摘要：我国保险业与其他产业的关联是保险业发展的内在基础。本文将我国金融业分为保险业和银行证券业两部分后与第一、二和三产业进行投入产出分析，得到保险业在总产出、金融业产出、增加值、中间投入率、中间需求率各部分的变化及其发展中依赖的产业和服务的产业，对国民经济的拉动力和推动力的特征。并以此为基础提出发展保险业的一些建议。

 

　　关键词：保险业，投入产出，关联

 

　　本文利用1997年、2002年和2007年中国投入产出表，将我国金融业具体细分为保险业和银行证券业，考察保险业与国民经济各部门之间的关联关系，以便于对保险业的发展做出更好的规划。

 

 

 

　　(一)保险业产出及增加值分析

 

　　根据表1，我国金融业1997年、2002年和2007年产出分别为3595.3亿元、7313.9亿元和14556.2亿元。金融业在总产出的占比分别为1.8%、2.33%和2.38%，增长率年增幅2.83%。可以看出，随着我国经济增长，金融业产出绝对值显著增加，其在总产出的占比在逐渐增长。保险业产出占比稳步上升，由1997年0.22%、2002年0.4%上升到2007年的0.49%，有着良好的发展势头。保险业占金融业的总产出一直在上升，由1997年12.21%、2002年17.09%上升至2007年20.65%。同时，保险业在GDP的比重始终稳步上升，保险业由1997年0.28%到2007年的0.44%。由此看出，保险业总资产、保险公司数量、保费收入等都在高速增长，其在金融业各项比重中都有所增加，但与银行证券业相比，其功能发挥欠缺，金融系统发展中结构和功能调整依然任重道远。

 

　　(二)保险业前向关联效应和后向关联效应分析

　　赫尔希曼在《经济发展战略》中指出：在经济活动中，有两种关联效应对一个产业的产生、发展起到了诱导作用，分别是前向关联效应和后向关联效应，可分别使用中间需求率和中间投入率计算。

 

 

　　根据表2，2007年保险业中间需求率为64.30%，大于50%，远大于其他第三产业的平均需求率(45.48%)，是典型的生产性服务业。保险业的中间需求率的变化较大，2002年为89.10%，比1997年略有上升，2007年下降了近25个百分点。近年来保险服务用于消费的比例增加较快，在医疗、养老多层次社会保障体系的完善等方面功能发挥更加突出。

 

　　我们把中间投入率大于0.5的行业称为“低附加值、高带动型”，反之称为“高附加值、低带动型”。从平均值看，保险业(61.70%)高于三产(48.90%)，且由1997年52.06%上升到2007年的70.94%，属于“低附加值、高带动型”产业，也就是说一元钱的产出，2007年保险业需要投入0.71元。保险业的增加值率过低，属于劳动密集型行业，总体上还依靠各种要素投入来增加产出，对其他产业的拉动性强。其经营环节主要由承保、核保、理赔等多个环节构成，无论是承保还是出险后理赔都需要保险公司人员到场，交通、住宿和通讯等各项经营费用较高。但是，中间投入率持续上升，且明显高于第三产业和平均水平说明保险业经营效率存在一定问题。

 

　　(三)保险业的投入结构分析

 

　　从表3可以看出，2007年保险业营业盈余为0.15，劳动者报酬0.638，生产税净额和固定资产分别为0.18和0.032。其中，营业盈余1997年0.4，2002年0.361，2007年降为0.15，经营效率呈现出明显的下降趋势。劳动报酬占比较高，且明显上升，1997年为0.354，2007年升至0.638，增长近一倍。究其原因，保险业保费主要通过代理人和兼业代理渠道获得，各家保险公司迫于保费增长的压力，在竞争中不得不争相提高代理费，导致成本过高，如何找到适应我国保险业的营销模式是保险业发展需要解决的紧迫问题之一。

 

　　(四)保险业与其他产业之间的关联分析

　　1.保险业对其他产业的依赖性分析。通过各产业在保险业的中间投入和保险业在这些产业中间需求的所占比率排序，分析保险业对其他产业的依赖，限于篇幅表中只列出前6位。

 

 

　　2007年保险业消耗前6位的产业(见表4)依次为制造业、住宿餐饮业、保险业、交通仓储和邮政业、租赁和服务业、信息传输、计算机服务和软件业，占比共计74.12%。

 

　　保险业对第三产业的消耗最大，且依赖增加。其在保险业中间投入占比由1997年69.43%、2002年77.66%，上升到2007年的80.09%。保险业在这些产业中间需求的位次，相比较1997年有所提高，除保险业、房地产业、教育业之外，保险业在其他产业中间需求的比重不高，不是这些产业的主要服务对象之一。

