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中国保险发展论坛2006国际学术年会（四）

袁力：女士们、先生们各位同事大家下午好！很高兴会议主办方给我这样的机会，来主持今天下午上半段的主题。这次会议的主题是又快又好，做大做强，看起来是简单的八个字，但是反映的十一五期间保险业的发展目标和发展路径，又快又好是发展的路径，做大做强是保险业十一五期间发展的目标，上午成思危先生吴定富主席都做了重要讲话，保监会有关领导各部门负责同志，在第一段论坛当中就各自的工作做了介绍，下午第一段，将是由保险公司的代表来发言。今天下午这个主题，我今天中午问了一下黎宗剑，我说下午主题是什么。他说下午的主题主要还是从保险公司的角度，对上午吴定富主席的讲话，对上午各位监管部门同事的讲话有一个回应。

今天下午在这个专题里参加演讲的嘉宾有，中国再保险集团公司总经理刘京生先生。中国出口信用保险公司副总经理，中国保险学会常务理事曹圃女士；中国人寿保险集团公司副总经理兼中国人寿资产管理公司董事长缪建民先生。中国人民财产保险股份有限公司副总裁，中国保险学会常务理事王何先生，新华人寿保险股份有限公司副总裁，中国保险学会常务理事黄萍先生，下面各位以热烈的掌声欢迎五位演讲嘉宾，到主席台就坐。

按照程序，有一个嘉宾的一个简短的背景介绍，由于我们今天中午午饭时间，确实是占用了下午会议的安排，所以这个我就想，因为我作为主持人，就想利用职务便利，先后取消这个，因为在座的这几位都是保险业的重量级人物，大家都很清楚，上网查他们的名字都会有上万条信息，我就不做介绍了。

今天下午五位嘉宾每位时间不超过10分钟，最后争取留下10分钟时间，做场上场下的互动。下面请中国再保险集团公司总经理刘京生先生发言，他发言的题目是优先发展再保险，促进保险业健康发展。大家欢迎！

刘京生（中国再保险(集团)公司总经理）：谢谢主持人！各位女士们、先生们大家下午好！首先感谢主持先生让我优秀发展，我发言的题目也是有点优先。我的题目是优先发展再保险。促进保险业的健康发展。为什么这样讲呢？我想在这里简单的和大家说一下自己的三个想法。第一个，我想从再保险的理论和实务的研究方面，相对更加滞后于保险业，或者是产险和人生险的理论研究，和实务研究。因此我想呼吁国内的保险理论界要加大对再保险地位作用，和功能发挥这方面的理论研究，这是我想讲的第一个呼吁。

第二个呼吁，我想呼吁保监会成立再保险部。为什么呢？从十六大报告中讲了培育财产保险市场，人身保险市场，再保险市场。现在其他两个市场都已经有了直接主管和监管机构，唯独再保险还没有直接的主管和监管的机构在保监会，因此这是我的第二个呼吁。

第三个，再保险市场2006年1月1号全面开放以后，我们保险业或者是保险市场当中，开放最彻底，也是最到位的一个市场。目前，再保险市场除了三家我们集团内的中资公司以外，其他的三家，包括新近要成立的，面对市场竞争者，而且是国外的最大的或者是排在前五位的这些大的再保险公司。因此我呼吁在国内经营的中资和外资再保险公司能够联起手来，对于中国再保险市场发挥更大的作用。这是我想讲的三个呼吁。

我的发言有书面的东西，我想有些内容，我能够精简尽量精简，在10分钟之内，把我的内容讲完。我为什么谈优先发展再保险，看一个国家的保险发展，我自己感觉，我们觉得一个市场成熟程度，要看这个市场再保险发展的水平和整体的质量。这是从国外再保险成熟的保险市场，以及国外成熟的保险市场可以看出来。

国内行业发展，目前国内再保险发展是相对来讲是滞后的。已经成为保险业发展瓶颈制约。因此，我们呼吁必须优先关注加快发展。我认为当然从我们做再保来讲，要创新思维，重新认识再保险，在我们国家保险业这样的一个发展初级阶段，所应处的市场地位和它的功能作用，这是我今天想讲的意思。

首先从再保险的功能来讲，我今天是抛砖引玉。对于保险业整体发展具有重要的调控促进作用。十五期间中国保险业快速健康发展，在保障经济、服务社会等方面发挥了越来越大的作用。与此相应，再保险业的发展，应该说仅仅是近十年，才从无到有，从小到大发展起来。当然我们现在成为市场上不可或缺的组成部分。国际经验也证明，保险业的发展，保险十一五期间，保险业发展要实现又快又好，通过实现又快又好的发展途径，实现做大做强战略发展目标。我觉得保险业如果要实现又快又好和做大做强，确确实实我觉得离不开再保险业的发展。

我们有一个数据，按照发达国家再保险收入占保费总规模20%来计算，目前国内的再保险市场根据目前保监会公布的数据来测算，仅仅占到了总体保费的5%。因此，我干再保险，从这个角度来讲，也是觉得要重新从再保险功能这方面认识，来不断更新我们的观念，然后创新我们的思维。使得今后几您，在十一五期间，再保险业能够有一个飞速发展。

第二，对国内保险业，再保险也可以提供风险管理的作用。从保险业角度讲，我们经营风险的行业，当然是从再保险公司角度来讲，除了要经营自身的经营风险和各类风险以外，还对全行业累计积累的各类风险要提供风险管理和风险保障。从这一点上来讲，我觉得再保险在整个行业五道风险防线的作用当中，应该是能够发挥一些独特的作用。一方面再保险对直保公司反映的水平是异常敏感的，再保险公司和直保公司进行合作，和业务承保过程当中，了解直保公司内部水平以及对风险管控的能力。出于再保险公司经营利于需要，直保公司也会寻求更高更好的内控水平，促进直保公司的治理结构和内控治理。另一方面再保险直接影响到直保公司的盈利指标，因此适宜再保险安排，对于避免直保公司因为偿还能力不足至关重要。这个在监管实际当中，都把再保险作用提高到一个战略的高度来进行考虑。

袁力：谢谢刘总，这个时间把握很好，刘总从三个呼吁，特别对保监会呼吁，要成立再保险监管部入手，直切入手，提出优先发展再保险的一系列理由，对我们非常有启发。下面请中国出口信用保险公司副总经理，中国保险学会常务理事曹圃同志发言，她发言的题目是加快出口信用保险发展，为又快又好做大做强保险业做贡献。请大家欢迎！
曹圃（中国出口信用保险公司副总经理、中国保险学会常务理事）：谢谢主席！大家下午好！感谢大会安排中国出口信用保险公司发言。下面我受唐寿新总经理的发言，就出口信用保险的发展跟大家交流。我谈三个问题。

　　一，近年来出口信用保险的发展情况。

　　中国出口信用保险公司自2001年组建以来，在保监会和各界朋友关心支持下，坚持服务于国家外交，外经贸战略的指导思想，充分发挥保险衔接外贸融资的特点，发挥对出口以及对外投资的政策导向，风险保障，融资支持，信息服务作用，得到了较快较好的发展。已经日益成为保险业一支特点鲜明，增长较快，活力较强的力量。为扩大保险业在我国经济社会中的影响，发挥了积极作用。

　　1，对出口及对外投资力度逐步增强，公司组建以来，出口信用保险，对出口以及对外投资的支持规模扩大了八倍。2005年达到212亿美元，对一般贸易支持率从02年2%上升到05年的6.7%。四年来，新增服务客户四千多家，现在，已经有过半数的我国出口200强中资企业，和近半数的出口名牌企业得到了出口信用保险的支持。

　　2、对外贸结构调整的促进作用开始显现。一是促进了贸易结算方式的多样性，在出口信用保险的保障下，越来越多的出口企业采用国际通行的放帐结算方式，增强了竞争能力。扩大了贸易规模，二是促进了出口市场的多元化，出口信用保险增强了投保企业的风险管理和防范能力，从而促进企业更加大胆的开拓市场。三是促进高科技产品出口。四年来，出口信用保险对高科技产品出口的支持规模逐步扩大，2005年达到一百亿美元，占业务总量比重接近50%。

　　3、落实外经贸战略政策导向作用得到发挥。我们配合国家产业和外贸政策，突出了对船舶、汽车、通信、软件等八个重点行业支持，出台了支持西部地区更加灵活的汇率办法，加强了对东北老工业基地，国有企业的承保工作，制订了支持高科技产品，自主品牌产品的出口办法，开发了中小企业综合保险保障产品，针对近年来禽流感频繁爆发的情况，推出农产品出口特别保险，这些措施较好体现了落实国家外经贸战略的政策导向作用。

　　4、对走出去的推动作用日益突出。四年来，出口信用保险共为我国一百多项对外经济合作项目，提供了保险支持，与一批重点出口企业建立了战略合作关系。支持他们走出去，近两年来，认真落实国家关于开发利用境外游憩和重要矿产资源的部署，支持了我国境外资源开发。

　　5、丰富了保险业的产业结构和功能。出口信用保险充分发挥了保险的经济补偿，资金融通，社会管理功能。支持了我国外经贸发展，使保险为我国经济建设服务的作用在出口以及对外投资领域得到了更加直接的体现。标志着一个新兴保险领域的形成。

