管是保险业利用财务杠杆，但是你要保证业务质量，争取盈利是很不容易的事情，做大绝对不是低水平粗放式的增防。什么做大呢？保险企业的功能要做大。由一个功能发展到三个功能。确实功能的扩大，地位的改变，使我们服务的面扩大了。第二个就是产品和经营领域的做大。过去我们的问题是传统领域的同类产品恶性竞争，另一方面有些需求无法满足。所以满足不了社会和人民生活的需要，我认为现在中国保险业的发展主要反映不是需求不足而是供给不足，不能保险需求上不来，目前来看还是产品跟不上，服务跟不上。所以随着改革的深入和政策进一步的放宽，保险业可以成为金融业重要的生力军和多面手。第三个通过专业化经营做大，随着经营领域的拓宽，不同的险种可以在不同的行业做大。第四要靠创新做大，现在要发展的化要靠创新，没有创新是实现不了的，保监会很快要开创新研讨会，华泰在上海开了一个新的产品，华泰居安产品，我们在上海银行12天卖了8亿，有的时候产品就是一个时间抓住机遇，任何创新都是有机遇的，抓住机遇就实现了，抓不住就过去了，一个企业的最大能力就是创新能力。还有通过体制变革和整合资源做大，通过兼并重组、收购上市也可以实现做大。像华泰保险可以走保险集团发展道路，这样把资本金用足也是做大的道理。

    谈做强，什么是做强？吴定富主席讲在质量效益结构实现保险业的发展，这是保险业的做强之路，我理解对保险公司来说，做强有几个方面，偿付能力要强，现在保险业总体的偿付比以前提高了，这是必须的。这个偿付能力强不仅是企业经营的基础，也是对社会抗风险能力的保障，必须依照法律和法规的原则为防范各种风险提足各种准备金，我认为是一个很大的风险，这个风险可以会危急到社会的稳定。第二获利能力要强，走市场化发展的道路，必须有利润，只有有利润才能实现企业自身的价值，企业真正是否成功，不仅要看业务量有多少，资产利润率，资本利润率，人均利润率这样看出对社会资源使用的效率。上午也讲到GDP也有片面性，我们衡量保险业做大做强的时候一定要看资源利用的效率，你都不盈利将来快破产了怎么样提供服务提供保障呢？第三风险控制能力要强，历史经验证明，金融风险对社会发展和人民生活产生全局性的影响，要称得上强的保险企业，严格的风险管理制度，有效的约束机制，有较强的抗风险能力。第四可持续发展的能力要强，责任期限强，短期的业绩往往不能说明什么，企业要强，必须培养企业的核心竞争能力，保持旺盛的竞争力。第五企业的责任感要强，让企业轰轰烈烈一时，不管长远，保险企业对企业的长远企业负责，对保险人和社会的长远利益负责。做百年老店可以说是一个应当争取的目标，对保险业就是对全社会庄严的承诺。做大做强的关系？在我看来保险企业只有做大才可能做强，做大是做强的前提。因为我这里所讲做强，而是必须有规模盈利的能力效益，抗风险能力谈不上这样的企业是谈不上做强的。打一个比方说，世界上有很多的大国，但是不一定都是强国。而强国一定是大国。虽然日本国土不大但是人口很多。如果都是高成本低质量的业务，或者存在长期的风险所以做大不等于做强，许多企业都喜欢这个口号做大做强，必须清醒地看到做大做强是有条件的，你是什么样的行业，是上升的阶段还是下降的阶段，你进入这个行业是早还是晚，这个行业在当期是过渡竞争，还是微利竞争，你是不是具备这个竞争，要看自己的体制。所以我讲不讲条件的做大做强是盲目的。在保险企业内要抓住时机尽快地做大做强，但是对大多数成长的中小型企业来说，我认为首先是做好做久，不是做大做强。要把企业真正做好，把基础做好，确实要盈利为基础，要考虑他的可持续发展，绝对不是轰轰烈烈一时，在全社会来说，不可能一个企业都是做大做强的企业，中国保险企业能有十个五个做大做强的企业已经很了不得了，在世界500强有十家做做大做强已经很了不得了。相当是处于下面，他们更重要是做好做久，有条件的时候，上升的时候，做大做强。

    对于我们公司来说，如何实现做大做强？第一产品要创新。第二销售要创新，服务要创新，管理要创新，最后观念要不断的创新。正确认识自己能力，控制风险，保证这个企业全面健康可持续发展，华泰有7.％几，今年几个大公司行为的端正，市场取暖，我们积累了一些财险的经验。市场好就快一点，市场不好就慢一点，这就是我的观念。谢谢大家。

主持人：下面请太平保险有限公司董事长陈名晋先生发言。题目是略论做大做强与保险核心竞争力。

陈名晋：各位领导，各位嘉宾，谢谢组委会给这个机会发言，也是学习。发言之前想说一点情况，我是南方人，而且长期在南方工作，普通话不好。

    发言的题目就是做大做强与保险核心竞争力。这个发言稿其实我在今年二月初在中国保险报发表过，上面我就把这个题目分两部分，一部分就是做大做强和核心竞争力，第二就是做大做强和核心竞争力要注意资源整合，以及中央提出的科学发展观念要求。处于初级阶段保险业有两个特征，一个具有核心竞争力的公司不多，一个保险公司处于一种盲目的发展承担巨额风险的困境，从现象看各寿险公司对结构失衡效率低下的问题还拿不出更多有针对性的良方，中国保险业对社会经济的高速发展倾向明显的滞后，中国银行保险工作会议结合中国保险业的吴定富主席在全国保险会议上，再次说保险业要做大做强，把做大做强作为会议的主题，实现跳跃式的发展。今天早上对保险业的做大做强做了深刻的论述，我认为是针对上述的矛盾按照十六届三中全会提出科学发展观的思路，即当代管理科学核心竞争力理论重要内容。