 

　　对第三产业中信息传输、计算机服务和软件业的消耗，从1997年(3.76%)第7位到2002年(13.23%)第4位，有一个很大的上升。这期间金融业进入了大规模的信息化建设中，网络铺设、软件系统的开发与应用引发对该行业的消耗大幅增加。经过一轮建设之后，各种系统运作比较平稳，系统升级与维护、软件更新等服务的消耗有所下降，2007年为8.85%。其次，对租赁和商务服务业的消耗也有明显的提升，1997年第17位、2002年第5位、2007年第5位。租赁和商务服务业包括租赁业、企业管理、法律服务、市场调查、广告业、知识产权、会展服务等，伴随市场竞争加剧和日趋成熟，各家企业都越来越重视法律、市场调查、广告和知识产权等活动的作用，加大了相应的投入，并成为企业经营的组成部分。

 

　　伴随保险公司、保险中介的数量增长，保险从业人员增加，保险业对第三产业中住宿和餐饮业、交通运输、仓储和邮政业的消耗在增长。同时，行业对从业人员资格要求逐步提高及职业培训使其对教育的依赖程度增加，从1997年第13位上升到2007年第9位。除此之外，保险投资渠道放宽、银保合作的增加及其对保险中介和再保险的需求，保险业对金融业和自身的依赖程度都显著增长。

 

　　保险业对第二产业的消耗中，对制造业的消耗明显下降。由1997年26.20%降至2007年的17.08%，已经脱离了初始积累阶段。

 

　　2.保险业主要服务产业分析。通过对保险业中间需求的行向量和保险业在这些产业的中间投入中所占比率及位次进行分析，得出保险业主要服务哪些产业。

 

 

　　保险业对第三产业的服务程度高于其他产业，2007年第三、第二、第一产业在其中间需求的比例分别为58.72%、36.47%和4.81%。保险业主要的服务产业(见表5)为交通仓储和邮政业、制造业、保险业、采矿业、电力燃气及水的生产和供应业、建筑业，共计73.38%。

 

　　保险业对第二产业的服务占比小于第三产业，但是，2007年其全部行业均排在保险中间需求的前6位，尤其是采矿业、电力燃气及水的供应业比重明显上升，分别从1997年的第9、8位上升到2007年的第4、5位，保险需求随经济发展对电力、燃气这些基础能源建设的投入增大而增加。其对制造业的服务在波动，从1997年30.56%、2002年11.58%到2007年20.40%，大幅下降后有所上升，主要由于产业结构及政策调整导致产险结构调整。建筑业的位次下降很快，从1997年第3位降为2007年的第6位，保险业整体已经摆脱初期数量扩张阶段，网点建设投入已大大降低。保险业对三产的服务来看，主要对象为交通运输、仓储和邮政业、保险业自身，除此之外，排在前10位的还有商务服务和批发与零售业。对三产的支持结构不尽合理，交通运输、仓储和邮政业占比之高是依托服务搭售保险产品，而与商品流通与服务、科学研究、教育等的保险服务占比过低，对经济结构调整大力发展的高新技术产业、服务业等产业支持明显不足。

 

　　第一产业占保险业中间需求的位次1997年第7位，2002年第12位，2007年第7位。这与农业保险的政策密切相关，1982年农业保险恢复以来，1992年达到发展的顶峰，其后在天然的逆选择和自然风险、市场风险下连年亏损，1997年开始下滑，2003年跌入谷底，2004年各项财政优惠政策出台，政策性农业保险试点进入新一轮发展，2007年农业保险保费达51.84亿元。农业保险的天然属性使其发展对政策的依赖较强，随着“三农”政策的推进，农业保险将持续增长。

 

　　从保险业在各个产业中间投入的比率和位次来看，除交通运输和保险业外，在其他产业中的比率不高，排名基本都在10名之后，尤其是对保险需求较大的制造业，排在15位，总体上对这些产业的服务程度不够高，保险业的作用发挥有限。经济全球化和市场经济的深入，经济主体之间的联系越来越紧密，面临的风险种类和风险损失将越来越大，保险对各产业的发展将发挥越来越重要的作用。

 

　　(五)保险业的产业波及效果分析

　　在产业关联关系上，除了直接的关联效应外，还存在着无限扩展和持续的间接效应，一般称之为波及效应。波及效果分析主要包括影响力系数、感应度系数(诱导系数)和推动力分析。

 