　　二，十一五期间出口信用保险面临的发展形势。

　　首先，保险事业的大发展，将为出口信用保险提供有利的发展支撑。十六大以来的改革实践，开创了保险业蓬勃发展的新局面。为保险业十一五时期的发展，奠定了良好的基础。随着保险业十一五规划的制定和实施。必将有利推动全行业加快创新发展，抓住我国社会经济全面发展的有利形势，使保险业迈向新的发展台阶。

　　良好的行业发展形势，将为出口信用保险的发展创造良好环境和条件。也要求我们必须抓住机遇，加快创新发展的步伐。

　　其次，我国外经贸发展的良好形势，将为出口信用保险提供广阔的发展空间。未来几年，我国对外贸易持续增长的趋势将不会改变，一个是世界经济继续保持增长势头，贸易规模不断扩大。二是我国修订了对外贸易法，全面放开了进出口经营权，激发了各类企业，特别是民营企业开拓国际市场的热情。三是商品结构进一步优化，机电产品，高新技术产品出口增长潜力较大，四是我国良好的投资环境，工业配套能力，以及低廉的劳动力，将是我国继续保持对外贸易的比较优势。此外，我国同周边国家自由贸易区建设的快速推进，也将有助于我国对外贸易的发展。国家十一五规划，明确了我国外贸发展的战略，适应国内外形势的变化，深入贯彻落实科学发展观，以转变外贸增长方式为主线，以培育外贸竞争力为中心，以提高外贸整体效益为目标，实现目标大国向贸易强国的转变。

　　作为我国对外贸易促进体系的重要组成部分，我国对外贸易的持续增长和贸易强国建设的推进，将对出口信用保险提出更高的发展要求。业提供了难得的发展机遇和巨大的发展空间。

　　三，积极创新，加快发展，为做大做强保险业做贡献。

　　面对良好的行业发展环境和有利的外经贸发展形势，出口信用保险必须不断创新，加快发展，更加充分的发挥对外经贸发展的支持作用，为保险业的发展作出应有的贡献。

　　1、尽快做大做强出口信用保险，全面扩大对外经贸发展支持规模，中国出口信用保险公司组建以来，虽然取得较快发展，但是由于起点低，基数小，其规模仍然不适应外经贸发展的要求。因此全力加快发展，是我们面临的首要任务，我们已经明确了公司未来五年的发展目标，即到十一五末期公司年度业务规模要达到一千亿美元，对于一般贸易支持率由现在的6%增长到15%左右，达到发达国家水平。进一步提高出口信用保险对外经贸发展的贡献度，为保险业的繁荣发展贡献应有的力量。

　　2、大力加强自主创新，充分体现政策性功能。不断完善对外经贸发展的支持措施和手段。

　　一是积极进行功能创新，增强外经贸发展能力，首先要更加系统制订实施重点出口行业，重点产品门类，重点出口市场，不同企业类型，以及国家重点发展地区的支持政策，进一步完善出口信用保险的政策支持功能。其次，充分发挥出口信用保险风险保障和信用管理的优势，搭建融资平台，创新融资模式，以少量的政策性资金，拉动国际、国内商业资本，投入到支持出口及对外投资上来，进一步强化出口及对外投资的融资支持功能。

　　二是积极进行产品创新，更好满足企业多层次需求。通过多样化的产品和承保模式，为出口企业提供更多的产品选择和更具有针对性的服务。大力发展国内贸易保险业务，与出口相衔接的国内采购为重点，积极为有关企业提供国内贸易风险保障和融资支持。根据国家外贸和产业结构调整的要求，积极研发支持软件产品出口，文化产品出口，旅游服务等服务贸易发展的产品。进一步简化中小企业的投保手续，降低操作成本，使众多的中小企业得到出口保险的积极支持。

　　三是提高质量，我们将提高对企业风险跟踪，风险管理的需求，利用专业技术优势，丰富对出口企业的信用管理服务，去年推出国内第一份具有中国视角的国家报告系统上，定期发布行业分析等各类研究成果，为企业加强风险管理提供指引。

　　三、加大对国内企业走出去力度，增强服务我国经济建设的能力。一是集中支持一批我国的优秀企业，扶助他们走出去，为培育我国一批在国际上有较强竞争力的企业发挥积极作用。二是大力发展海外投资保险，为企业提供完善保险保障的同时，积极帮助企业设计项目结构，安排融资渠道，为企业走出去提供完善的一揽子服务。三是把支持我国企业开展境外资源开发放在十分突出的位置，给予政策倾斜，优先支持，同时充分发挥出口信用保险国家信用资源优势，积极探索和深化资源与项目配套，以资源做担保，以资源进行债务重组等运作模式，帮助我国企业拓宽境外开发渠道。

　　总之，我相信随着我们各项工作的完善，出口信用保险一定能够为我国外经贸发展，发挥更大的作用。为做大做强保险业做出应有的贡献，谢谢大家！

  

袁力：谢谢曹总，这个时间把握的也是比较好，曹总首先给大家介绍了我国出口信用保险发展的状况，接下来对十一五出口保险发展的趋势做一个展望，最后从创新的角度提出下一步加快出口信用保险的一些工作思路，应当说对我们在座的各位了解出口信用保险会有很大的帮助。

　　下面我们有请中国人寿保险集团公司副总经理兼中国人寿资产管理有限公司董事长缪建民做演讲，他演讲的题目是保险资产管理与保险业的综合经营，请大家欢迎！
缪建民（中国人寿保险(集团)公司副总经理、中国人寿资产管理有限公司董事长）：谢谢主持！各位领导、各位来宾，很高兴我代表中国人寿集团公司和中国人寿资产管理公司在这做一个演讲。我本来是拿了一个稿子的，考虑到时间关系，我不念稿子，就讲一些保险经营的补充观点，我的身份是代表公司，观点代表个人。

　　第一个观点是什么呢？是我们国家现在处于近现代历史上最难得的战略机遇期。关于战略机遇期的这个判断，其实中央提出来的。上午吴定富主席也提出了，要抓住这个战略机遇期，以我的身份不适合讲这么大的题目。

　　第一个季度我们国家GDP增长10.02%，4月12号胡锦涛总书记会见连战的时候讲我们国家改革开放27年来，平均GDP增长超过9%，这是经济史上的奇迹。按照小平同志的三步走的发展战略，我们国家到2050年达到中等发达国家收入的水平，但是按照现在的发展情况，小平同志提出的发展目标肯定提前实现。所以现在中国的，包括世界上很多经济学家都相信中国经济还有十多年还有二十多年的高速发展期。

　　这个判断，我认为是基本正确的，至少我个人是同意的，因为不仅有现在的经济基础，也有一定的根据。大家学过经济学的都知道，经济学上在前苏联有一个很有名经济学家，庞格拉斯多洛夫，他写的论经济生活中的长期波动。奥地利经济学家熊迪特也是这个观点。我们国家的传统文化里也有一个周期理论，60年一甲子，从经济发展的基础，还是从经济理论来讲，我认为我们国家现在处在近现代历史上最难得的发展机遇期，如果我们能抓住今后十年二十多年的战略机遇期，加快工业化城镇化市场化的进程，就一定能实现中华民族的伟大复兴，这是第一个观点。

　　第二个观点是什么呢？工业化、城镇化、市场化进程的加快，会造就一个漫长的大众商品，能源市场的流失，促进资产价格的持续上升。大家知道发达国家工业化进程用了两百多年，工业化进程基本上是从1750年开始的，我们国家工业化目前处于工业化中期，我们的工业化起步比西方国家晚了一百年，从1860年洋务运动开始，1867年江南制造局成立，工业化进程开始，但是晚了一百年，后来的一百年也经历了很多的摸索徘徊，走了很多的弯路，现在我们的工业化还处于工业化初期，大家看我们国家1700年GDP占当时全球的份额是22%，那个时候我们国家人均GDP600美金，按购买力平价，我们到1970年的时候是花了270年，人均GDP是783美元。我们改革开放27年，人均GDP到去年达到了2000美金，所以工业化进程加快，不仅推动了经济的发展，也提高了人们的生活。

　　第二个，城市化进程，我们国家城市化进程应该说起步比较低，但是进步比较快。解放初期49年的时候，城市化率不到10%，78年改革开放的时候，城市化率17.8%，05年的时候，城市化率是43%。但是这个城市化率是相当于英国1850年的水平，所以城市化的进程，我们这两年，每年以1%左右的速度在推进，但是城市化还需要有一个相当的过程。

　　工业化和城市化进程加快，造成了对生态、能源的巨大挑战。所以大家知道，1972年的时候，罗马俱乐部出了一个很通用的报告，就是增长的极限，他们认为经济增长以后，能源资源供应供应不上，增长有缺陷，这个观点当然不一定对，因为忽视了人类的创新活动产生的生产力，但是说明工业化城镇化的加快，对能源大众商品的需求产生巨大需求，大众商品周期以前三到五年，现在可能是十五年到十八年，最后导致资产价格持续上升，这是我讲的第二个观点。