    一做大做强与保险核心竞争战略，做大做强这一立论，将传统的规模与效益在竞争的立足点统一起来，升华到更高的层面，应说明两点基本意义。第一点做大就是发展速度和规模的问题，速度是前提，规模是基础，这是明堡经营稳定基石，内涵着保险业的内在发展规律，只有保持超常规的发展速度，才有可能抓住行业发展初级阶段的良好发展机遇。二，做强是发展质量和效益的问题。质量是根本，一是源泉，这是即使经营上台阶的核心，是产业经济发展规律的一般要求。进一步说做大做强是具有传统的纯粹规模和效益学说所不具备的两个根本特征，一是目标导向更为明确，以大强并举为奋斗的终极目标。二是不再还是单纯地均衡时间过程，只有有助于大与强目标的实现，空间或者说资源层面的管理更不容忽视，在追求商业利润的同时要兼固社会利益，要求良性的结构的支撑，通过发展产品和延伸服务来谋求结构的改善，降低单一结构非系统性的风险，保持增长的稳定性。普拉哈拉德和哈默的核心竞争力理论有助于我们深入地理解做大做强的思想。这两位经济学家在哈佛商业评论上发表了，有五个特点。一是局部性，时间性，独到性，滞后性等。核心竞争力，是指企业组织中滞后性特别是关于协调多样化生产经营技术和有机结合多种技术的知识。公司具备了优于同业对手难以模仿特有的竞争优势，基于核心竞争力保险经营的战略目标，要求公司立足竞争优势，要研究出独特难以模仿不可代替的核心竞争技术。

    歧异性体现再保险经营环节的多个层面，首先是独到的，具有敏锐市场的洞察力新险种开发能力。第二是高水准的专业核保技术，快速、便捷的理赔通道，这要求公司在制度、流程人才等方面的综合实力，确保在风险范围内质量控制，品牌客户满意程度等明显优于竞争对手。三是对监管政策，市场动态和自身经营成果的快速判断，分析和应变能力，一确保经营战略及时调整。

    对歧异性竞争优势，一般市场竞争对手很难模仿的，如责任险在国内普遍被认为是高风险的。这是我们作为保险这个领域潜力是很大的。这些险种在香港做的成绩也是不错的。关键是国内的技术保险业还完全没有掌握，并不仅仅归结于市场环境、文化法律等异差，在国内市场上进行走走类似的创新与探索之路，也许是做大做强的一个好的契机。这里面我们国家基于市场机制这方面确实有很多险种是需要我们开发，需要我们提供服务的。

    核心竞争力的内涵企业自组织能力与确立歧异性事实上是一脉相承的，在当代充分竞争的市场条件下，传统多元化的经营思路开始淡出，而核心竞争力战略凭借在众多的跨国公司管理实践中的成功，成为经营中的主流战略，做大做强是公司战略层面提升核心竞争力的体现。核心竞争力已经成为当今企业市场竞争崇拜的关键因素，更是企业能否控制未来把握市场竞争的主动权的根本，所以要有企业的核心竞争力，就必须要把企业保险公司做大做强，这两个应该是统一的。不做大做强就没有核心竞争力。

    整合资源，是流程管理和科学发展观的要求。为全面贯彻落实做大做强，我认为还必须以资源整合和流程管理这两个匹配要素，同时按照科学发展观的新思路去推进工作，以促进保险核心竞争力的提升，下面分别来讲述一下。

一是资源有效整合。保险公司应着重对其价值性，稀缺性，不可复制性的无形资源和知识差异进行资源发觉和整合。企业自组织能力本质上就是资源的体现，是以资源委条件的，资源必须加以有效的整合。如果不进行整合，无论企业先天条件好，其优势都难以真正发挥，更难以持续保持。核心竞争力战略也将付之东流。

    作为我们太平保险公司来说，1929年成立的，对国内市场不了解，也应该看到我们认识到我们的资源在国内其他公司来讲有可比的，比如说我们拥有中国最悠久的国产品牌，我公司在全球有比较多的机构，拥有有关企业的技术，海外分保渠道的优势，全球化的渠道比较畅通，2家香港上市公司。对公司的经营管理，风险管理，受到了约束。流程管理，流程管理在于强化企业自组织能力中的运作机制，是将他人难以模仿的战略和彻底贯彻到流程中，使其核心业务流程具备持续的独具性。是如何系统地提高承保、理赔服务能力，如何更好地控制成本，如何构建现代化的内控机制等等，所以流程管理有利于确保公司的持续竞争优势的能力。

第三是科学发展观。如果像这种在落后地区资源投入新对比较少，但是可能做大做强是有利的。谢谢大家。

主持人：下面休息。

更新日期:2005/4/20
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