　　从影响力系数看(见表6)，建筑业、制造业的影响力是最大的，第二产业对其他产业拉动力较强。1997、2002和2007年的保险业影响力系数分别排在第11、5和6位，保险业增加一个单位最终产品时，波及程度均低于国民经济最终产品综合影响力，拉动作用有所提高，1997年为0.863，2007年为0.938，保险业经营对外部活动的依托有所增加。

 

 

　　感应力系数(诱导系数)反映国民经济一个综合的最终产品对某产业的拉动作用。从排名看，靠前的为第二产业和第一产业，第三产业中除批发零售业和交通运输业外，普遍靠后，保险业在1997、2002和2007年为18、19和14位。从数值来看，国民经济最终产品对保险业的拉动力较低，在0.006到0.012之间变化，经济发展保险业需求有所增加，但有限。

 

　　推动力系数反映各部门增加一个单位初始投入要求某部门提供的完全供给相对于国民经济综合推动力的大小。从该系数看，1997、2002和2007年的保险业分别排在3、2、9位，推动力系数大于1，大于各产业综合平均推动力。保险业的推动力波动显著，由1997年1.316、2002年1.497到2007年1.001，表明要使国民经济各部门有一个大的发展，必须优先该行业，否则容易成为制约国民经济发展的瓶颈。经济发展中各项风险的增加没有带来保险业感应度的提高而是下降，说明风险管理和社会管理功能的发挥还有很大的空间。

 

　　二、结论及对策建议

　　通过保险业与银行证券业对比分析后，总结保险业在经济发展和经营中的特点：

 

　　1.保险业产出及增加值在GDP中的比率持续增高，但在金融业各项指标中的比率依然较低。保险业属于生产服务业，随着消费在GDP中的比率大幅增高，保险业在社会保障中的作用也逐步加大，但由于其中间业务投入持续增加，经营管理存在一定问题。

 

　　2.保险业劳动者报酬比率在增高，营业盈余在持续降低，保险营销渠道的调整是保险业发展中必须考虑的问题。

 

　　3.保险业的发展都离不开第三产业的支持。对保险业发展支持最大的产业分别为制造业、住宿和餐饮业、保险业、交通运输、仓储和邮政业、租赁和商业服务业，而保险业却不是这些产业的主要服务对象之一。

 

　　4.保险业主要服务于第三产业，但对其需求排名靠前的都为第二产业，其所服务的产业依次为交通运输、仓储和邮政业、制造业、保险业、采矿业、电力、燃气及水的生产和供应业，对农业的支持更多的依赖于政府的各项政策导向。

 

　　5.保险业影响力低于国民经济最终产品综合影响力，但其拉动作用上升。国民经济最终产品对保险业的拉动力较低，且有所下降。保险业推动力高于各产业综合平均推动力，是国民经济需要重点发展的行业。

 

　　对保险业发展中存在的问题，笔者提出建议：牢固树立保险业风险管理和社会管理功能的定位，凸显与其他金融机构的特点，制定有助于保险业发展的各项优惠政策；转变过多依赖资源的投入，尤其是人力的投入来增加产出的粗放型发展方式，注重保险业整体经营管理技术和水平的提高；切实发挥保险中介市场的功能，加大其结构调整，加强对代理人制度体系的重构和对兼业代理的监督，大力发展专业代理市场，以降低代理费用；适度降低单纯由人员增加引起的住宿、交通等费用和劳动者报酬在增加值中的比重，提高经营效率；保险业依托的上游产业中制造业、住宿和餐饮业、交通运输、仓储和邮政业、租赁和商业服务业的发展将为保险业提供更多的资源，有助于保险业的发展，同时，保险业自身的发展也能形成自我促进的良性循环；保险对交通运输、仓储和邮政业提供的服务占首位，可以看出车险业务的占比过大，对其他产业风险分担不足，应该注重多种营销渠道的整合和分析各产业发展中的风险，合理开发新的险种，调整各种险种的比重；从产业结构的发展趋势，第三产业必然上升为第一大产业，大力发展科技保险，提高对高新技术产业的支持，重视现代服务业发展中面临的风险。同时，总结农业保险的发展经验，切实找到适合我国农业保险的发展模式，加大对第一产业的支持。

 

　　参考文献

　　[1]许宪春，刘起运.中国投入产出与实践[M].北京：中国统计出版社，2002.

　　[2]刘起运.关于投入产出系数结构分析方法的研究[J].统计研究，2002，(2).

　　[3]黄英君.我国农业保险制度的变迁与创新[J].保险研究，2009，(2).