　　第三个观点，在资产价格持续上升的情况下，搭上资产价格上升的班车，就是掌握了资产保值增值的密码，为什么说资产价格会持续上升呢？这是我的观点，一个货币因素。货币因素第一个因素就是全球流行性过失，美元由于贸易赤字，财政赤字，大家一个知道1931年，还有一个2003年，美元面临着贬值风险。我们国家每年货币量是18%的速度增长，每几年货币翻番，另外人民币将面临缓慢的升值过程，这就决定了人民币资产今后的持续升值阶段。

　　第二因素就是供需因素，大家知道现在工业化发达国家人口不到7个亿，我们正在进行工业化的国家，中国和印度加起来就已经25亿人口，这样一个工业化，对能源，对大众商品，对其他资源需求是巨大的，从供求因素来讲，也会导致资产上升，还有一个供需因素，货币供求是无限的，商品和资产的供求，供给是有限的。

　　第三因素，金融化因素，大众商品现在的资产价格基本上都是由期货市场决定，期货市场价格什么决定呢？由预期决定。所以供求之间，很小的缺口会产生价格的巨大上升，甚至于供求平衡，由于欲求供求不平衡，也会产生价格的巨大上升。所以我得出的结论，从历史经验看，在任何时候，持有资产，都比持有货币更能保值增值。我给大家举个例子，一个例子大家知道1929年，20年代美国的股市很疯狂。到1932年的时候，从29年386点跌到40点，既使那个时候买的股票，到现在11300点，最高点买，那个投资回报30多倍，最低点400多倍，这是股事资产。另外一个例子，大家知道阿拉斯加州是从美国买来的。这个回报多大，历史经验表明，在任何时代，持有资产都比持有货币更能保值增值。这是我讲的搭上资产升值的班车，就掌握了资产保值增值的密码。

　　第四个观点，加快保险资产综合经营，能促进保险业更好更快的做大做强。综合经营不是目的，是手段。从理论上来讲，很多人讲为什么综合经营，因为有这个需求，要提供一站式服务，这是外在的形式，根本的原因，综合经营是为了分享其他行业的超额利润。如果综合经营进入其他行业不能产生回报的话，没有人会想着综合经营进入其他行业。我们金融改革也一样。一个就是保险加快综合经营，加大对战略性资产投资，就能改善资产升值的班车，确保资产的保值增值。另外加强战略性资产的投资，加快综合经营步伐，可以很好应对经济周期和利率周期，因为保险资金，特别是寿险资金是长期资金，不可能很好的对资产和负债实行匹配管理，但是加强战略性资产投资，利用资产持续升值的特点，就能应对经济周期和利率周期，我的结论就是加快保险经营步伐，抓住战略机遇期，加大对战略性资产的投资，就能很好的做大做强。而且在市场经济情况下，是强者很强，弱者很弱，这是市场经济情况下的马太效应，谢谢大家！不一定对，请大家批评指正。

  

袁力：谢谢缪总，缪总尽管没有用稿子，讲的四个问题非常有道理，概括起来讲，第一个问题，我觉得讲的就是一个机遇期理论，这个和中央抓住多少年的机遇期是非常吻合，第二个我认为是牛市理论，从城镇化、工业化来讲，中国步入到发展的快车道，第三个介绍了关于资产增值高于货币增值的一个理论，引用了国内外的一些相关的数据，来做证明。第四个介绍了综合经营将给保险业带来好处我相信这几个方面，对我们在座的各位都会很有启发。

　　接下来我们请中国人民财产保险股份有限公司副总裁，中国保险学会常务理事王和先生演讲，他演讲的题目叫推进自主创新战略，实现又快又好发展。大家欢迎！
王和（中国人民财产保险股份有限公司副总裁、中国保险学会常务理事）：各位下午好！非常感谢组委会给中国人民财产保险一个机会，在这里谈一些体会。我有一个材料，在会议的材料里，再加上时间的关系，我跟张老师经常开玩笑，我是一个很好的时间调节器，一般论坛上时间都会拖，我可以起到很好的调节时间作用。

　　我简单讲一些认识，可能跟这个稿子脱开一些。来自业界对于如何又快又好如何做大做强，来自业界的声音。我想说，大家从宏观层面来讲，大家得非常有信心，特别缪总给大家描绘了一个非常好的未来的图画。但是实际上回到我们市场的层面，回到金融的层面，其实业界的人员，可能有的时候或多或少会有一些困惑，就是怎么来既做大又做强，既快又好。上午有人提问也提到这个问题，车险发展很快，但是车险手续费用已经很高了。怎么做快做好，我想就这个问题，从三个角度来看这个问题。

　　第一个，我觉得我们是能够尽快做大做强的。展望未来，从经济学角度分析，有很多这方面的研究成果，不想就这个方面来说，只是想给大家带来一个过去的东西。就是我们这次十一五提出来，就是2010年的目标是什么呢？是保险业务保费收入要达到一万亿，深度是4%，密度是750。保险管理的总资产5万亿，这是十一五规划提出的数据性目标。可能我们就现在来看，可能我们会觉得这是一个很宏伟的目标，但是实际上，我们来看看过去，我们从八五、九五、十五来看，完全有信心坚信这个目标的实现。

　　我记得当时是1990年，我们做了一个保险业发展的一个研究报告，当时提出来的，就是对于到了2000年的一个预期的目标，最乐观的估计是1200亿，相对保守的估计是500多亿，600亿的估计，当时的基础，就是1989年中国整个市场基础大概100亿左右，事实是什么呢？我们在2000年实现的是1596亿，远高于我们最高的那个估计1200亿。我们再看一下十五，十五我们做的规划是预计在2005年做到2800亿，当时99年的基础是1393亿，而事实是2005年我们做到接近5千亿，4927亿，我们看过去，完全有理由相信，中国的保险业是能够做大做强的。这是第一个层面的问题。

　　第二个层面的问题，我觉得中国保险业必须做大做强，大家知道吴主席到了保监会以后，一直呼吁这个问题，中国金融三大支柱当中，保险业的份额太小。我们做这个行业的人都有这个体会，所以有一个共同愿望，希望把保险业尽快做大做强。保险业只有做大做强了，才能够更好的去发挥保险业应有的作用。我想这是行业自身发展的需要，也是一种历史的使命。

　　另外一个角度我想说，在现代金融一体化的大趋势下，就是说实际上金融行业之间这种各个领域是相互渗透，金融有的在很大层面上，不在于某一个行业甚至某一个产品的出现，而是体现为一种元素，一种要素。怎么去使保险业能够更快做大做强，现实我觉得我们要从更大的层面来理解这个问题。

　　最后一个问题，就是如何做大做强。

　　其实中国保险业最近几年，刚刚给大家一组数据，中国保险业发展非常迅猛。应该说中国保险业在做大做强上取得辉煌成绩，但是我们现在应该说也付出了一些代价，就是说，在业界一直要解决，包括我们到一个县公司的经理都在解决这个问题，怎么使规模和效益统一起来，说的容易，可能在总公司这个层面说这个问题比较容易，到了县公司这个层面就难，特别在现在市场竞争激烈的情况下，怎么解决这个问题。而且甚至可能有些观念，就是觉得我们有的可能基层的同志就讲，那这个东西你让我做大，就很难做强，要做强，就很难做大，导致市场上出现了一些非理性的现象，我们看一下国外也不难得出结论。在美国有一项研究表明，在过去25年里，实际上发展最快的公司往往是那些最优秀的公司，从这个例子可以看到，完全有可能的做大做强的。

　　现在回到我这个文章的一个核心，中国保险业要做大做强，不能秉持着传统的思维。我觉得一定要有一个大智慧，这种大智慧的核心就是创新的精神，以创新为动力才能够推动中国保险业的做大做强又快又好的发展，吴定富主席有一句话，创新是保险业积极应对时代变革的必然选择，是保险业发展的不懈动力，是保险业加快发展的必由之路，是解决保险发展中问题的根本途径，我觉得这句话已经把我们在未来十一五过程中，保险业发展的许多问题都理的很清了。

　　我在这里，我只是想说一点，关于产品创新和渠道创新的问题。我觉得其实吴定富主席提出来，保险功能再认识，提出保险三大功能，这是为我们保险业经营，产品创新指明一条路，所以我觉得应该保险公司，保险行业，重点的要解决功能整合的问题，围绕效率和信息成本，将三大功能进行有效整合。开发出能够一次性满足客户需求的，我称为三合一的产品。

　　第二就是关于渠道问题，我觉得我们现在一直局限于传统的渠道，在传统的渠道，渠道的费用，渠道的成本已经说可能非常高了，包括现在的银保业务，这个成本也很高了，可能保险公司很难再承受了，怎么解决这个问题？应该换一个思路，看其他的渠道，一些非传统渠道，还有巨大的空间，我觉得在渠道创新的重点，是应该发现这些新渠道，秉持着价值创造的理念，努力实现共赢，和渠道的共赢，通过和渠道的合作，能够实现所谓的价值创造，这样才能够真正的推动保险业的发展。

　　这是我想围绕关于创新当中的两个点来谈一下关于传统创新和渠道创新的问题。我想我把更多的时间留给后面的同志，谢谢大家！

  

