作为一种全新的发展模式，低碳经济将促使经济发展方式向低碳化转变。在这种趋势下，保险业必须适应低碳经济发展的新要求，重新审视并调整自身定位和发展战略，切实转变发展方式，促进自身可持续发展，同时为低碳经济发展提供保障和支持。

 

一、低碳经济的由来与内涵

 

　　所谓低碳经济，是指在可持续发展理念的指导下，通过技术进步，制度创新、产业转型、新能源开发等多种手段，实施一场能源革命。尽可能地减少煤炭石油等高碳能源消耗，减少温室气体排放，达到经济社会发展与生态环境保护双赢的一种经济发展形态。低碳经济是经济发展方式、能源消费方式、人类生活方式的一次新变革，它将全方位地改造建立在化石燃料(能源)基础之上的现代工业文明，转向生态经济和生态文明，是继工业革命、信息革命后，第五波改变世界经济的浪潮。低碳经济正成为各国转变经济发展方式，实现可持续发展的一项共识。

 

　　在全球气候变暖的大背景下，以低能耗、低污染为基础的“低碳经济”成为全球热点。欧美发达国家大力推进以高能效、低排放为核心的“低碳革命”，着力发展“低碳技术”。并对产业、能源、技术、贸易等政策进行重大调整，以抢占先机和产业制高点。低碳经济的争夺战，已在全球悄然打响。这对中国，是压力，也是挑战。

 

我国由于人口众多、经济增长快速、能源消耗巨大、产业调整艰巨、自主创新能力不足等原因，面临能源、环境的压力十分巨大。如果不采取特别强化的温室气体减排政策，中国要实现既定的经济社会发展目标，2050年能源需求总量和碳排放量将成倍增长。2050年中国能源需求总量将达到67亿吨，其中石油需求量将高达12.5亿吨，温室气体排放量将达到122亿吨，其中工业部门能源需求和碳排放增速2035年后将逐渐减缓，建筑物和交通部门将逐渐成为能源需求和碳排放增长的主要贡献者。随着居民生活水平的不断提高，未来中国电力需求总量、人均用电量以及人均二氧化碳排放量也将明显上升。如此高的能源需求和碳排放量将给中国的可持续发展以及全球能源市场、投资、乃至能源安全带来诸多挑战。既不能为了发展而牺牲环境，也不能为了保护环境而放弃发展，因此必须在工业文明和生态文明之间开辟一条“绿色通道”——大力发展低碳经济。

 

二、低碳经济对保险业提出的新要求

 

　　低碳经济被称为继蒸气机发明之后的第四次人类社会生产方式的变革，势必带动包括生产结构、产业结构和市场结构等一系列经济基础和上层建筑的变化。在高碳经济向低碳经济转化的过程中，社会资源将要进行重新配置，大批传统产业将进行低碳化改造，大量新兴产业将不断成长，同时也必然会随之产生新的风险因素和新的风险种类，对保险业的发展提出新的要求。

 

　　(一)低碳经济发展要求保险业摒弃粗放，高碳的发展方式，实现低碳、可持续发展。

 

　　一是进行机构健全和人才培养。决策管理层要在战略上重视低碳保险业务，健全组织机构，成立专门负责低碳保险业务的部门。通过招聘以及现有人力资源的重组和培训，构建适合开展低碳保险业务的团队。

 

　　二是营造低碳企业文化。建立节能长效机制，倡导节能环保的工作方式、生活方式和绿色环保的企业文化。选用环保建材进行营业场所装修，运用成熟的低碳技术对办公室设施进行节能改造，推广无纸化办公，利用视频会议系统等先进技术有效节约资源和能源，采取适当的奖惩手段引导员工从传统高碳模式向低碳模式转变。

 

　　三是优化业务流程，创新服务方式。对现有的业务流程进行低碳化改造，使之更加顺畅、高效。大力推行电子商务，推广电话、网络营销等新的营销模式，逐步实现保单全生命周期电子化、网络化和自助化，减少中间环节，为广大客户提供便捷、高效、环保的低碳保险服务。推广产业链协作模式，将最具核心竞争力的环节作为自己的主营方向，把不具竞争优势的非核心环节外包，充分整合产业链上下游资源，避免重复建设带来的资源浪费。

 

　　四是切实推进制度创新。建立低碳保险机制。通过立法明确保险企业的相关责任，并设立问责机制。对不符合产业政策和环境违法的企业和项目不得提供保险保障，以绿色保险机制遏制高耗能、高污染产业的盲目扩张，从源头上把碳排放降下来。明确企业对于环境管理的范围和责任，完善环境信息披露制度，为低碳保险发展创造条件。将低碳保险理念融入保险业长期发展规划中，建立健全服务标准、资源消耗定额管理、质量管理和质量保证体系。加大政策扶持。建议由国家发改委牵头，保监会参与，尽快出台保险资金支持和促进战略新兴产业发展的规划纲要。保监会出台相应政策和实施细则，鼓励保险资金以股权投资、债权投资或其他适合方式积极参与和促进战略新兴产业的发展。国家税务总局可对参与、支持战略新兴产业发展的保险企业给予一定力度的税收优惠。

