一、引言

　　人口老龄化是当今世界许多发达国家乃至一些发展中国家所共同面对的一个新的社会发展问题。目前我国养老保障体系逐步健全，尚没有达到发达国家水平，存在许多问题。当代大学生将面临很大的养老压力，特别是在赡养父母以及未来养老方式选择等方面更是如此。

　　二、中国养老风险现状

　　(一)人口老龄化问题

　　中国正在迈入老龄化社会，老年人口数量大，生育率低，人口结构老化，已成为未来发展的重大隐患。第六次人口普查数据显示，我国内地，60岁及以上人口为1.78亿人，占13.26%，其中65岁及以上人口为1.19亿人，占8.87%。同2000年第五次全国人口普查相比，60岁及以上人口的比重上升2.93个百分点，65岁及以上人口的比重上升1.91个百分点。1982年实施计划生育以来，我国采取了严格的人口生育政策，生育率从1982年开始下降，0～14岁人口比重持续减少。到2000年，0～14岁人口占总人口数的22.89%；2010年，0～14岁人口比重减少到16.60%。老年人口比重增大，生育率急剧下降导致人口年龄结构的变化，老年人预期寿命增长，而新出生婴儿减少。计划生育在产生巨大人口红利的同时，正在积累着风险，当代大学生将面临非常严重的养老压力。

　　(二)养老基金缺口严重

　　我国老龄化程度加快，用不到30年时间，走完了发达国家70年甚至百年的历程。现行养老保险制度的资金支付压力过大，一方面，养老金缴费者逐年减少；另一方面，领取者大量增加，养老金供需矛盾日益尖锐。《全国老龄委员会发布的中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》指出:截至2005年底，全国基本养老保险参保人数达到1.75亿人，其中4376万名离休人员享受养老保险待遇，2005年养老保险基金支出达到4040亿元人民币。研究报告还指出，我国目前的退休年龄是男60岁、女55岁，但当前社会渐渐出现提前退休现象，领取养老金的人数增长过快，我国养老金缺口较大。

　　(三)农村养老保险制度普及不广泛我国基本养老保险制度已在广大地区广泛建立，但在贫困地区，由于执行力度不够，农村地区的养老保障程度仍然很低，养老问题更为严重。据2012年《中国发展报告》统计，2009—2010年，我国农村人口比重从63.8%降低到50.1%，而65岁以上农村老年人比重从8.5%增长到8.9%。2011年，农村地区人均年收入为9833元，人均年支出为8641元。随着农村大量年青劳动力的外流，农村老人无人照料，老年人的养老问题十分严重。

　　三、大学生对养老责任风险意识及保险的调查报告

　　(一)调查目的

　　为了深入了解大学生的责任风险意识，我们对浙江财经保险专业的100名大学生进行了一次问卷调查。通过调查大学生对现行社会养老保障体系的看法以及对商业保险介入养老模式的认识，预测未来大学生会为父母的养老做出何种决策，为决策者完善养老保险制度提供借鉴，为养老保险产品设计者提供产品设计依据。

　　(二)调查内容

　　此次调查内容主要包括大学生基本情况，对养老问题的重视程度，父母养老金保障水平，父母养老将面临的难题以及大学生对养老方式的选择。

　　(三)调查结果分析

　　1.被调查大学生基本情况

　　此次调查采取问卷调查的形式，随机发放问卷100份，收回有效问卷94份，其中大一占全体总数的40%，大二占总数50%，大三占总数10%，男女生比例3∶7。调查结果显示，独生子女占55.7%，有一个兄弟姐妹占7%；39.4%的家庭结构为两代人，55.7%的家庭结构为三代人。

　　2.被调查大学生父母年龄及收入状况

　　2%的父母年龄在40岁以下，68%的父母的年龄集中在40到50岁之间，26.6%的父母年龄集中在50到60岁之间，而60岁以上的占3.4%。家庭月收入在4000元以下的占20%，4000元到8000元之间的占46%，8000元到12000元之间占27%，12000元以上的占7%。父母亲中有一方退休的占11.5%，双方都已退休的占5.7%，双方均没有退休占82.8%(见表1)。

　　3.被调查大学生家庭保障情况

　　调查数据显示，被调查大学生父母退休后没有养老金保障的占11.7%；有养老金，但数目不大的占34%；有养老金，而且很足的占23.4%；不清楚父母的退休金的占30.9%(如图1)。

　　调查中还发现，城镇大学生家庭中有养老金保障占69.81%，无养老金学生保障家庭户数为16个，占30.19%。而农村大学生家庭无养老金保障家庭为29个，占70.73%。可见城镇大学生与农村大学生父母养老保障水平存在较大差异。城镇大学生的家庭养老金保障水平更高(如图2)。