袁力：谢谢王总，王总讲了三个问题，一个是要我做大做强，第二我要做大做强，第三个我能做大做强。如何做大做强，也谈了很好的想法。下面请新华人寿保险股份有限公司副总裁，中国保险学会常务理事黄萍先生演讲，他演讲的题目是保险业发展环境与基础建设。请大家欢迎！
黄萍（新华人寿保险股份有限公司副总裁、中国保险学会常务理事）：谢谢主席先生！各位领导、各位同仁大家下午好！今天下午讨论的主题是如何做大做强，又快又好做大做强！我今天的这个题目有点大，但是我认为如果说真正要做到又快又好，又做大做强，这个题目涵盖不了，这个题目比较大，深入探讨需要花很长时间。我借用这十分钟时间，谈一下自己的观点。

　　第一保险业环境的发展和行业的基础设施问题。第一站在国家经济与社会发展的全局来看，保险业的环境发展，包括经济、政治、人文、社会、法律、制度等要素，另外第二个按照国民经济、产业经济、企业经济的研究层次，保险业的发展环境可以分为宏观、中观、微观三个层次。第三从自身角度出发，将保险业环境分为外部环境，内部环境。

　　二，关于基础建设，保险业的基础建设既是为解决行业战略性资源配置，这里包括保险业人才资源与信息资源建设，包括保险业的理论研究与经营评价体系的建设等等。只有保险业通过持续有效的行业建设，保险业才能够增强自身可持续发展能力的时候，更好抓住宏观环境，来应对外面的挑战。

　　三，保险业的发展环境与基础建设的一些关系。主要从三个方面来谈。

　　第一，一个方面，深化基础建设，可以使行业基础性战略资源得到有效配置。从而有力地推动行业政策环境市场环境与制度环境整合，创新与深度的变革。另外一个方面，内部环境要素不断优化，使得保险业产业活力不断增强，在迎合外部环境的过程中，迅速把握有利的机遇，转化为实际的发展能力，并最终促使外部环境，向越来越有利于改善内部环境要素的转变，有利于提升行业基础建设的能力转变，保险业也能够遵循这么一个发展的规律，实现又好又快的发展。

　　第二，现阶段，保险业的发展环境和建设的一些基本特点。主要五个方面来概括。

　　1、政策支持体系，需要进一步的丰富和扩展，为保险业的发展注入新的活力。十多年来，保险业的快速发展得力于政策和环境不断优化，比如从90年代的初期引入寿险营销模式，每个阶段重大创新和变革，都极大激发了保险业的巨大潜力。加快行业的发展。当前构建社会主义和谐社会，建设社会主义新农村，营造平安中国，建立健全社会综合保障体系等国家新时期的战略，都要求为保险业创造难得的外部环境，但是如何将外部的宏观种种利好转化为当前切实有效的政策，通过落实完善政策的支持体系，为全行业发展作为持续动力，这是我们必须思考的问题，外部的政策环境都很好，但是如何把它转化为持续发展的动力呢？我觉得应该考虑的。

　　2、行业市场环境需要更加规范和完善。这几年来，保险行业的市场环境体系不断完善和优化，但是我们认为，仍然有一些问题没有从根本上得到解决。也有一些新的问题，随着行业的发展，日益突出。这里我想简单的来说，主要是这么三个方面。一个市场经济机制已经初步建立，但是具体结构有待进一步优化。具体的经营能力有待进一步提高，包括合理的预期，文件的经营等等一整套的准确机制是需要完善的。

　　第二市场竞争与交易机制基本形成，但是盲目竞争和恶性竞争，局部过多的竞争与整体保险不足，制约着行业的发展。第三交易产品缺乏行业的标准，交易行为存在误导欺骗，行业诚信体系亟待建设。

　　3、保险行业内部的制度环境有待进一步的创新。我们在看到保险行业发展系统性风险不断增加的同时，也看到面临市场环境需要，进一步出现了一些问题，从企业制度来看，一方面相关的制度在完善公司治理结构方面，起到初步成效，规模和发展基础等等因素不同，导致公司治理结构不同。针对发展水平差异较大的特点，监管制度应当进一步的体现和谐化、差异化，对不同类型主体采取不同的监管政策，对于处于不同发展阶段的主体，采取区别监管的政策。

　　4、行业风险管理，需要拓宽视野，丰富管理模式。当前在风险管理方面，全行业做了大量制度完善体系收敛工作，但是视野不够开阔，模式还不完全适应行业发展要求。这主要两个方面。一方面由于缺少站在行业角度对全行业整体资产负债的监控分析评价与调控机制，使得保险业不能完全依据科学的资产负债管理手段，对产品的开发，销售进行合理的规划，理性负债组合，优化行业的负债结构，另一方面，保险业对来自于相关金融市场的变化动态观察不足，尚未完成相对应经营市场的风险。

　　5、基础建设，尚未适应行业快速发展和市场竞争的要求。十几年来，在保险业务快速发展同时，在行业内部，环境不断向好的同时，行业的基础设施建设，也起到了长足进展。但是面临快速发展局面，面对全面的市场竞争，整体上，基础建设还是很薄弱的。主要是突出反映三个方面。第一是行业人才队伍建设面临着挑战，当前，保险人才总量不足，储备不足，结构不合理。配套机制不健全等问题，较为突出，不利于人才战略的训练实施。第二对于信息资源建设的挑战，行业信息的资源建设相对较封闭，信息资源在行业内不共享，信息的披露不及时，不全面，客户与保险机构信息不对成等问题，降低了信息的效率和效果。第三对行业评价体系的挑战，缺失全行业的标准化经营评价体系，一方面导致行业发展成果与经营进一步不能被准确的反映，另一方面，使得各保险机构经营评价结果不一致，不准确。不统一。这是谈了一下我们目前整个队伍建设的一些特点。

　　第三想谈一下对改善行业发展环境，加强基础建设的几点建议。

　　第一以税收政策为突破口，完善行业发展政策环境。一方面，建议努力完善财政政策指示体系，对各种政策性的保险业务，可以考虑税收的优惠，另一方面建议进一步完善保险税收和财务政策，主要包括公平内外资保险企业的税负，适度下调营业税税率。根据保险资金运营政策的变化，引导保险公司完善针对投保人和被保险人的税收制度，并以此为突破口，实现内外政策的对接，为保险的发展提供更广阔的空间。就是以税收政策为突破口，完善行业的发展政策环境。

　　第二，发展宏观调控的手段，改变行业发展的市场环境。完善市场的环境，需要监管机关采取宏观调控的手段，丰富调控的手段，提高投资者进入保险市场的综合实力，提升主体的素质，二是运用汇率进行绩效考评等综合手段，从宏观调控，避免盲目的进展，恶性竞争。三是强化市场信用体系建设，对大部分保险产品进行行业标准或者改革，规范交易的行为，深化行业诚信体系的建设。

　　第三个建议，从企业治理结构和差异化监管入手，提升行业发展的制度环境。一方面，需要通过规范保险公司股东行为，规范管理从运作来促进保险公司的稳定经营，加强对保险公司治理结构的监管，重点解决治理实效问题，另一方面从保险业发展初级阶段的情况出发，建议积极推进差异化的监管建设，对不同类型的主体，处于不同类型的发展主体，在偿付能力，投资管理等方面，设计差异化的监管方式，实施分类监管。

　　第四拓宽风险管理视角，提升防范管理的水平。第一建议研究制订全行业统一的市场负债管理，分析与评价的标准，以做到引导管理理念，统一分析口径，规范管理标准，第二，建议建立行业资产负债管理体系的运行机制，做到立足于行业，动态跟踪，依据资产负债匹配状况，制订并部分调控行业整体的负债结构，引导创新，渠道创新，与经营管理的创新。第三密切关注相关金融市场的短中长期的不断变化与运营的风险，建立保险业对应对汇率市场的防火墙与突发事件的应对机制，并防范风险的同时，积极主动寻找行业发展的机会。

　　第五提升行业可持续发展的能力。一是建议人才吸引的理念，统揽全局。二是建立与监管机关统计信息平台，与相关平台为依托，对内建立及时共享全行业信息体系，对外全面准确反映行业的变化，反映保险业在服务国民经济的地位和作用。第三建立行业标准化和制式化的评价体系，突出科学发展，行业发展的趋势，引导主体转变经营思路。

　　尽管这个题目是很大，但是我认为保险业真正做到优化也好，做大做强，这些基础建设的问题，必须解决，才能保证保险业做大做强。谢谢！

　　袁力：谢谢黄总，从黄总报告来看，主要对监管部门提出建议，是对我们的激励和鞭策，按照时间的安排，现在正好是把话筒交给宗剑的时候，下面要不要给大家几分钟大家互动的时间。下面如果各位有问题，可以大家提一到两个问题。看来大家非常珍惜这个时间，如果要是没有，我们就可以结束今天下午上半场的演讲，非常感谢五位讲者，也非常感谢在座的各位听众，我看了一下，咱们台下各位听众，大家都能聚精会神，不辞辛苦的去听，所以在这里，我们请大家以热烈的掌声，对我们的讲者，对我们的听者表示衷心的感谢！