 

　　五是大力开展产品创新。向低碳经济转型的过程中有大批传统产业改造、大量新兴产业成长，必将产生巨大的“绿色保险”需求。要通过对现有保险产品进行低碳化改造，开发新的低碳险种，大力开展产品创新，推出车险费率与环保指标联动的绿色车险、电话车险、环境责任保险等低碳险种。在客户选择上，逐渐由单纯的信用风险选择向风险选择与环保评价选择并重转变。重点识别和挖掘那些成长性很高、环保执行力强的优质低碳企业，通过费率优惠，风险管理等将它们培育成为支撑其未来发展的核心客户。对于碳减排不达标的企业提高费率，促使其开展低碳化改造。以“保险调结构”推动“经济调结构”。支持新能源产业、节能产业、减排产业、环保产业发展。

 

　　六是加强风险管理。把安全发展、清洁发展、科学发展和可持续发展，作为承保的重要标准，重点扶持新能源、新技术、节能减排产业的发展。

 

　　七是开展理论创新。传统保险理论和实践过于强调保险企业自身利益最大化，以保费多少论成败，不计成本盲目扩张，发展方式粗放。忽视保险对经济社会发展的引领作用，对环保企业与污染企业实行同样的费率标准。在产品开发上嫌贫爱富，好做锦上添花，不屑雪中送炭，对于缩小贫富差距，修补社会裂痕鲜有作为，社会管理功能发挥十分有限。因此必须与时俱进，开展理论创新。

 

　　(二)低碳经济发展要求保险业做低碳经济的倡导者、推动者。

 

　　保险业承担着规避和转移风险的责任，在国家大力提倡发展低碳经济的今天，要树立低碳经济理念，按照国家规定的各行业碳排放标准，重新评估不同企业的保险风险，实行有差别的有助于推动节能减排的费率，以推动我国经济发展方式的转型和产业结构的优化升级。

 

　　要发挥行业资源优势，积极推广低碳保险，不断丰富低碳保险产品，对绿色、环保产业提供重点保险支持，对环境污染、能耗超标的企业，明确不得与其建立保险关系。坚持有保有压、区别对待，助推低碳经济发展。

 

　　积极稳妥地投资低碳产业。新能源和节能环保等新兴低碳产业从投资到见效的周期长，需要资金量大，而保险资金所具有的长期性、稳定性等特点，可以为新能源和节能环保产业的发展提供需要的资金。保险资金投资于新兴产业，可以有效发挥保险业支持经济社会发展，特别是战略新型产业发展的作用。

 

　　通过“公益创新”践行低碳保险。采用拓展公益事业宣传、公益事业关联营销、社会营销、慈善活动、社区志愿者活动、价格杠杆以及提供负责任的商业实践等方式，引导民众树立低碳消费观，让低碳经济、低碳保险深入人心。通过投资、慈善投入和创造新产品及新服务等手段，刺激公司客户开发可持续环保产品和技术的积极性，进一步促进现有环保技术的应用和能源效益的提高，推动绿色环保产业的发展。成立绿色产业投资基金，刺激公司客户开发可持续环保产品和技术的积极性，进一步促进现有环保技术的应用和能源效益的提高，推动低碳产业的发展。

 

　　(三)低碳经济发展要求制定低碳保险发展激励机制

 

　　西方国家低碳险种的发达与其拥有健全的环境法律制度是分不开的。美国的《清洁水法》、《清洁大气法》等都对环境责任规定了民事、刑事和行政处罚，而且强有力的执法监督保证了这些法律法规的良好运行。我国在这方面的法律法规还不健全，排污的企业、个人受到的惩罚力度还不够。我国低碳保险产品创新还处于起步阶段，费率厘定、保障范围的设置还不成熟，发展低碳保险必须在制度层面上构建相应的激励性机制。政府应尽快建立相应的法律法规，对经营低碳保险的保险公司进行财政补贴或免征一定额度的税，鼓励保险机构提高自身的环境责任意识、增强捕捉低碳经济下的商业机会的积极性，推动适合中国国情的环境保险产品逐步兴起和蓬勃发展。另外，保险公司在低碳保险的经营管理方式上还不成熟，有一定的风险。保监会要站在全行业的高度对低碳保险的开发予以技术支持，对低碳保险的销售提供政策支持与引导。要加大监管力度，防止恶性竞争，同时也要适当给予保险公司创新的空间，让低碳保险在中国充分发挥其巨大的作用。

 

　　总之，低碳经济的普遍兴起给保险业带来了巨大的挑战，同时也创造了重新划分市场的巨大机会。保险业只有顺应低碳经济发展的潮流，切实转变发展方式，才能在服务低碳经济发展中实现自身持续健康发展。 

  

（来源：《华安保险》2010年第9期）