　　4.大学生对父母养老问题的重视程度

　　针对“你是否已经考虑父母的养老问题”的项目，调查样本显示，仔细考虑过的学生占总数的7%，简单考虑过但没有打算的学生占75%，从未考虑过的学生占18%。可见，多数大学生虽已经意识到父母年老后所面临的生活问题，但并没有具体的计划方案和细致的打算。

　　被问及“你认为现在是否有必要了解养老方面的知识问题”时，88.3%学生认为有必要，关注养老是关注社会的一种体现，可以为家人或自己提供更好的养老方式；认为没有必要的占11.7%，其原因大多是“我们还很年轻，考虑尚且太早”；“父母有其养老金养老，没有太大负担”。被问及“你认为政府、社会、子女，谁应该对养老付更多责任”问题时，24%的大学生选择政府，21%大学生选择社会资助，55%的大学生选择“应靠子女来承担父母养老责任”。

　　5.大学生对父母养老方式的选择

　　被问及“在赡养老人方面，大学生面临的压力有哪些”时，30.79%的学生选择经济状况，收入不高；40.47%的学生认为工作繁忙，没有时间；8.11%的学生选择性格差异或代沟；11.53%的学生选择因养育子女而没有时间；8.11%的学生选择老年人的身体状况；其他占0.99%(如图3)。

　　被问及“你觉得最适合老人的养老方式”时，79%的学生认为由子女照顾父母日常生活较好；12%认为父母独自居住，请家政保姆照顾；5%的学生选择入住养老院；4%的学生对此问题不清楚。由此可见，大多数学生会选择传统的养老方式，而选择养老机构的较少(如图4)。

　　被问及“你会不会以保险的形式为父母养老时”，93.5%的学生选择“会”，其中59.6%学生选择“社会养老保险”，21.3%的学生选择“商业保险”，19.1%的学生选择定期储蓄。

　　(四)调查结论

　　从收入水平看，在大多数家庭中，父母双方的月收入在4000～8000元之间。收入水平是影响养老能力的关键因素。被调查的大学生认为，其父母收入除去家庭日常生活开销和子女教育支出，为未来养老准备的储蓄金严重不足。而一些被调查大学生对毕业后的薪水预期不高，因此，他们认为在未来较长的时间内很难为父母提供较好的经济支持。

　　从养老方式的选择看，79%的被调查大学生选择了居家养老，由子女照顾父母生活。一些大学生认为，同父母生活在一起，一方面方便照顾父母的饮食起居，在日常生活上给父母精心照料和精神安慰；另一方面父母可以帮助打理家务，接送孩子，并且城市住房紧张，和老人一起居住，可以缓解住房压力。调查显示，仅有17%的大学生选择保姆照顾和送父母入住养老院。大学生担心雇请保姆费用昂贵，对父母入住养老院也存在顾虑。一些来自小城市的大学生认为，现有公办养老机构设施不完善，服务不周全，不能满足父母养老需求。而一些来自农村的学生则认为，父母住养老院会被周围乡邻斥为不孝。

　　从大学生面临的养老难题看，大多数被调查者认为，大学生步入社会后会因工作、收入等原因忽视对父母的照顾，对老年人的身心关注度会下降。虽不出于本意，但也是不得已的选择。大学生走出校门步入职场后将面临工作和生活的巨大压力，经济负担、生活照料等问题成为困扰大学生承担父母养老责任的重要难题。

　　随着我国人口老龄化趋势的加剧，越来越多的大学生已经意识到仅靠现有的社会养老已经不能满足父母的养老需求，选择商业保险为父母养老的逐渐增多，对商业保险的认同度也比以前有所提高。大多数被调查者认为，商业保险介入养老保障体系是大势所趋。

　　四、对策与建议

　　政府应加快完善养老保障制度，建立多层次养老保障体系。继续推进社会保障制度改革，完善社会保障体系建设。政府更应多关注农村地区的养老问题，建立起以家庭养老为主、多种养老模式并存的养老机制，加大力度解决农村养老问题。鼓励子女与老年人共同居住，为老人提供基本生活保障，政府对老人和子女共同居住的家庭给予经济支持，对相关费用予以减免。对于生活尚不能自理且子女又不在身边的老人，应上门服务或送至养老机构等。

　　完善养老服务，推进养老机构服务标准化、专业化。把社会资源更好地吸引到老年人福利机构的建设中去，让全社会的人都来关心、参与、支持和兴办养老服务机构。鼓励第三方的力量介入，通过院校培养高素质新型养老服务人才，加快老年人服务队伍建设。拓宽社区养老服务，以满足老年人的需要为重点，多开设娱乐设施活动中心等。

　　弘扬传统孝道文化，开展养老文化建设，加强爱老、养老文化宣传活动，树立良好的社会养老风气。