　　主持人：下面请主持人袁力为我们的五位嘉宾颁发纪念品。下面有请王会长给我们的主持人赠送纪念品。

  

主持人：第三的专题演讲现在开始。现在有请五位演讲嘉宾，请中国证券业协会副会长兼秘书长聂庆平先生；中国人保控股公司副总经理吴高连先生，中国保监会海南监管局局长王小平女士，华泰财产保险股份有限公司ACE高级财务顾问林富先生，还有中国太平洋保险集团股份有限公司副总经理徐敬惠先生，请五位演讲嘉宾上台。
　　有请第一位演讲嘉宾，中国证券业协会副会长兼秘书长聂庆平先生演讲，他演讲的题目是综合经营的合力与监管。有请聂庆平先生。

聂庆平（中国证券业协会副会长兼秘书长）：首先感谢中国保险业协会，我们的兄弟单位邀请证券业协会来参加这次会议，对于保险业我们应该属于门外汉，不太了解。混业经营问题，我想讲的第一个观点，就是混业经营部分等于交叉经营。上个世纪90年代初和到90年代末期，西方国家已经完成了混业经营的基本结构改造和重组。这个结构改造和重组通过并购的方式，来完成它的混业经营基本模块完成，比如说瑞士银行收购英国的华宝资产管理有限公司，以及华宝证券，还有其他的不一一列举，通过这种合并和重组，强强联合的方式，形成了当前西方社会对金融机构很大的一个变化，就是混业经营的基本构架。

　　这个构架，也就是在一个集团内部会形成四个板块的业务线条。第一个业务板块的线条，是银行产品的，比如说私人银行业务，公司银行业务，储蓄业务，及其贷款部门。第二个板块是和证券相联系的，比如说公司银行业务这是一条线，比如做投资银行，还有固定收益债券，以及相关的其他的，和投资银行，也就是和证券相关的业务。第三个板块，是什么呢？就是相关的保险业的一些东西。比如保险资产的运用，综合性的东西，当然第四个还有一块，最密切的是外汇衍生产品，货币市场的各种产品，以及期货和期权，当然整个西方大的金融控股集团的内部，有一些可能有保险，有一些可能也没有保险，全球实行区域化的管理，但是所有的业务监管和产品的开发，以及业务的竞争，都是以功能性，以重度为主要管理的基本模块而改变，这个模块叫什么呢？有一句话翻译过来叫所有的这种大型控股集团为了适应混业经营的需要，已经进行了矩阵式的组织结构调整，以及矩阵式的管理。如果这样比较，我们中国金融改革，以及经济全球化竞争需要，我们已经落后了。

　　现在目前有一种现象大家可以看到，我们一谈金融的混业经营，不是进行这种结构性的改变，而是什么呢？是一种交叉经营的模式，就是银行可以干证券，证券可以干保险，保险还可以干资产管理公司，保险可以干银行，这是听说的，如果这样一种模式，我认为是对混业经营或者说综合经营一种简单化的理解或者说是一种错误的理解。混业经营的含义是什么呢？至少有三个。第一个在谈混业经营的时候，一定要有分业经营的产品，如果没有分业经营的产品，谈混业经营这是一个错误的概念。所谓金融产品必须服务多样化。

　　第二个如果谈真正混业经营，必须实行金融控股集团的结构性改造，就是我说的西方的矩阵式的管理架构，而不是我们现在的什么架构，金字塔式的架构，因为无法控制金融风险。这个例子比比皆是。包括近期发生的信托业发生的信托产品的巨大风险，证券业产生的巨大风险，银行那样多的不良资产，都反映出来内部监控和管理上的最大问题。

　　第三个条件，我们谈科学的理解混业经营的概念或者综合经营的概念，是必须货币市场、资本市场和保险市场，是一个有机连接的市场，而不是现在分割的市场。如果要想调节一下气氛，大家讲到业内做保险，做证券做银行都很辛苦，业内不是讲到一人进银行，全家跟着忙，一人进保险，全家稍微有点不好听，全家不要脸，一人进证券，我们讲一个故事，一头驴到了证券公司门口，小姐赶不走，最后老总给赶走了，小姐很惊讶，老总怎么有办法把驴赶走了，我跟他说了一句话，再不走，我就让他当证券公司的老总，所以它走了，所以很恶劣的金融环境，导致我的第二个观点，什么观点呢？推行金融混业经营，不是简单的金融监管部门的撤并或者调整。现在说混业经营，应该把三个监管部门应该合并起来，保监会、银监会还要加上中央银行应该统一协调起来，这样才能达到混业经营，当然这个很重要。

　　如果追溯我们的历史，我过去在人民银行工作，过去历史不长，所有金融改革围绕重点是什么？不是下面，而是上面。怎样把中央银行分成人民银行和工商银行，然后再怎么一拆三，农业银行、中国银行和保险公司，这是84年完成的事情，92年设立了证监会，出现了深圳的810事件，证监会说要设立保监会，保监会说要设立银监会。是这样产生的。现在大家看到，这个东西现在转不动了，保险产品转不动了，大家提出了三会是不是也要进行合并和协调，要搞联席会议，我想说一个观点，要想真正在中国推动金融管理，推动金融的混业经营，壮大中国金融机构的竞争能力，以及适应国际化竞争的需要，不完全是监管部门的调整，而更重要的是我们具体的每一家银行，每一家保险公司，每一家投资银行，我们叫证券公司，怎么适应这种国际化竞争的形势需要，进行真正内部改组和外部竞争能力加强。

　　第三个观点，如何实行这样的混业经营，应该有几个重要前提条件需要去做。第一个条件我认为很重要的，就是刚刚说的，大的金融控股集团，不管是银行控股集团，还是证券变成控股集团，还是保险公司变成控股集团，要适应矩阵化的国际发展趋势，进行下大力气的内部组织结构调整，团队的组建，以及产品竞争力的创新，如果没有这个，我们的金融集团可能就不能做好，我们的混业经营不一定能做好。

　　第二点就是什么呢？更重要的就是整个对于市场的研究，市场的发展，很重要的一条，就是要把保险根据保险市场、证券市场和银行市场三者不同的差别，来设计能够适应混业经营需要的产品。这个简单的讲，就是什么呢？就是银行它的安全性是在于对企业的现金流的关注来确定它的服务产品。证券公司，资本市场的特点是什么？资本市场的特点是根据上市公司未来盈利的预测把它包装性金融产品卖给投资者，保险是什么？保险是根据对风险损害的精算来设计它的保险产品。所以如果监管部门不从这几个方面来进行金融产品的风险设计和进行相应的在这个基础上进行综合经营的话，我们说的，外国有一个词，叫做监管套率，监管套率就是由于有这种监管制度上的不同的要求，或者说路差，最后造成形成金融风险。就是我们谈的比如信托业的风险，银行业的风险以及其他的风险。第二个方面必须根据市场需要，在监管的职能上进行重大的转变。

　　最后一条，我们要改变目前我们金融资产的管理模式和管理方式。因为现在中国刚刚缪建民谈到中国经济发展的时候，我们按照国际评价计算，中国国民生产总值已经达到5万亿美元，相当于美国国民GDP的63%。所以如何管理好这个资产，必须要实行混业经营。我就讲这三点，供大家参考。  

黎宗剑：刚才聂庆平秘书长谈了他自己独到的认识，聂庆平会长本身就是一个综合主体，最有资格谈这个话题，从他的阅历可以看出，曾经在人民银行工作，在证监会工作，两个监管部门，又在光大证券公司当过总经理，光大控股公司也当过总经理，还有很多大学的研究员头衔，本身就是综合性人才来谈综合经营，我相信他的观点对我们各位一定很有启发。谢谢聂庆平先生。
　　下面有请中国人保控股公司副总经理吴高连先生做演讲，他演讲的题目是关于保险金融集团推进综合经营的认识。有请吴总。  
吴高连（中国人保控股公司副总经理）：各位同仁下午好！非常高兴参加本次年会，与各位专家共同探讨中国保险业发展的问题。

　　下面我要用10分钟时间，就保险金融集团推进综合经营谈几点看法，供大家参考。当前，国际金融保险业的综合经营发展模式已经成为主流，特别上午成思危副委员长也特别强调这一点，目前一大批国际一流的金融控股集团，依托现代经营工程技术，和现代信息技术，在全球范围内，开展了大规模的兼并与重组。不断拓展集团化发展的边界，推进了综合经营与专业化运作，取得长足的进展和巨大得成功。

　　在我国保险业全方位开放和国际化发展的新形势下，保险企业尤其是国有大型保险集团，正处于拓展发展的领域。推进了综合经营，实现发展模式式的观念时期。十一五期间，以及未来很长一段时间内，我们要牢牢把握保险业综合经营这一主题，我以为积极借鉴国际大型保险金融集团得成功经验和做法，加快建设一批综合性多元化，具有国际竞争力的保险金融集团，使之成为我国保险业参与国际竞争的重要支柱，成为做大做强做好做快中国保险业依靠力量，是非常必要的。
　　一，国外保险金融集团综合经营的形式，我想从四个方面谈一些主要的标题点化一下。

