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养老投资侧重保本

理财专家：

　　本人４５岁，在中外合资公司从事行政管理工作，丈夫４４岁，机关公务员，女儿１９岁，去年１０月赴马来西亚读大学。资产情况：定期存款９万元；另购２万元的南方宝元基金；６月份购中信实业银行的存贷宝２０万元；１９９９年购入五年期凭证式国债１０万元（收益率待查），今年１１月到期；今年２月购光大银行三年期人民币理财产品２０万元，年收益率３．８％；去年４月购人保公司储蓄式家庭财产保险共８万元，两年到期后将退回８万元现金；房产情况：市区一套价值４２万元的商品房；收入情况：本人每月工资约５０００元，丈夫每月工资约１０００元左右，但每个月日常支出也有５０００元（主要是在衣食、保健方面的消费）。

　　保险状况：去年１１月自己购入国寿重大疾病、住院医疗、意外伤害等系列保险（年交费５０００元），丈夫仅有社保、医保，女儿则没有购买任何保险。

　　理财目标：教育费用如何安排，去年１０月已花费１２万元送小孩出国留学，未来４年每年还需支付８万元的学杂费；丈夫和女儿的保险计划，以及自己的养老保障计划；有买车意愿。

　　长沙申女士

　　省农行金钥匙理财中心理财师周加良

　　从申女士家庭的情况而言，四个理财计划都能实现，但小孩教育资金和夫妇养老安排应是重中之重。

　　综合分析：

　　１．家庭资产情况分析。从资产负债结构来看，申女士家的资产达１１１万元，没有任何负债，属于零负债家庭。从资产构成来看，房产４２万元，占总资产的３７．８４％，金融类资产６９万元，占总资产的６２．１６％。同时，家庭金融资产以存款、国债、基金构成，基本属无风险资产，这样的资产配置虽然对资产增值的效果不明显，但对资产风险控制很好，这与该家庭处于稳定期的特征相符，总体上是不错的。

　　２．家庭收支状况分析。申女士一家目前月度收入６０００元，收入水平尚可，但月度支出５０００元，月储蓄仅１０００元，处于较低水平。特别值得注意的是，虽然该家庭目前积蓄较多，但因为申女士夫妇年龄较大，接近退休阶段，两夫妇的收入能力将会逐步下降，而且申女士在合资企业，虽然目前收入较高，但医疗社保等方面的保障不很充分，随着时间的推移，家庭经济风险可能会逐步显现出来。

　　理财建议：

　　１．留有余地，充分安排教育资金。申女士预计小孩未来四年需３２万元教育金，直至大学毕业，在资金安排上应超出这一数目，保持一定余地。这样做有两个好处：一是教育金是随着时间的推移而递增的，如果仅作３２万元，有可能留有缺口，不能保证到时所需，而且可能因发展的需要，小孩在大学毕业后还有攻读更高层次学业的需求，因此教育资金安排要充分些。二是如果教育金留有余地，可以充实到申女士夫妇退休金中，增加退休储备。在教育金规划上，可以选择两种方法：一是利用现在的每月１０００元储蓄零存整取，或购买基金，依每月１０００元计算，４年时间有５万元左右，能部分满足教育费用所需。二是一次性安排资金。可用即将到期国债中的４万元左右进行储蓄，先存一年期定期，到期后再转存三年期定期。此外，申女士购买的光大银行三年期２０万元人民币理财产品和储蓄也可以解决这部分资金。

　　２．优化投资，增加退休养老储备。申女士夫妇离退休有十年左右时间，目前这一阶段对妥善安排他们夫妇的退休计划非常关键。由于夫妇两人都是上班族，工资收入是唯一来源，在不能改变工作状况的情况下，应充分利用现有资源加强理财，增加理财收入，尽快加速养老储备。目前的金融资产较多，但多是存款、国债，过于追求安全性，有收益不足的缺陷。建议从存款中拿出２０％－３０％转移到平衡型基金投资，在此基础上，还可用剩余存款中５０％购买货币型基金和保本型基金。这两类基金都具有保本增值的共同特点：货币基金流动性较好，但收益相对较低；保本型基金收益相对高一些，但流动性差，对申女士这样长期储备性的养老资金是非常适合的，比如天同保本增值基金。此外，国债部分也可再优化结构，适度选择利率较高、可在银行间自由交易的记账式国债投资，这类产品目前在农行、工行、中行柜台上可购买。