　　国际保险金融集团，开展综合经营过程中，普遍采用了集团化的管理模式，专业化运作的发展积累了丰富的经验。第一方面，它是优化集团的管理架构，一是强化母公司积极的管理职能，加强对所属子公司的管控，二是以客户为中心，划分新的业务领域。三是推行了矩阵式的管理方式，这是第一个方面。

　　第二方面，共享集团优势资源。一是共享销售平台，二是开发较好的产品，三是集中资金的运用，四是统一品牌的资源。
　　第三方面，开展了国际化的资本运营。

　　第四完善了内部的控制机制，一是专设垂直独立的内部风险管理机制，二是统一安排再保险业务，三是建设了本部的后援平台，以上四个方面是国际保险金融控股集团一些初步的做法，我只是粗略点一下题目。

　　刚才聂秘书长谈了一个行业，我下面谈一个公司，我们中国人保推进综合经营的探索与实践。早在2000年9月，中国人保就提出了建设综合性多元化国际保险金融集团的发展目标。作为三步骤的战略发展目标，我们2003年7月19日，人保资产人保控股挂牌为标志，我们实现第一步战略目标。我们去年11月18日人保寿险成功开业为标志，我们在国有保险集团中，经营范围有保险经济，资产管理等等领域，基本建成了现代保险集团。提前实现第二步战略目标。十一五期间，我们将全面推进第三步发展战略，进一步拓宽金融领域，努力建成国际金融集团，几年来我们探索出具有人保特色的集团发展之路，一是完善集团管理的模式。我们建立具有人保特色的母子公司的管理体制，一是明确了母子公司职能，作为集团母公司明确管战略，管资本，管班子，管品牌和管文化的五管职能，充分发挥积极管理者的作用。

　　同时，在确保集团整体性和战略统一性的前提下，各子公司独立法人地位也得到了充分的利用，通过建立战略导向型和目标管理体系，不断推进信息化管理，为提升集团整体实力和核心竞争力打一下体制基础。二是充分建立了集团的体制结构。人保控股成立了战略发展，品牌与文化建设，风险控制，信息化建设等专业化委员会，建立了集团内部的协调工作会议制度。股东大会与董事会依然设立制度，各子公司按照公众公司标准，不断完善公司治理，积极引入战略投资者，落实股东大会权利，加强董事会建设。

　　二是强调了专业化运作。人保财险，人保健康，人保寿险以及人保的金融公司从不同角度完成了自己的战略导向和业务发展模式，把大客户大项目，大工程作为市场的拓展和重点，同时建立了分散型的业务经营模式，为客户提供了专业化的各项有利的服务。

　　第三方面，是发挥集团整体优势，中国人保经过57年运营发展，在市场、人才、产品、技术、网络、客户、服务等多方面形成强大优势，我们注重对资源优势的共享与整合。充分发挥集团协同效应，一是建立统一的资金运用平台，二是建设统一的信息平台，三是探索建立统一的客户服务与展业平台，四是统一品牌与文化建设。

　　四，推进国际化进程，我们积极推进引进来，走出去的发展战略，提升集团的整体实力，一是引进国际资本，到2005年底，人保控股旗下七家子公司，与国际著名的13家保险金融机构开展深度合作，人保财险与ARE签订了战略投资协定业务发展合作，人保健康引进德国迪可威作为战略投资者，目前我们各子公司也引进国际资本63亿，引用各种国际化人才以及高层管理人员105人。
三是合作开发了新产品，四是积极实施走出去战略。五是加强了集团风险管控，积极推进综合性经营同时，我们注重防范风险，提高风险管控的技术，建立健全风险管理体系，一是建立多层次风险管控机制，二是建立风险管控体系，三是综合运用风险管控的技术。

　　目前应该说，我们通过推行借用集团的模式，已经初步得到了基本上的管理程序和理顺了各种关系。目前我们在推进险种核算，强化产品，盈利约束，形成清晰的产品单元，提高了远程的监控水平，以及我们通过引用了精算专家，组建了专家队伍，同时提高了产品的精算和管理的管控，以及对风险的管理能力。谢谢各位！

黎宗剑：谢谢吴总，吴总曾经有十几年政府工作的经验，又长期在人保公司得分公司担任总经理，现在在人保控股公司副总经理的位置上，来谈论综合经营的话题，我们认为非常合适，不仅谈了对综合经营的理论认识，也介绍中国人保控股公司在推行综合经营战略的过程中，所取得的经验，我们对他表示感谢！

　　下面有请中国保监会海南监管局局长王小平女士发表演讲，她的题目是分业监管体制下，金融综合经营的监管。有请王局长。

王小平（中国保监会海南监管局局长）：我国国民经济和社会发展第十一个五年计划里面，明确指出，鼓励金融创新，稳步发展综合类金融服务，这表明我们金融界呼吁多年的综合经营得到国家的认可。并且通过纳入国家规划这种方式，加以鼓励和提倡。我觉得这是我们金融界的一件大事。

　　这意味着分业经营政策进一步的松动，也表明了金融综合经营发展的大方向。那么在现有的分业监管的制度底下，怎么加强综合经营，监管，这是摆在我们金融者前面的一个新的课题。

　　下面我想从三个方面，来谈这个认识。首先想谈一下金融刚刚兴起的综合经营的问题。大家知道金融的综合经营，在世界上已经是一种全球性的趋势。在上个世纪的80年代，英国、日本、法国、美国、加拿大等国家通过立法，实现了金融分业经营向综合经营的转变，从国内的情况看，近年来，我国的金融分业经营也有破冰之势，首先体现在中信、光大等金融控股公司，这些公司下的子公司，都从事银行、证券、保险、信托、资产管理、期货、金融租赁和资金等等这些业务，这是一个方面。
　　第二个方面，综合经营产品，从无到有，逐步的增多。比如说我们保险业的投资连接产品，比如说银行代理的保险产品，比如资金代理，和票据债券的投资等等这些产品。

　　第三金融机构在金融市场的经营跨度增大，比如我们商业银行就跨了货币市场、证券市场，外汇市场，证券公司日常业务，已经跨越了货币市场，资金市场，证券市场和和信托市场，保险市场是货币市场，外汇市场，资金市场跨越的主体。
　　第四个表现我们监管的法律法规有进一步的松动。比如日常说的三大银行法，修改过程当中，留有一个综合经营的口子，同样的证券法、保险法也一样。这是国际上综合经营的情况。

　　从国内情况看，我想主要有以下几个方面的原因，一是增强综合能力的需要，大家知道我们加入WTO以后，保险业对外全面的开放是2004年底就开始了，银行业到今年年底就要全面的进行对外开放了。国外的银行或者说金融企业，基本上是通过全能式的公司进来的，我们国内金融机构要在一个起跑线上跑，进行竞争的话，我们也要提高我们的综合能力。这是一个方面的需要。
　　第二方面的需要，是客户对综合性的金融有进一步的需求。如果我们企业和客户对金融有一个希望在金融的超市，得到多种多样的服务，或者说从当中得到各种各样的产品，比如说我们除了办理存款贷款结算的业务以外，还需要有一些购买股票，证券资金，或者是套取保值的一些产品，也有需要购买我们保险的。比如说医疗保险，意外保险等等。金融机构也应该说，在任何时候，任何地方，以任何方式向客户提出3A式的服务，这就是我们第二个需要。

　　第三个金融机构在分散金融风险的需要。

　　大家知道在进行金融资产多方面的组合，能够更好利用我们的资源配置，在各个子公司之间，在业务上，在技术上，在客户平台上，在我们的人才上，都能够综合的应用，有效分散我们的风险，能够减少风险，提高效率。
　　第二个方面，想分析一下综合经营给我们金融监管带来的挑战。

　　我觉得首先一个挑战，就是我们金融发不健全。我们现在执行分业经营 ，在进行综合性经营方面，我们法则上，应该说不完善的。就是说，现在还没有一部针对金融控股集团的一种法律，另外对一些交叉的业务还有很多的法规上的漏洞，比如我们的人保业务。

　　第二个挑战，我觉得我们监管体系还不适应这种发展。我们在分业监管的这种体制下，对内的交叉业务，有一些我们是重复监管的。有一些是我们三不管的。另外分业监管体系下，我们三个监管部门对监管目标、标准和监管的水平，监管技术是不一样的，从而导致兼官重，难免出现矛盾和问题。

　　第四个，就是我们现在综合经营的企业面临着比较多的风险。比如说关连交易的风险，第二个信息失真风险，第三个利益冲突和管理失控的风险，我们就是风险传播这类的风险。

　　第三，还是重点说一下，我们分业监管体系下面，怎么加强对金融的综合经营的监管。这里面我想有五个方面的措施。
　　首先，我想还是要继续分业监管，建立主监管的制度，这是什么意思呢？我想大家上面已经听到，我们国家已经开始迈入到综合经营的第一步，已经迈进第一步，我们作为监管者，我记得格林斯潘说过一句话，监管体系应该适应被监管对象的变化而变化，在我们这个阶段，我想我们既不能马上转变我们的监管体制，也就是从分业监管马上跨越到综合监管这个体制的变化。我们从93年分业以来，我们仅仅花费的时间不是很长，是三年，分业监管很多体制还没有完全的完善。在这个情况下马上跨越不合适，风险也很大，也不现实。另外我们不能对市长的变化熟视无睹。因此我觉得，在这个情况下，应该按照金融综合经营的集团混业经营分业的特点进行监管，根据集团的核心业务来核定我们的主监管，集团下面子公司还是按照原来，就是现行的银行、证券、保险这三方进行分管。比如中信、光大就由银监会来监管。平安这种就由保监会来监管。我觉得这样比较合适一些。
　　第二个措施，我觉得要完善监管法律法规。一个要制定金融控股公司的监管规定，对这个金融控股公司的市场准入，法人治理等等这些要有一个明确的规定。第二制订综合经营业务的有关规定，比如说像集团内部子公司之间的一些关联交易，相互办理的一些规定。第三要制定危机处理方面的法规，比如像保险制度，问题金融机构的处置等等。

　　第三项措施，就是推行资本充足率为主要内容的监管方式。这里面，我是根据巴塞尔央行委员会和国家保险监管协会有关的监管三资助里提出来的。

　　第四个，第一对高管人员资格进行明确规定，第二要明确法人治理结构，第三就是关注集团内部的防火墙。第四就是规范信息披露，增强经营的透明度。使监管者和客户都了解企业的运行和风险情况，第五对监管者来说，要建立对内监管的监测和评估体系。第六，加强监管机构之间的协调合作。首先我觉得银监会、保监会和证监会要进一步去完善联合监管的这种体制。对相互关心的交叉的一些监管和对集团的一些监管进行多方面的协调。

　　第二建立监管信息的交流，第三就是加强国际之间的合作。我们知道我国对外的开放是双项的。除了既要引进来，我们还走要出去，既然要走出去，就会涉及到很多国际上监管方面的问题。以后在这些方面，都应该加强沟通和合作。我的发言完了，谢谢！  
  

黎宗剑：王小平局长来自海南，据说她是全国保险监管系统第一个女监管局长。是现在的三个女监管局长之一。我刚刚听了她的演讲，用六个字来概括。叫站得高想得远，她来自海南，谈的话题从国际分业经营的过去和综合经营的趋势谈起，又谈到国外金融监管的模式，再谈到国内下一步在分业监管体制下，如何来改进金融监管模式，发表了自己的高见。我觉得她站的高高在哪呢？她得有些话题，我认为不是海南保监局局长谈的话题，好象是国务委员的话题。因为谈到银监会、保监会和证监会的事情，确实混业经营，确实不仅仅是一个保监局局长视野范围之内的事情。

　　下面有请华泰财产保险股份有限公司高级财务顾问，林富先生发表演讲，你们看到了是一位外国人，但是他懂好多语言，就是不会汉语，因此需要翻译，他演讲的题目是保险企业的风险管理。我希望林富先生首先做好风险管理，你的10分钟时间是不是能控制好时间。希望林富先生在您的演讲中，控制好您的演讲超时的风险。  
林富（华泰财产保险股份有限公司ACE高级财务顾问）：非常高兴今天能有机会参加咱们这个学术年会，听到大家讨论了非常多的话题。这些话题都是涉及到我们将来十一五发展的一些想法的。我真是受益匪浅。刚才主持人介绍过，是在场唯一的一个外国人，但是也是在场唯一有两个名字的人。有一个中文名字叫林富。

　　基于他在华泰工作这些时间的这些经验，还有对中国保险企业将来五年发展趋势，觉得很多保险公司都处于一个分岔口的很关键的阶段，从世界上来说，很多企业都是这样，一般都是有两种公司，一种就是可以比喻成乌龟，龟兔赛跑的乌龟，非常的坚定，一步一个脚印扎扎实实能够取得最后的胜利，另外一种企业，可能就像龟兔赛跑中的兔子，虽然开始跑的很快，很快就会用尽自己的精力，最后可能会输掉这场比赛。

　　今天的讨论中，我听到很多很有意思的话题，比如有鼓励企业进行创新，鼓励企业多进行开发新的渠道，要企业做出自己短期和长期的发展战略，这都是一些非常关键非常重要的话题，对于保险企业的成长和发展也都是非常重要的。
　　除此之外，另外一点，能够区别优秀的企业和执行有问题的企业，区别的一点，就是说企业在提出计划和战略之后的执行力。大家都在谈论如果买房子，大家谈论的都是这个房子的位置，位置位置，如果买一个固定资产来说，是一个非常重要的关键因素，对于一个企业来说，它将来的发展和它的后劲主要决定于它的执行力。保监会和我们的监管者给了我们一些很好的指引，对我们提出了很有用的要求。比方说，今天他要谈到的一点就是关于风险管理。这是保监会刚刚出台的一个要求，也是保监会在要求各个保险公司加强自己的公司治理方面的过程中，一个很关键的话题。保监会出台这个规定最终的想法，就是想要要求公司本身的管理层和它的董事会，都要加强对自己公司和对自己企业运营中一些风险的认识，让他们充分的能够对自己将来企业遇到的一些风险有一个全面的概括的想法。

　　在这一页PPT第一点，就是谈到风险管理项目，已经在全球范围内的很多大的保险企业当中，得到广泛实施了，中国来说，起步稍微晚一些，但是其实这不是一件坏事情，反而是一件好事情，因为这样，可能在保监会和中国的保险企业实施项目的时候，就可以充分借鉴以往其余国家的保险企业执行计划的时候所遇到的问题，总结他们的经验，吸取他们好的东西，所以这就跟手机是同一个概念。

　　美国的手机产业比中国开始要早，整个手机产业，在美国很多地方手机都没有信号，在中国很少遇到这样的问题，因为中国一开始就是用的最好的技术，最先进的技术，避免走了很多的弯路。后面的这些都是有中文翻译的，不知道大家有没有看过，简单谈一下。大家可以把这个带回家，晚上睡觉之前看。

　　风险管理第一步，就是企业风险管理甄别的评估，这个过程肯定都是因各个保险公司不同情况，而各有各的特点的。肯定不能搞一刀切，各个保险公司都有自己的经营上的特点，经营上的一些潜在的风险。比方说如果是财产险公司，在分析的时候，肯定就和寿险公司和资产管理公司和其余的公司都是不同的。在进行风险甄别以后，就是要对风险严重性进行评估，然后要根据自己的情况，制订一个标准。这样才能通过比较，来发现我们现在面临的某一个风险严重性是不是已经到达了一定的程度。
　　在风险对策这一章，特别提到风险的负担，大多数谈到风险，大多数人想到的可能是把风险转移出去，其实你还有一个选择，就是可以自担一部分的风险，这也是重要一个。对于在企业内部实施风险管理的益处非常多的，在这只是列举了很小的一部分。这是一个关于企业内部的风险管理的这么一个简单的列表，就是涉及到各个方面，但是肯定真正这个项目执行下去，还是要非常深入非常复杂的，我只是谈到一些表面上的问题，举出这么一些具体很宏观的方面。今天不会过多的阐述这些，只是以两个事项为例子跟大家谈一下。

　　我想谈一下关于应收帐款给公司带来的风险，对保险公司来说，这个应收帐款一般就是应收保费，大家没有注意到应收保费对很多公司都造成了很大的风险，而且这个应收保费还要包括的应收在保的保费。非常感谢大家今天能够听我的报告，非常高兴能跟大家一起见证中国的保险发展之路。


黎宗剑：谢谢林富先生，他的时间控制的非常好，林富先生是ACE派到华泰财产保险公司的一个代表。谢谢林富先生！还有一位演讲人是中国太平洋保险集团股份有限公司的副总经理徐敬惠。我为什么忘了他的名字呢？因为他谈的题目，今天是唯一的一个专题，谈电子商务，谈保险电子商务，怎么样来实现保险业的创新发展。有请太保集团的徐敬惠副总。
徐敬惠（中国太平洋保险（集团）股份有限公司副总经理）：尊敬的论坛主席！我们两会的会长，主持人一下子激动了一下，应该这样说，今天上午我们听了保监会吴主席的一个主题报告，我今天下午会用很简单的演示片，给大家做一个简单的自己的想法的一个介绍。

　　这些想法既有公司的实践，也有个人的一些浅见，我想这样说，前面各位演讲者，主要是讲的从宏观层面的，对我们这次论坛主题对又快又好做大做强要走创新之路的一个回应，我是从微观层面，或者从某一个业务的角度来进一步来回应一下。

　　我的主题是讲大力发展电子商务，推进保险业创新发展。十一五规划已经非常明确，讲到了要发展网上保险等新的服务方式，从这一点上来看，应该说是从党中央国务院从战略的高度来对今后的发展，做出这样一个战略决策，吴主席在今天的报告中间又给我们描绘了十一五的一个发展趋势。包括由五大发展趋势。概括的非常好，有十个话。另外又讲了五个发展原则，我今天讲的这个主题实际上真的是对他的一个趋势也好，一个发展原则的一个补充或者是一个具体的响应。

　　因为国外的保险电子商务这几年发展非常快，已经渗透到整个保险的，从市场营销，产品销售，客户服务等各个领域。现在我们国内应该说也是在逐渐的发展，但是我认为还需要大声疾呼，还需要加快发展。首先我第一个想法是，我感觉到我们发展的保险电子商务应该说意义非常重大。