　　３．统筹兼顾，谨慎安排购车计划。依申女士目前家庭实力，购买汽车不存在财务上的问题，但应充分考虑以下三个方面，谨慎作出购车决定。

　　一是购买汽车，需要一笔较大的支出，而且今后还要不少的费用维护，对家庭的现金流有较大的影响，由此要考虑购车对退休养老计划的冲击。二是小孩的未来还没完全安排好，对小孩未来是否还要安排其他投入，使她获得足够的能力，顺利走向工作岗位？三是购车固然可以提高家庭生活品质，但对申女士夫妇这样年龄、这样职业的家庭是否必要？因此，建议申女士在安排这一计划时要谨慎一些，最好推迟到小孩走向社会后作出决定。

　　平安人寿保险顾问卓焕

　　申女士家庭收入稳定，无负债，积蓄较多。目前正值女儿大学教育期，需准备充足的教育经费以供其完成学业，家庭理财应以保值增值为主，选择稳健投资为宜。

　　综合分析：

　　人到中年，孩子已逐渐长大成人，事业也渐入佳境，负担也渐渐减轻，可是随着工作的忙碌和年龄的增长，身体也难免出一些问题。合理安排健康、医疗和养老计划，使自己和家人得到最好的保障，尽情享受生活的乐趣，实为现代人明智之举。

　　需求分析：

　　一、申女士夫妇均已步入不惑之年。人到中年，身体会随着年龄的增长而渐渐地衰老，患病的风险也会随之增加，加之受污染的环境、空气、水和食物等等因素对人体的影响，一旦患上重大疾病，家庭将面临医疗费用急剧上升的威胁。夫妇俩虽都有医保，但自费部分仍是沉重的负担，如动用存款，将影响孩子的教育储金。目前，申女士本人已购买重疾险，但丈夫却没有此类保障，建议丈夫购买重疾类的保险，有效地转移风险，免除后顾之忧。如平安康盛终身男性重疾险，该险种专为男性设计，提供２５种重大疾病保障，特别关注您的身体健康，在提供重疾保障的同时，还附七级三十四档意外伤残保障。每年存入保费４３８４元，保险公司将提供８万元的终身重大疾病保障；如一生未领取任何重大疾病保险金，身故后其受益人可领取８万元的免税保险金。此外，目前意外伤害发生频率增高，而医疗费用上涨迅猛，需要有可以报销的途径。丈夫可通过购买附加意外伤害和附加意外医疗保险以补充其医保在意外医疗方面的空缺。比如附加意外医疗，只需交纳１３８元，如发生意外伤害，从事故之日起１８０天内进行治疗，每次１００元以上２００００元以内合理意外伤害医疗费用均可报销。此类附加险交费低，保障高，且保障全面。

　　二、申女士已为自己购买较全面的健康、医疗和保障型保险。为今后夫妇能继续享有较高的生活品质，可及早考虑养老计划，建议购买增值保本的投资型保险。如平安智富人生保险，每年存一万元，存１５年，６０岁时每月领取８００元养老金，至少可以领到８０岁。按投资收益２．８５％计算，８０岁时养老账户中还有９３３６２元养老金。

　　三、目前女儿在国外读大学，没有医保。建议购买适当的住院医疗及住院津贴和意外伤害医疗保险，该类保险一般为短期险，保险期限为一年可续保。因医疗险一般会涉及到定点医院治疗的问题，故建议最好通过学校在当地保险公司购买保险，以便得到及时、快捷的保险服务。

出处：潇湘晨报

更新日期:2005/4/20
阅读次数:2889

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