　　首先是科学发展观的一个生动体现，因为从我们电子商务这个发展战略的角度来看，我们可以联想到，保险业的科学发展实际上是简单的来说，是对我们保险资源的保护、开发、利用三个环节，从电子商务的角度是技术的创新，业务流程创新，产品的创新，是一个全方位的创新，它带来的，就是能够促进我们保险业的持续发展。

　　第二个，发展保险电子商务，是我们真正转变保险业增长方式的一个非常重要的途径。因为保险业我们非常年轻，前期都是靠大量资源投入，发展到我们现在这个程度。持续这样的投入，毕竟是有限的。我们可以通过电子商务的这种方式，或者利用现在的这种信息技术，网络网技，电话通讯等等这种技术，给我们带来一种全新的理念。它能够达到我们整个服务的集约化，服务方式的个性化，以及多元化。

　　第三个，意义又体现在是我们保险业当前要解决好高效、诚信或者稳健经营的一个非常有效的手段。总而言之，我在第四小点里归纳的就是说，保险电子商务有方方面面的优势，我们不妨可以从保险的客户这个角度来理解，也可以从我们公司或者是中介机构，一直保险监管部门等等几个方面都可以来看出电子商务确实有很多的优势，只不过我们现在发展的阶段还相当初级，大家的体会还不够深刻。

　　二，国内外整个保险电子商务发展的态势。

　　首先是国外，国外一般都是这样认为，就是说，欧美保险电子商务相对来说比较发达，尤其北美市场，里面列举了一些数据，现在在欧美发展的基础上，像澳洲或者一些新兴市场也在蓬勃开展。这种实现的方式，除了网上是一个方面，另外还有电话的，还有电视直销的等等，凡是我认为利用网络网技技术的，用无线通讯技术的，利用其他通讯技术的，能够拉近跟客户的沟通。因为网络最大特点是实时性和交互性，从国外趋势来说，是两个方面，一个是对销售的支持，一个是对客户服务的全方位的延伸。

　　国内应该也是这样，从2000年开始，几个大的保险公司，纷纷在电子商务方面有了很好的发展。太保首先开展太保网。紧接着其他公司都有了相应的建设，到目前为止，现在是72%的保险公司都有自己的网站。在这个发展的过程中，大家逐渐开始理性。知道保险电子商务的发展，前期投入很多，一下子投入，看不到效应，在这个过程当中有一些困惑，随着时间的深入，认识不断提高。所以说，从下一步的电子商务发展思路和方向来看，从立足当前，大家都有所侧重。有所为，有所不为。

　　从长远来看，主要是集中在两个方面。一个是打造新的销售渠道，第二是打造新的服务渠道。这两个渠道实际上是对我们保险的整个业务流程的改造起到非常重要的作用。所以保险要走创新之路，要进行创新的话，我认为电子商务是一个非常好的切入点。也是我们今后业务的一个新的增长点。

　　刚才的创新讲的是几个方面，我就不细说了，它会引发一个全过程，一个概念。最后我想讲一下，我们当前发展还是有一些瓶颈。前面可能大家也看到了，这些瓶颈的突破，我提出有这么几个方面的建议，这就是说，我第三部分的想法。

　　一个首先是观念上要突破，现在各家公司在是不是重视或者是不是重视推进电子商务发展上，首先一个局限，认为投上去能产生多少回报，保费多少衡量电子商务产出的效益，这个有非常大的局限或者说误区，所以我们如果要从战略的高度，长远的角度去审视这个问题，实际上要对国内的电子商务发展历程要做一些思考。
我认为观念转变是首先的。

　　第二是诚信建设，我们现在搞这些东西，本身保险产品是无形化的，在网上进行交易，就感觉到更不踏实，我们现在有很多是跟业务员接触，跟公司接触，现在是网络上的对话。我认为诚信建设，在电子商务中间，首先是要对网络，网站的评价和认定。这是非常关键的。

　　第三，完善有关的法规。这里面非常重要的一个建议，我认为现在政府正在考虑，或者监管部门正在考虑要修改《保险法》，《保险法》中间必须现在要考虑有相应的条款。现在金融服务中间，网上服务非常普及，尤其是银行、证券。保险这方面也开始应用，我们法规相应滞后，包括保险的电子合同，电子的签名，电子的支付，客户的隐私等等这些，应该在保险方面有所规范。

　　接下来是实施的建设，这是一个非常大的投入，一般来说，国外保险公司都要投入，在IT中间占5%到10%。现在我们国内这个投入是微乎其微的，这个方面投入很重要。要使电子商务有所发展，必须要构建很多的平台。

　　最后一个我认为政治上要支持，无论是监管政策上，财政政策上方方面面都要支持。总而言之，大力发展电子商务是我们加快保险业发展的一个非常重要的途径。符合科学发展观，以及自主创新这样的一个要求。保险业应该是通过建立或者是探索建立相适应的保险电子商务的商业模式，来实现保险业的增长方式的转变，来真正达到又快又好做大做强的目标。我就讲到这里，谢谢大家！

  

黎宗剑：非常感谢徐总，本身徐总演讲的题目就是大力发展电子商务，电子商务或者叫做网上保险，确实容易实现保险业又快又好的发展。今天的中证网进行实况转播，徐总刚才演讲的整个过程，在上海你的家人，你的朋友，都可以同时看到。这个话题非常好，对我们保险来讲，电子商务的确是一个重要的销售渠道，又是一个重要的发展的保险业的举措。感谢徐总给我们带来很多新的观点。

　　嘉宾们时间控制非常不错，我才用了70分钟，计划就是给了我70分钟。现在时间还是非常有限的。留下两三分钟，给大家一个交流的机会，如果在座的各位有问题可以向嘉宾提问。
提问：我是首都经贸大学的，刚才林富先生讲的很感谢，我想问这样一个问题，因为在美国保险公司主要有两种，一种是股份制的，另外一种是相互制的。林富先生讲的是保险公司的风险管理，据我所知，相互制的公司，好像比作乌龟，股份制的公司可能是一个兔子，我想问为什么林富先生没有涉及到相互制的这样一个问题。

　　第二个问题，为什么不建议中国也发展相互制。现在的相互制的公司还占到一半左右，对目前中国保险业的发展还是很适合的，我想请林富先生对这个问题解释一下。

林富：您问了一个非常好的问题，我想澄清一下，刚才我并没有过多讲共同制公司的和股份制公司的区别，我所指的比喻兔子和乌龟的公司，是泛指的这种公司在运作上存在问题的公司，比作兔子和那些做事情非常坚定，非常一步一个脚印的公司，比作了乌龟，并不是指这种公司的结构方面的区别。

　　今天可能没有时间详细展开这种共同制公司和股份制公司的区别。但是共同之公司在发展过程中，还是有一些制约的，比如在增长，在进一步发展，大规模的增长和发展上，还是有很多的制约它发展的地方的。

提问：我是首都经贸大学金融系的学生，我想问一个问题，刚才谈电子商务的专家，电子商务这种模式可能在国外非常适合，举个例子，比如戴尔的电脑，在美国卖的非常好，而戴尔这种模式拿到中国来，就显然不是很成功，并不像在美国那么成功，包括人们在买一些贵重的东西的时候，向来喜欢渠道的，在中国以IT为例，搞的比较好的，比如说PC的销量，都是掌握了渠道的生产商，关于把保险在电子商务销售结合的过程当中，人们购买观念这个怎么来结合，包括我们信用手段，以及立法保护这个都可以解决。但是人们消费的观念我们怎么改变呢？

徐敬惠：提了一个非常好的问题，应该是这样说，从这个问题的两个方面来回答，第一个是国外保险电子商务运营的基本原理，在中国应该说，将近五六年时间中，已经证明了也是可以得到运用的，只不过重点不一样。国外更多的是通过第三家的网站或者是PC上网来实现。

　　中国的互联网统计，比较大的倾向，普及率上来说是手机是大家沟通非常普遍的一个渠道，这个和国外相比是一个不同方面，但是基本原理是一样的，第二个角度，保险电子商务，要有所为，要有所不为，不是所保险所有的事情都可以在电子商务应用模式里能实现。比如我们讲的一些大众需求量比较大的一些出行的交通意外的，或者简单的旅游的，或者平时需求量比较多的，涉及到汽车的一些保险的东西，完全是可以在电子商务这个模式里得到解决，或者应用。当然，它这个不是一个简单的购买，我们可以在这个里面了解很多的信息，可以提供很多的服务，包括跟中间商的一些链接等等，我们对电子商务的了解理解不是简单通过渠道去推销我的产品，推销产品仅仅是很小的一部分。主要是拉近公司与客户之间的距离，来了解对客户的这种个性化的需求，来提升或者改善公司的销售也好，服务也好各个方面。

黎宗剑：再次感谢各位演讲嘉宾。

主持人：感谢演讲嘉宾的精彩演讲，请主持人向演讲嘉宾赠送纪念品。请论坛主席邓鸿勋先生向主持人颁发纪念品。专题演讲三到此结束，下面请张洪涛老师主持专题演讲四。
 
更新日期:2006/4/22
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